دولت بستر را برای توسعه فرهنگ بیمه فراهم کند، با خود عهد بستیم که شفاف عمل کنیم  

درخواست حذف این مطلب
بسیاری از بیمه گذاران نمی دانند که از بیمه عمر نیز مالیات بر ارزش افزوده اخذ می شود چرا که شرکتهای بیمه به طور جداگانه این مالیات را از بیمه گذاران نمی گیرند و بیمه گذاران هنگام بازخرید بیمه نامه متوجه این موضوع می شوند. مدیرعامل بیمه ایران معین می گوید برای شفاف سازی و احقاق حق تمام طرفین قرارداد بیمه، مدتی است که این شرکت این موضوع را از ابتدا شفاف کرده تا هر شخصی کامل به حق و حقوق خود آگاه باشد.اقتصادگردان- مدت هاست موضوع لزوم حذف مالیات بر ارزش افزوده در محافلی که مدیران صنعت بیمه، گرد هم جمع می شوند مطرح است و همه امید دارند تا در آینده ای نزدیک این موضوع محقق شود از طرفی لزوم فرهنگ سازی برای خرید بیمه های عمر در ایران می تواند اهمیت حذف مالیات بر ارزش افزوده از روی بیمه نامه ها را دو چندان کند چرا که با این اتفاق بیمه نامه ها 9 درصد ارزان تر خواهند شد. منتقدان به مالیات بر ارزش افزوده معتقدند از آن جایی که تا قبل از وقوع خسارت برای بیمه گذار خدمتی ارایه نشده نباید از بیمه نامه ها مالیات بر مصرف یا همان مالیات بر ارزش افزوده گرفت. این موضوع در اکثر کشورهای پیشرفته یا حتی کشورهایی با اقتصاد نوظهور، نیز رعایت می شود ولی صنعت بیمه ایران سال هاست که با آن دست به گریبان است و ظاهرا دست های وجود دارد که نمی خواهند از این مالیات صرف نظر شود.در حال حاضر در بسیاری از شرکت های بیمه، بیمه گذاران نمی دانند که در بیمه عمر باید مالیات بر ارزش افزوده پرداخت کنند و زمانی متوجه این موضوع می شوند که بیمه نامه شان سررسید شده یا می خواهند آن را باز خرید کنند چرا که در زمان بازخرید متوجه می شوند سالیانه 9 درصد از حق بیمه شان به عنوان مالیات بر ارزش افزوده از ذخایرشان کسر و به حساب سازمان امور مالیاتی واریز شده است. اما به تازگی بیمه ایران معین بابت شفاف کردن این موضوع برای بیمه گذاران از ابتدای خرید بیمه عمر و زندگی این مالیات را در اقساط سالیانه لحاظ می کند به طوری که مدیر عامل این شرکت معتقد است اگر چه از قبل می دانست که این شرکت امکان دارد تعدادی از مشتریان را از دست بدهد اما ترجیح داده تا در بازاری که به گفته او اکثریت طور دیگری رفتار می کنند در این مورد کاملا شفاف عمل کرده و بهای این شفافیت را هم بپردازد.از این موضوع که بگذریم شرکت های بیمه مخصوصا شرکت های بیمه بورسی این روزها سعی می کنند تا صورت های مالی خود را با استاندارد گزارش گری بین المللی مالی ( ifrs) تنظیم کنند اما مشکل اینجاست که حتی بسیاری از مدیران مالی این شرکت ها در عمل نمی دانند که این نوع گزارش گری چگونه باید باشد و آن ها به چه سبکی باید این استاندارد را در صورت جریان وجوه نقد، صورت سود و زیان و ترازنامه خود اعمال کنند. مدیرعامل بیمه ایران معین در این رابطه می گوید" آنچه که در اختیار ماست استاندارد 28 سازمان حسابرسی و نمونه صورت های مالی اعلام شده توسط شورای عالی بیمه است. به منظور اجرایی کردن ifrs کمیته ای متشکل از کارشناسان صنعت بیمه و سازمان حسابرسی با هماهنگی بیمه مرکزی ایران تشکیل و کاربررسی و مطالعاتی در این زمینه شروع شده است".ابراهیم حمیدی که سابقا عضو هئیت مدیره بیمه ایران نیز بوده در این موارد به گفت وگو پرداخت. او همچنین در حاشیه این گفت وگو یادآور نکاتی درباره بیمه ایران و سیاست های اقتصادی این شرکت شد اما نخواست که آن مباحث کلیت این گفت وگو را تحت تاثیر قرار دهد و قرار بر این شد تا بعدها در این موارد صحبت مفصلی صورت گیرد.او که لحن بیانش صادقانه به نظر می رسید بارها در میانه گفت وگو تاکید کرد که سعی کرده تا بیمه گران و بیمه گذاران و نمایندگی های بیمه در این سال ها همه به حق خود برسند. حمیدی در این گفت وگو از بیمه گذاران خواست تا اگر شخص برای سرمایه گذاری صِرف، بیمه عمر و سرمایه گذاری می خرد، سرمایه خود را در بازاری دیگر به کار گیرد چرا که می تواند بازدهی بیشتری به دست آورد.ابراهیم حمیدی 22 سال در بیمه ایران سابقه کار دارد و از کارمندان قدیمی این شرکت محسوب می شود. او اولین مدیر کل دفتر طرح و برنامه سازمان امور مالیاتی کشور است و از سال 1386 تا سال 1390 عضو هئیت مدیره بیمه ایران بوده و نزدیک به 10 سال معاون طرح و برنامه بیمه ایران بوده است. وی اولین برنامه راهبردی بیمه ایران را در سال 1381 تدوین کرده و نقشی محوری در تدوین برنامه بهسازی بیمه ایران داشته است.ویدر کارنامه خود ریاست هیئت مدیره شرکت کارگزاری بیمه ایران و سرپرستی مرکز آموزش علمی و کاربردی سازمان امور مالیاتی کشور را دارد و از سال 1392 تاکنونرییس هیئت مدیره و مدیرعامل بیمه ایران معین است. در ادامه گفت وگوی تفصیلی ایسنا با او را می خوانید: تعدادی از نمایندگی های بیمه ایران گفته اند که قسط اول بیمه عمر و سرمایه گذاری مشتریانشان دو برابر شده و تعدادی از آن ها اقدام به بازخرید بیمه نامه خود کرده اند. این طور که آن ها می گفتند ظاهرا این افزایش بابت مالیات بر ارزش افزوده است. آیا علی رغم اینکه قرار بود مالیات از روی بیمه نامه ها حذف شود به بیمه عمر هم مالیات اضافه شده است؟در بیمه ایران و بیمه ایران معین مکانیزمی وجود دارد که بنا بر آن مکانیزم، در طول دو سال گذشته بیمه زندگی "مان" را عرضه کردیم. اولا در بیمه های عمر و سرمایه گذاری فقط بخش سرمایه گذاری از مالیات بر ارزش افزوده معاف است و بخش بیمه ای اش یعنی خطر فوت، حادثه و درمان معاف از مالیات بر ارزش افزوده نیست.در سال های گذشته هم این طور بود؟بله، قانون مالیات بر ارزش افزوده مصوب سال 1387 و مربوط به اصل 85 قانون اساسی بوده و به صورت آزمایشی از مهر ماه سال 1387 ابلاغ و اجرایی شده است. به استناد ماده 1 قانون مالیات بر ارزش افزوده، ارائه خدمات در ایران به استثنای موارد معاف قید شده در ماده ۱۲ قانون یاد شده مشمول پرداخت مالیات و عوارض می باشد و به استناد ماده 12 هیچگونه معافیتی برای خدمات بیمه ای تصریح نشده است لذا خدمات بیمه ای در ایران مشمول مالیات بر ارزش افزوده هستند، اگرچه در کشور های توسعه یافته شرکت های بیمه عموما معاف از مالیات بر ارزش افزوده هستند. در بیمه های عمر ذخیره دار روال محاسبه و کسر مالیات بر ارزش افزوده به خاطر ماهیت پس اندازی آن متفاوت است و وفق بخشنامه و دستورالعمل های صادره سازمان امور مالیاتی در بیمه های عمر و سرمایه گذاری، صرفاٌ مبالغ دریافتی شرکت های بیمه بابت حق بیمه پوشش های بیمه ای مشمول مالیات بر ارزش افزوده خواهد بود و وجوه پرداختی بیمه گذاران به عنوان پس انداز که به حساب ذخیره پس انداز منظور می گردد مشمول مالیات برارزش افزوده نیست.با این اوصاف به جرات می توان گفت رشته بیمه های عمر پس اندازی (ذخیره دار) از لحاظ انجام محاسبات فنی و اکچوئری و همچنین نگهداری اطلاعات بیمه نامه به خاطر مدت دار بودن آن از پیچیده ترین رشته های بیمه ای می باشد. اکثر شرکت های بیمه مالیات بر ارزش افزوده را مستقیم و به صورت جداگانه از بیمه گذار دریافت نمی کنند و آن را به عنوان یکی از کسورات در محاسبه ارزش بازخریدی لحاظ می کنند، ( به عنوان مثال اگر حق بیمه سال اول بیمه نامه عمر و سرمایه گذاری یک میلیون تومان باشد با فرض حق بیمه بخش بیمه ای 500 هزار تومان و حق بیمه بخش سرمایه گذاری 500 هزار تومان، میزان مالیات بر ارزش افزوده محاسباتی برابر است با حق بیمه پوشش های بیمه ای ضرب در 9 درصد به عبارتی مالیات می شود 5.000.000 * 9% =450.000 ریال که این مبلغ را از بخش پس اندازی کم می کنند که این امر باعث کاهش بخش پس اندازی به مبلغ 4.550.000 ریال می شود.) در کنار ایرادات و اشکالات فنی و محاسباتیِ انجام روش مذکور، از بزرگترین ایرادت بکارگیری این روش نبود شفافیت لازم بابت مقدار مالیات های مکسوره برای بیمه گذار بود. ما قبل از اینکه فروش بیمه عمر داشته باشیم خواستیم که برای خود مدل کسب و کاری داشته باشیم چرا که جامعه مخاطبین ما به اندازه مردم ایران است و برای توسعه بیمه عمر برنامه بلند مدت داریم. نمی شود در چنین شرایطی مدلی برای کسب و کار نداشته باشیم. ما یک مدل کسب و کاری را استفاده کردیم که آن مدل 9 بخش اساسی دارد. ما در هر جلسه ای که برای آموزش، طراحی و پایش محصول داشتیم به آن مدل اشاره و درباره اش صحبت کردیم و خود را مقید به رعایت که آن مدل کردیم تا در آن الگوی کسب و کار هر کس به حق خود قانع باشد. بیمه گذار، بیمه گر و نماینده شرکت بیمه، هر یک به حق خود قانع باشند و با خود عهد بسته ایم که به جیب یکدیگر دست نکنیم و حق و حقوق هر کس را به درستی و به صورت شفاف پرداخت کنیم. چون یکی از علت های مهم عقب ماندگی و عدم توسعه بیمه های عمر در ایران این است که بیمه گذار بیمه عمر خریده است و بعد از 10 سال یا 20 سال زمانی که می خواهد آن را بازخرید کند می بیند که اگر در بازار دیگری این مبلغ را سرمایه گذاری می کرد شاید برایش از لحاظ اقتصادی بهتر بود. بنابراین ما بر اساس مدل کسب و کار این بیمه نامه را طراحی کردیم و از اواخر سال 1395 روش دریافت مالیات بر ارزش افزوده را تغییر دادیم تا تعامل ما با مشتری هایمان شفاف تر گردد و آنها بدانند که مبالغی که پرداخت می کنند بابت چیست. سابقا این موضوع شفاف نبود و مشتری نمی دانست که در این مبلغی که پرداخت کرده مالیات داده یا نداده است بنابراین ما تصمیم گرفتیم از اواخر سال گذشته این شفافیت را ایجاد کنیم و مالیات بر ارزش افزوده را جداگانه دریافت کنیم. برای بیمه نامه های قبلی در طی دو سالی که مالیات بر ارزش افزوده را از اندوخته کم کرده بودیم مالیات را به قسط اول دفترچه سال بعد اضافه کردیم و پس از دریافت از مشتری به حساب اندوخته برگردانده و ارزش بازخریدی را ترمیم کردیم و برای بیمه نامه های صادره جدید مبلغ مالیات هر قسط به همان قسط اضافه گردید. در صنعتی که روش دیگری مرسوم است، ما ترجیح دادیم اینطور شفاف عمل کنیم هر چند که حتی احتمال دادیم که ریزش هم داشته باشیم و انصرافی هایمان زیاد باشد. با تعاملی که با شبکه فروش مان داشتیم آگاهی دادیم که اتفاق عجیبی نیفتاده و چندین باره در این مورد صحبت کردیم تا مردم بدانند که ما کار جدیدی انجام ندادیم. برای بیمه نامه هایی که در سال 1394 و 1395 فروخته بودیم در اول سال گفتیم که شما فلان مقدار حق بیمه داده اید و باید 9 درصد بابت آن مالیات بر ارزش افزوده پرداخت می کردید و آن مبلغ را در قسط اول آنها آورده ایم. در این مورد هیچ خلافی انجام نشده و حق مشتری به هیچ وجه تضییع نشده است. اتفاقا اگر این کار را نمی کردیم از اندوخته خودشان این مبلغ پرداخت می شد در پایان مدت بیمه نامه یا زمان بازخرید این موضوع را متوجه می شدند ولی ما از همین الان آنها را آگاه کردیم که چنین اتفاقی رخ می دهد ولی برای بیمه نامه های جدیدمان در همان ابتدا اعلام می کنیم.اگر در ماه های آینده مالیات بر ارزش افزوده از صنعت بیمه برداشته شود آیا مبالغی که در قسط اول به عنوان مالیات گرفته شده قابل برگشت به بیمه گذار است؟فعلا برای اظهار نظر قطعی در این مورد باید منتظر تصویب قانون مذکور و بخشنامه های اجرایی آن بود در صورت حذف مالیات بر ارزش افزوده، بنظر می رسد مالیات از تاریخ اجرای قانون جدید از بیمه گذاران دریافت نخواهد شد و مالیات های دریافتی در گذشته قابل برگشت نیست و به حساب سازمان مالیاتی پرداخت شده است.از دیدگاه شما رییس دولت دوازدهم برای صنعت بیمه چه کارهایی باید انجام دهد چرا که در مناظره ها اصلا شنیده نشد که کاندیداهای ریاست جمهوری در مورد بازار تامین اطمینان (بیمه) یا بازار سرمایه صحبتی کنند؟ به نظر شما آیا در صنعت بیمه موضوعی است که خود رییس جمهوری باید شخصا به آن ورود کند؟ از دیدگاه شما دولت درباره گسترش بیمه های عمر چه کارهایی می تواند انجام دهد؟من در این ایام تلاش می کردم بخشی از صحبت هایی از کاندیدای ریاست جمهوری که با تیم ستاد انتخاباتی او در ارتباط بودم را به امر بیمه معطوف کنم و ما جلساتی در این مورد با افراد مرتبط گذاشتیم. بیمه مکانیزم بسیار خوبی در جامعه است و اگر ما در این صنعت و ذینفعان ما در صنعت بیمه به یکدیگر کمک کنیم شرایط خوبی می تواند پیش آید. بیمه برای آحاد جامعه ایجاد امنیت خاطر می کند. دولت ها برای رفاه و امنیت جامعه تشکیل شده اند در غیر این صورت که مردم بلد هستند زندگی خود را اداره کنند. ما نمی گوییم که دولت تصدی گری کند و بیمه نامه بفروشد بلکه معتقدیم دولت باید بستر را فراهم کند. در کشورهای توسعه یافته اروپا و آمریکا و همچنین در کشورهای استرالیا، ژاپن، کره جنوبی و کشورهای در حال توسعه و نوظهور سهم بیمه های عمر از حق بیمه تولیدی صنعت بیمه در آن کشورها بالای 55 درصد است. این آمار در صنعت بیمه ایران حدود 12 درصد است البته وقتی این اطلاعات تولید می شود بیمه مرکزی باید اطلاعات جزئی تری از شرکت ها بگیرد تا این اطلاعات به صورت دقیق تر وجود داشته باشد و من فکر می کنم که سهم بیمه های عمر انفرادی از حق بیمه تولیدی بیمه های کشور کمتر از 12 درصد باشد. اگر ما می خواهیم جامعه ای داشته باشیم که در آن مردم در رفاه و آرامش باشند باید برای صنعت بیمه جایگاه ویژه ای قائل شویم. هر شخص در کره جنوبی و ژاپن سه تا چهار، بیمه نامه عمر از شرکت های مختلف بیمه خریداری می کند. ولی در ایران به این صورت نیست، یکی از دلایل عدم توسعه بیمه عمر در ایران می تواند همین وضع مالیات بر ارزش افزوده روی صنعت بیمه باشد که البته این موضوع دلایل متفاوتی دارد و مالیات تنها یک مورد از آن هاست. اتفاقا در زمانی که مالیات بر ارزش افزوده در سازمان امور مالیاتی کشور پیگیری می شد من مدیرکل طرح و برنامه سازمان امور مالیاتی کشور بودم و در آن زمان برای تشکیل و تاسیس سازمان خیلی کار و تلاش کردم. در آن زمان (در سال 1382 و 1383) مالیات بر ارزش افزوده یکی از طرح ها و پروژه های ما بود. این طرح یک طرح پژوهشی، تحقیقاتی و مطالعاتی بود. در آن زمان برآیند تحقیقات و مطالعات ما در زمینه مالیات این بود که نهادهای مالی مانند شرکت های بیمه و بانک ها از مالیات بر ارزش افزوده معاف باشند ولی متاسفانه در آن زمان برای بیمه ها این اتفاق نیفتاد. به نظر من اگر رییس جمهوری محترم دولت دوازدهم بتواند برای آن لایحه ای که دولت به مجلس فرستاده است از مجلس مصوبه بگیرد و صنعت بیمه را به طور عام معاف از مالیات بر ارزش افزوده کند و یا حداقل به طور مشخص بیمه های عمر را معاف از مالیات کند، می تواند در فرآیند خرید بیمه عمر به مشتریان کمک کند چرا که ارزان شدن 9 درصدی بیمه نامه ها مبلغ کمی نیست. البته اعتقاد دارم که به هیچ وجه نباید از کلیه امور بیمه ای به ویژه بیمه نامه های شخص ثالث مالیات بر ارزش افزوده گرفته شود. هرگونه مالیاتی از این بیمه نامه ها گرفته شود درست نیست. چون در جایی که الزام و ضرورت وجود دارد و دولت می خواهد یک فرهنگی را جا بیندازد باید دقت های خاصی وجود داشته باشد. در حال حاضر نزدیک به هفت میلیون وسیله نقلیه بیمه شخص ثالث ندارند و این موضوع تبعاتی را از لحاظ حقوقی، قضایی و قانونی برای شهروندان به وجود می آورد و تبعات همه این موضوعات به کشور بر می گردد. بخشی از علت های این موضوعات به فرهنگ و آموزش ربط دارد و بخشی هم به این موضوع بر می گردد که به این بیمه نامه ها مالیات وضع شده است. وقتی که دولت اجبار می کند که بیمه نامه ای الزاما خریداری شود باید برای آن سیاست های تشویقی در نظر بگیرد و نه سیاست هایی که باعث شود آن خدمات گران شود. ما مطالعاتی را انجام دادیم و من از آن زمانی که در سازمان امور مالیاتی بودم با سایر همکاران مطالعاتی داشتیم. اکثر کشورهای توسعه یافته صنعت بیمه شان از مالیات بر ارزش افزوده معاف است. بعض ...

ادامه مطلب  

چگونه بیمه شخص ثالث و بدنه قسطی بخریم؟  

درخواست حذف این مطلب
بیمه شخص ثالث چیست؟بیمه شخص ثالث از مهم ترین و پر طرفدار ترین رشته های بیمه در کشور است و مطمئنا مهم ترین دلیل برای این محبوبیت اجباری بودن آن است . این بیمه مربوط به خسارات شخص ثالثی می شود که از حادثه خسارت دیده است.در یک حادثه مقصر حادثه شخص اول محسوب می شود شرکت بیمه شخص دوم و زیان دیده این حادثه شخص ثالث یا سوم می باشد بیمه شخص ثالث کمک می کند تا همواره قادر به پرداخت خسارات زیان دیده حادثه باشیم .قیمت بیمه شخص ثالث | قیمت بیمه بدنهقیمت این بیمه نامه عوامل مختلفی دارد اما مهم ترین آن تعرفه های وتخفیفاتی است که بیمه مرکزی آنها را تصویب کرده شرکت های بیمه قادر به تغییر آن نیستند بنابراین تغییرات زیاد در قیمت های این بیمه نامه در شرکت های مختلف امکان پذیر نخواهد بود اما گاهی شرکت های بیمه از تخفیفات گروهی خود برای خدمت رسانی بهتر استفاده کرده و سود خود را کاهش می دهند .فروشگاه آنلاین بیمه ماهان نیز به دلیل فروش بسیار زیاد بیمه شخص ثالث و بیمه بدنه و همکاری با شرکت های بزرگ مانند هواپیمایی ماهان برای کاربران خود تخفیف بیمه شخص ثالث و بیمه بدنه ویژه ای را در نظر گرفته است شما می توانید این بیمه نامه را با شماره گیری 41752800 خریداری نمایید و آن را همراه با هدایای ویژه در بسته بندی ویژه دریافت نمایید .بیمه بدنه اما در بیمه ماهان 80% تخفیف دارد و کاربران می توانند این بیمه را با هدایا و تخفیفات ویژه خریداری کنند.ارزانترین بیمه شخص ثالث و بدنهدر بیمه ماهان ما همواره بر این تاکید داریم که ارزانتر خریدن بیمه شخص ثالث و بدنه به منظور پوشش های کمتر و خدمات کمتر می باشد اما اگر کاربران بیمه ماهان نیاز به ارزانترین بیمه شخص ثالث کشور دارند بیمه ماهان با تضمین بهترین قیمت آنها را بیمه می کند.خرید بیمه شخص ثالث و بدنه قسط با 80% تخفیف فقط با شماره گیری 41752800بیمه شخص ثالث قسطی | بیمه بدنه قسطیبه دلیل اجباری بودن این بیمه ها همواره بحث هایی مبنی بر پرداخت آن مطرح است و همواره کاربران بسیاری خواهان خرید این بیمه نامه به صورت قسطی می باشند برای خرید اقساط بیمه شخص ثالث نیز می توانید با شماره 41752800 تماس بگیرید و آن را با شرایط ویژه خریداری نمایید .بیمه ماهان را در اینستاگرام @bimemahanبیمه ماهان در تلگرام @bimemahanairبیمه ماهان را دنبال کنید و هر دو هفته یک کد تخفیف از استارتآپ های معروف و مشهور دریافت نمایید.بهترین بیمه شخص ثالثبیمه شخص ثالث را شرکت های بسیاری ارائه می دهند که از میان آنها می توان به بیمه شخص ثالث بیمه سامان ، بیمه رازی ، بیمه پاسارگاد ، بیمه پارسیان ، بیمه سینا ، بیمه ملت ، بیمه ما ، بیمه حافظ ، بیمه ایران معین ، بیمه معلم ، بیمه میهن ، بیمه نوین ، بیمه کوثر ، بیمه آرمان ، بیمه تعاون ، بیمه سرمد ، بیمه پارسیان ، بیمه دی ، بیمه دانا ، بیمه ایران ، بیمه آسیا ، بیمه کارآفرین ،بیمه البرز و بیمه تجارت نو اشاره کرددر میان این شرکت ها انتخاب بهترین بیمه شخص ثالث بسیار مشکل خواهد بود .صنعت بیمه به عنوان یکی از پویا ترین صنعت های کشور در سال اخیر پیشرفت های چشمگیری داشته است و با رشد 21 درصدی مواجه شده است اما دلیل این همه اقبال عمومی به بیمه چیست ؟دلیل این پرسش را می توان در حوادث اخیر کشور یافت آنجایی که زلزله و پلاسکو و سانچی یکی پس از دیگری رخ دادند و حادثه نمود بیشتری در جامعه پیدا کرد البته لازم بذکر است که این حوادث همواره در حال رخ دادن در کل جهان هستند اما چیزی که آنها را پررنگ تر نشان می دهد ظهور شبکه های اجتماعی و گسترده شدن مطبوعات هستند .حال افراد زیادی از این ماجرا ها درس گرفتند و به دنبال مهیا کردن بیمه نامه ای جامع برای خود می باشند .اما میان این بازار بزرگ و پر رونق بیمه همواره این سوال مطرح است .بهترین بیمه کشور چیست ؟جواب این سوال را می توان در همان مطبوعات و شبکه های اجتماعی جستجو کرد اما چیزی که نظر همگان را به خود جلب می کند اینست که در میان شرکت های بیمه از جنبه ی عمومی تفاوت چندانی وجود ندارد که شرکتی را متفاوت و خاص کند .اما در بحث های فنی همواره تفاوت های فاحشی وجود دارد که نیاز به برسی آنها توسط کارشناسان خبره ی بیمه ای است.اینجا هست که وجود اپلیکیشن و وبسایت هایی همچون فروشگاه انلاین بیمه ماهان نقشی اساسی ایفا می کنند و برای خرید بهتر بیمه ضروری هستند .در وبسایت و اپلیکیشن بیمه ماهان همواره می توانید کلیه شرکت های بیمه را مقایسه کنید و از مشاوره های تخصصی و رایگان بیش از 40 کارشناس تخصصی بیمه بهره ببرید و بهت ...

ادامه مطلب  

۲۴اشتباه صنعت بیمه در کشور  

درخواست حذف این مطلب
صنعت بیمه یا هر بخش دیگری در اقتصاد از ناحیه عوامل اقتصادی، اجتماعی، فرهنگی و سیاسی متأثر خواهد بود و تصور فعالیت یک بخش اقتصادی فارغ از کنش ها و واکنش های عوامل بیرونی و درونی در قالب یک فضای کاملاً انتزاعی امکان‎پذیر نیست. به گزارش بانکداران ۲۴ (banker)،در گزارش «چالش های صنعت بیمه در ایران» که توسط اندیشکده سرآمد گردآوری شده است به بررسی چالش های بیمه در این کشور، می پردازد.به گزارش اقتصاد آنلاین به نقل از میزان،در این گزارش راهبردی آمده است: صنعت بیمه یا هر بخش دیگری در اقتصاد، از ناحیه عوامل اقتصادی، اجتماعی، فرهنگی و سیاسی متأثر خواهد بود و تصور فعالیت یک بخش اقتصادی فارغ از کنش ها و واکنش های عوامل بیرونی و درونی در قالب یک فضای کاملاً انتزاعی امکان‎پذیر نیست. بررسی وضعیت فعلی و روند گذشته فضای کسب وکار صنعت بیمه در شناسایی چالش های فراروی این صنعت مؤثر خواهد بود.این چالش ها عبارت ند از:• اراده حاکمیت در سیاستگذاری و قیمت گذاری بیمه شخص ثالث به جای واگذاری به دستگاه تخصصی مربوط بیمه مرکزی و شورای عالی بیمه: با آن‎که خصوصی سازی در سال های اخیر، شکل قانونی به خود گرفته است و آزادسازی اجرایی شده است، قیمت گذاری دولتی در بخش بیمه های شخص ثالث، صنعت بیمه را از کارایی و مفید بودن انداخته است. بدین‎ترتیب همچنان 50 درصد بازار در قالب نظام تعرفه اداره می شود. علاوه بر مشکلات بیمه شخص ثالث، دولت به انحای دیگری نیز بر صنعت بیمه حاکمیت دارد که در ادامه تفصیلا بیمه شخص ثالث را بررسی می کنیم. بیمه شخص ثالث، بخش بزرگی از صنعت بیمه را به خود اختصاص داده است. در سال 1393 در بخش تولید حق بیمه ثالث و مازاد، 42.2 درصد از بازار و در بخش پرداخت خسارت، 47.5 درصد از خسارات پرداختی مربوط به بیمه های شخص ثالث و مازاد بوده است.لیکن با وجود گستردگی حجم فعالیت این رشته نه تنها حق بیمه بیمه شخص ثالث در داخل صنعت و بر اساس محاسبات فنی و ارزیابی خطرپذیری و ...تعیین نمی شود بلکه آنچه توسط دولت تصویب می شود، در مقایسه با تعهدات پذیرفته شده شرکت های بیمه، بسیار کمتر است. خسارت جانی نیز در خارج از صنعت توسط قوه قضاییه و مطابق قانون مجازات اسلامی و دیات، تعیین می گردد ؛ درنتیجه صنعت بیمه نمی تواند، پرتفوی این رشته را بر اساس اصول و معیارهای فن بیمه گری مدیریت کند؛ به عبارت دیگر، بیمه شخص ثالث در ایران یک فعالیت بیمه ای محسوب نمی شود.این نوع سازوکار باعث زیاند‎ه بودن این رشته از فعالیت های بیمه ای شده و تمایل شرکت های بیمه به پذیرش ریسک در این رشته کاهش یافته است.به بیان دیگر، شرکت های بیمه در بیمه شخص ثالث، عملاً به کارگزار دولت تبدیل شده اند و چون نرخ حق بیمه و نرخ خسارت، خارج از اختیار آن ها تعیین می شود و همزمان، عوارض متعددی از حق بیمه دریافتی آنان گرفته می شود، بر این اساس شرکت های بیمه احساس می کنند که مازاد عملیاتی این رشته، هزینه های آشکار و ضمنی آن را پوشش نمی دهد؛ اما ازآنجاکه شرکت های بیمه از آن برای تأمین نقدینگی و درواقع سرمایه در گردش خود استفاده می نمایند، سعی می کنند این مشکل را از راه مدیریت پرداخت خسارت، جبران کنند و این باعث چالش با ذی‎نفعان این رشته شده است.نکته قابل توجه دیگر دراین باره، صدور بیمه نامه برای خودرو به جای راننده است که مسئولیت او در برابر شخص ثالث، زیر پوشش بیمه قرار می گیرد و درواقع، ویژگی های راننده، محل و زمان رانندگی و نوع وسیله نقلیه و ...مقدار خطر را مشخص می کند اما بیمه نامه، تنها بر وسیله نقلیه متمرکز است. در بسیاری از کشورها این مشکل برطرف شده است و بیمه شخص ثالث برای راننده و بر اساس تحلیل خطر ها برای راننده صادر می شود.• وضع عوارض متعدد بر رشته های بیمه ای: در اکثر کشورهای دنیا برای توسعه فرهنگ بیمه و تشویق جامعه به خرید محصولات مختلف بیمه ای، معافیت های مالیاتی برای فعالیت های بیمه ای منظور می شود و به ویژه بیمه های عمرِ معطوف به پس انداز و سرمایه گذاری، ذاتاً مشمول مالیات نیستند. حال آن که در کشور ما به رغم تلاش دست اندرکاران صنعت بیمه، از فروش انواع بیمه نامه ها علاوه بر مالیات سود شرکت ها، عوارض و مالیات دریافت می شود. علاوه بر آن در رسیدگی به صورت های مالی شرکت های بیمه نیز برخی هزینه های عملیاتیِ بیمه‎گری و زیان عملیات شرکت های بیمه به عنوان هزینه های قابل قبول مالیاتی پذیرفته نمی شود. به علاوه با خواست دستگاه های اجرایی مختلف که با کمبود بودجه روبه رو هستند مانند وزارت بهداشت، وزارت راه‎وشهرسازی، نیروی انتظامی، سازمان زندان ها، شهرداری ها و...، قانونگذاران عوارض متعددی بر رشته های بیمه ای وضع می کنند. این روند باعث افزایش قیمت تمام شده محصولات بیمه ای شده است. به هرحال اگر نهادهای دریافت کننده، این عوارض را که درنهایت از جیب بیمه گذاران پرداخت می شود، برای کاهش مخاطرات و ریسک ها یا جبران بخشی از خسارت های حوادث رخ داده قرار دهند، قابل قبول است و قطعاً به کاهش ضریب خسارت منجر خواهد شد؛ در غیر این صورت، تنها موجب افزایش قیمت تمام شده محصولات بیمه ای، کاهش تقاضا و توسعه نیافتن فرهنگ بیمه می شود. در سال های اخیر نهادهای مذکور گزارشی از نحوه هزینه کرد عوارض دریافتی از شرکت های بیمه ارائه ننموده اند.از طرف دیگر، خارج شدن این منابع مالی از صنعت بیمه از یک سو امکان سرمایه گذاری مؤسسه های بیمه را در اموری مثل تحقیق و توسعه و طراحی محصولات جدید بیمه ای، بازاریابی و توسعه نیروی انسانی ناممکن یا دشوار می کند و از سوی دیگر تأمین مالی پرداخت خسارت و خدمات رسانی مطلوب به بیمه گذاران و بیمه شدگان را مشکل می سازد. طبق آمار، حدود 20 درصد از حق بیمه های تولیدیِ بیمه شخص ثالث (غیر از مالیات بر سود و مالیات بر ارزش افزوده)، بدین‎ترتیب از این صنعت خارج می شود.سهم غالب دولت در مالکیت و مدیریت بازار بیمه ای کشور•وجود انحصار دولتی: از سال 1381 که فعالیت بیمه های غیردولتی قانونی شد، تاکنون شرکت های بیمه غیردولتی تأسیس شده و واگذارشده از بخش دولتی به بخش خصوصی (البرز، آسیا و دانا) به علاوه بیمه ایران به تعداد 29 شرکت بیمه رسیده است. بااین وجود هم‎اکنون، 40.7 درصد بازار هنوز دولتی است (سهم شرکت بیمه ایران) و همین طور، اگر 20 درصد از سهام شرکت های واگذارشده را که هنوز در نزد دولت باقی است، در سهم بازار شرکت های بیمة واگذارشده ضرب و به 40.7 درصد افزوده شود، متوجه می شویم که دولت سهم غالب را در مالکیت و مدیریت بازار بیمه ای کشور دارد. چنانچه بر بنگاه اقتصادی، همان نگاهی حاکم باشد که بر مؤسسه‎های ستادی دولت حاکم است، قطعاً پویایی و تحرک از بنگاه اعم از دولتی و غیردولتی گرفته می شود. به علاوه، در یک نگاه کلی می بینیم که شرکت های بیمه غیردولتی نیز در رقابت با شرکت های بیمه ی دولتی (یا شرکت هایی که قبلاً دولتی بوده و ساختار دولتی دارند)، چندان موفق نیستند. رمزگشایی این تناقض را باید در ویژگی های بازار، اقتصاد کشور و فرهنگ بیمه جست وجو کرد.قیمت گذاری و حاکمیت دولتی، غلبه دولت بر اقتصاد، وابستگی به درآمد نفت، نظام گسترده یارانه ها و...، صنعت بیمه را از کارایی و مفید بودن انداخته است. حاکمیتِ نزدیک به سی ساله چهار شرکت بیمه دولتی که بازار را میان خود تقسیم کرده بودند، همچنان تداوم دارد (65.2 درصد سهم). در این میان، مردم که با چهار فروشنده کالاهای یکسان برخورد داشته اند، قائل به تفاوت میان بیمه گران نیستند؛ با توجه به این که هیچ یک نیز رتبه بندی و کارنامه ندارند،بدیهی است که چنانچه امر، دایر بر انتخاب میان بیمه گران دولتی (یا با پیشینه دولتی) و خصوصی باشد، مردم به بیمه گران دولتی) یا با پیشینه دولتی( اقبال بیشتری نشان خواهند داد؛ زیرا پشتوانه دولتی، خود بالاترین اعتبار در جوامع دولت مدار و دولت سالار است.درواقع، شروع خصوصی سازی بدون اقدام به آزادسازی نتوانسته است رقابت قابل قبولی در بازار بیمه کشور حاکم سازد تا محصول این رقابت با خلاقیت، ابتکار و نوآوری موجب تنوع محصولات، ارضای سلیقه های متفاوت و با نرخ ها و شرایط مناسب و مطلوب باشد. مهم ترین ویژگی این بازار، سهم ناچیز آن در تولید ناخالص داخلی است (در حدود 2 درصد).در شرایطی که بازار در حال حرکت به سمت بازار آزاد و رقابتی است و نرخ ها شناور شده است، وجود شرکتی که 40.7 درصد حق بیمه بازار را در اختیار دارد، مسائل و مشکلاتی را در پی داشته است ولی شرایط تاریخی صنعت بیمه نشان می دهد که در سال های گذشته، راهی جز انحصار وجود نداشته و نمی توان فضای رقابتی بیمه گری را در جایی که پشتوانه مالی، فنی و انسانی مناسب برای آن تدارک دیده نشده است، توسعه داد.• بی تعادلی در ترکیب پرتفوی بازار بیمه کشور: در سال 1393، سهم بیمه های خودرو در بازار بیمه کشور از نظر حق بیمه تولیدی، 53.4 درصد و از جهت تعداد بیمه نامه صادرشده حدود 80.9 درصد بوده است. در این فضا، شرکت های بیمه تخصصی، جایگاه مؤثری ندارند؛ حال آن که در بسیاری از کشورها، تمرکز اصلی فعالیت بیمه ای بر دوش شرکت های بیمه تخصصی است.در زمینه بیمه های زندگی نیز صنعت بیمه، توفیق چشمگیری نداشته است .یکی از مشکلات اساسی شناسایی شده دراین باره،بازاریابان بیمه های عمر هستند. در صنعت بیمه، بازاریاب یا فروشنده حرفه ایِ بیمهِ عمر تربیت نشده است. علاوه به این، توسعه بیمه های زندگی رقیبانی جدی چون بورس، بانک، سازمان های متولی بیمه های اجتما ...

ادامه مطلب  

در نظر گرفتن کیفیت رانندگی در محاسبه حق بیمه کلید می خورد  

درخواست حذف این مطلب
مدیرعامل بیمه سامان گفت: آن طوری که بیمه زندگی را صادر می کنیم تعهد ۲۰ ساله داریم و برای این منظور باید شرکت های بیمه تلاش کنند تا نه تنها در ۲۰ سال آینده وجود داشته باشد، بلکه توانگری بالایی نیز در این زمینه داشته باشند. ما همواره تلاش کردیم که توانگری شرکت را درصد مناسبی قرار دهیم.اقتصادگردان- احمد رضا ضرابیه طی یک نشست خبری جزئیات انعقاد قرارداد با شرکت مونیخ ری را تشریح کرد و گفت : قرارداد منعقده شامل سه بخش اتکائی ، انتقال فناوری و انتقال آموزش است.احمد رضا ضرابیه گفت : قرارداد منعقده شامل سه بخش اتکائی ، انتقال فناوری و انتقال آموزش است.وی با اشاره به بخش اول این قرار داد در خصوص خدمات اتکائی اذعان داشت : بیمه سامان بیمه نامه های عمر و تشکیل سرمایه خود را تحت پوشش بیمه اتکایی مونیخ ری قرار داد.ضرابیه با اشاره به جزنیات این قرار داد گفت : این قرارداد تعهدات یک بیمه نامه عمر را تا سقف یک میلیون یورو تحت پوشش قرار می دهدمدیر عامل بیمه سامان به قسمتهای دیگر قرار داد این شرکت با مونیخ ری اشاره کرد و اذعان داشت : توانستیم برای اولین بار در کشور مجوز بیمه بدنه اتومبیل که حق بیمه را به صورت کیلومتری محاسبه می کند از بیمه مرکزی دریافت کنیم.وی افزود: دستگاهی وجود دارد که اطلاعات و آمار خودروها را برای این منظور نگهداری می کند و نرخ حق بیمه ها با توجه به آن محاسبه می شود. البته یکی از المان هایی که از این دستگاه خارج می شود کیلومتر است، در مراحل بعدی محل تردد اتومبیل و نحوه ی رانندگی راننده نیز قابل ارزیابی است و با تحلیل هایی که بر روی این موضوعات صورت می گیرد، رانندگان کم ریسک حق بیمه کمتری پرداخت خواهند کرد.مدیرعامل بیمه سامان افزود: لزوما همه دارندگان اتومبیل به صورت روزمره از اتومبیل ها استفاده نمی کنند ولی درست تر این است که به میزانی که اتومبیل ها در معرض ریسک قرار می گیرند حق بیمه پرداخت کنند. در قانون جدید بیمه شخص ثالث اتومبیل که در خردادماه سال ۱۳۹۵ ابلاغ شد این موضوع دیده شده و قانون گذار باید به سمتی برود که نحوه محاسبه حق بیمه اتومبیل براساس کیفیت رانندگی راننده تهیه شود.وی در ادامه از عملکرد این شرکت در سال 95 یاد کرد و ادامه داد: ما در حال حاضر شش درصد از سهم بازار بیمه های زندگی را داریم و همچنین بیش از ۴۰ درصد پرتفوی ما بیمه زندگی است. در سال گذشته درآمد حق بیمه ما ۴۱.۸ درصد رشد داشت که این میزان حدود دو برابر صنعت بیمه است.مدیرعامل بیمه سامان، اظهار کرد: آن طوری که بیمه زندگی را صادر می کنیم تعهد ۲۰ ساله داریم و برای این منظور باید شرکت های بیمه تلاش کنند تا نه تنها در ۲۰ سال آینده وجود داشته باشد، بلکه توانگری بالایی نیز در این زمینه داشته باشند. ما همواره تلاش کردیم که توانگری شرکت را درصد مناسبی قرار دهیم.ضرابیه با اشاره به کاهش نرخ تورم طی سال های گذشته گفت: با توجه به اجرای سیاست های اقتصادی دولت خوشبختانه نرخ تورم در کشور به پایین ترین حد خود پس از پیروزی انقلاب رسیده، اگر چه این امر برای اقتصاد کشورمان نویدگر پایان دوران رکود و حرکت به سمت رونق اقتصادی در میان مدت است اما به نظر ما کاهش نرخ تورم و کاهش نرخ سود اوراق مشارکت، سپرده های بانکی و ابزارهای مالی می تواند از جذابیت بیمه های عمر و پس انداز برای بیمه گذاران بکاهد.وی تاکید کرد: با توجه به این که حجم اصلی اندوخته های بیمه عمر و پس انداز در ایران در سپرده های بانکی، اوراق مشارکت و ابزارهای مالی با درآمد ثابت سرمایه گذاری می شود، کاهش نرخ بازده در این سرمایه گذاری ها می تواند منجر به کاهش نرخ سود مشارکت منافع بیمه های عمر و پس انداز شود.مدیرعامل بیمه سامان درباره وضعیت صورت های مالی شرکت و سوددهی آن نیز گفت: مجمع عمومی عادی سالیانه شرکت برگزار شد سود قابل تخصیص برای سهامداران ۶۲۸ میلیارد ریال بود که با توجه به تصمیمات مجمع عمومی قرار شد به ازای هر سهم ۲۰۰ ریال سود تقسیم شود. همچنین ما برنامه داریم تا طی دو مرحله سرمایه شرکت را به ۱۵۰۰ میلیارد ریال برسانیم.ضرابیه همچنین ضمن اشاره به افزایش ضریب نفوذ تلفن های همراه از طرح های این شرکت بیمه ای در خصوص فروش اینترنتی خبر داد و گفت: در نظر داریم زیر ساختها را ارتقاء دهیم تا در بستر ussd بیمه نامه عرضه کنیم.وی همچنین اذعان داشت: گسترش تکنولوژی و پیاده سازی فروش اینترنتی به معنای حذف شبکه فروش نبوده و شرکتهای بیمه باید در جهت توانمند سازی نمایندگان در راستای بهره گیری از ایزار آی تی حرکت کنند.وی افزود: معتقدم انقدر باید در راه توانمند سازی نمایندگان حرکت کنیم که این قشر از صنعت بیمه حتی بتوانند در قالب نمایندگان حقوقی رشد کرده و حتی سهام خود را در بازار سرمایه عرضه کنند.مدیر عامل بیمه سامان همچنین در ادامه در خصوص جداسازی حسابهای عمر و غیر عمر این شرکت گفت : در صورتیکه بیمه مرکزی نحوه این جداسازس را شفاف کند بیمه سامان نیز بدین سمت حرکت خواهد کرد.عقد قرارداد بیمه سامان با بزرگترین شرکت بیمه جهانمدیرعامل بیمه سامان گفت: شرکت بیمه سامان برای اولین بار در کشور اقدام به عقد قرارداد اتکایی با شرکت بیمه مونیخ ری munich re آلمان ، بزرگترین شرکت بیمه اتکایی جهان، در بیمه زندگی کرده است. در قالب این قرارداد بیمه نامه های عمر و تشکیل سرمایه سامان توسط شرکت مونیخ ری بیمه اتکایی شده و این شرکت معظم بین المللی شریک بیمه سامان در ریسک بیمه نامه های عمر و تشکیل سرمایه شده است. وی افزود: درآمد حق بیمه شرکت بیمه سامان در سال نود و پنج 41.8 درصد رشد داشته است و شرکت توانسته رشدی در حدود 2 برابر صنعت بیمه داشته باشد. این به این معنی است که شرکت بیمه سامان سهم از بازار خود را در صنعت بیمه افزایش داده است. سهم سامان از بازار شرکت در سال 1395 به میزان 1.9 درصد بازار رسید که علی رغم حضور شرکتهای جدید و افزایش رقابت در بازار در حدود 11 درصد نسبت به سال 94 افزایش داشته است. این رشد حدود 42 درصدی درآمد حق بیمه در حالی ایجاد شده است که خسارت پرداختی شرکت در سال مزبور 32.4 درصد افزایش داشته و شرکت توانسته است روند رشد خسارت پرداختی را نسبت به درآمد حق بیمه کنترل کند. برای دستیابی به این روند مطلوب، شرکت همواره تلاش کرده است که با دقت و بررسی های همه جانبه راهبردهای خود را تنظیم و بر اساس اهداف استراتژیک ارکان مختلف سازمان را با توجه به برنامه های تدوین شده در مسیر تعالی قرار دهد.احمد رضا ضرابیه گفت: شرکت بیمه سامان، با در اختیار داشتن حدود 6% سهم از بازار بیمه های زندگی، یکی از شرکتهای فعال دراین رشته در بازار بیمه کشور بوده و با دستیابی به شاخص هایی از جمله سهم بیش از 40 درصدی بیمه های زندگی در پرتفوی شرکت، برخورداری از قوی ترین نمایندگان حقیقی و حقوقی در کشور و نسبت توانگری مالی 146 (سطح یک توانگری مالی برای چهارمین سال متوالی)، توانسته است نه تنها در توسعه بیمه های زندگی، که از سیاستهای راهبردی بیمه مرکزی جمهوری اسلامی ایران بوده است، وظیفه خود را در صنعت بیمه به خوبی انجام دهد، بلکه وضعیت مالی شرکت را نیز، علی رغم شرایط خاص اقتصادی، در مطلوب ترین سطح و با کمترین ریسک حفظ کند.وی اضافه کرد: این شرکت در سال 1395 پس از بیش از یکسال رایزنی و مذاکره موفق به عقد قرارداد اتکائی بیمه های زندگی با شرکت munich re آلمان، بزرگترین شرکت بیمه اتکایی جهان، شد. عقد این قرارداد با حمایتها و تأیید بیمه مرکزی جمهوری اسلامی محقق شد و یکی از دستاوردهای صنعت بیمه کشور در حوزه بیمه های زندگی پس از انقلاب شکوهمند اسلامی محسوب می شود. با توجه به تازگی این نوع قراردادها در کشور کارشناسان شرکت بیمه سامان برای دستیابی به توافقی دوجانبه و با مزایای قابل توجه برای صنعت بیمه کشور تلاش بسیاری کردند. قطعاً دستیابی به چنین موفقیتی بدون رویکرد حمایتی و تلاشهای دلسوزانه هیأت عامل بیمه مرکزی و کارشناسان این نهاد نظارتی امکان پذیر نبود. در اینجا می بایست از تلاشهای دلسوزانه کارشناسان، مدیران و هیأت عامل بیمه مرکزی در کلیه حوزه های نظارتی و اجرائی تشکر و قدردانی کرد و می بایست افزود از زمان حضور آقای دکتر همتی در بیمه مرکزی فضای خلاقیت و نوآوری در صنعت بیمه بیش از گذشته مهیا و صنعت بیمه کشور از ثبات با ارزشی برخوردار شده محیط لازم را برای رقابت سالم، نوآوری، فعالیت اثربخش و در نهایت ارائه خدمت در شأن به مردم عزیز کشورمان ایجاد کرده است.وی گفت: با توجه به اجرای سیاستهای اقتصادی دولت محترم خوشبختانه نرخ تورم در کشور به پائین ترین حد خود پس از پیروزی انقلاب رسیده است. اگر چه این امر برای اقتصاد کشورمان نویدگر پایان دوران رکود و حرکت بسوی رونق اقتصادی در میان مدت است، لیکن به نظر این شرکت کاهش نرخ تورم و متعاقب آن کاهش نرخ سود اوراق مشارکت، سپرده های بانکی و ابزارهای مالی با درآمد ثابت می تواند از جذابیت بیمه های عمر و پس انداز برای بیمه گذاران بکاهد. با توجه به اینکه حجم اصلی اندوخته های بیمه های عمر و پس انداز در کشور ما در سپرده های بانکی، اوراق مشارکت و ابزارهای مالی با درآمد ثابت سرمایه گذاری می شود، کاهش نرخ بازده در این سرمایه گذاری ها می تواند منجر به کاهش نرخ سود مشارکت منافع بیمه های عمر و پس انداز شود. ضرابیه گفت: از طرفی باید به این نکته توجه داشت که به منظور مدیریت صحیح دارایی ها و بدهی ها یا همان alm (asset liability management) شرکتهای بیمه باید تا حد امکان نرخ تعهد خود، که در بیمه های عمر و پس انداز همان نرخ سود فنی علی الحساب است، را با نرخ بازده سرمایه گذاری ها، منطبق کنند و همچنین دوره تعهدات خود، که دوره تضمین سود فنی بیمه عمر و پس انداز است، را نیز با دوره بازده سرمایه گذاری های انجام شده انطباق دهند. در غیر این صورت این خطر وجود دارد که شرکتهای بیمه نتوانند تعهدات خود در قالب اندوخته های بیمه های زندگی را در سررسید بیمه نامه ها و یا در صورت تقاضای بازخرید بیمه نامه توسط بیمه گذار بصورت کامل و در موعد مقرر انجام دهد. واحد های سرمایه گذاری شرکتهای بیمه می بایست بصورت مستمر میزان نرخ بازده، دوره های بازدهی و رونق و رکودهای دوره ای بازار (market cycles) در حوزه های مختلف سرمایه گذاری مانند بورس، املاک و شرکتهای غیر بورسی، ابزارهای با درآمد ثابت (fixed income) و غیره را رصد کرده و بر اساس این تحلیل ها و در نظر گرفتن تعهدات شرکت خود نسبت به تخصیص منابع (asset allocation) حاصل از بیمه های عمر و پس انداز اقدام کنند. با توجه به جنبه تضمینی تعهدات شرکتهای بیمه در قالب سود فنی علی الحساب، نتیجه این تحلیل ها معمولاً به این صورت خواهد بود که بخش قابل توجهی از منابع حاصل از بیمه های زندگی می بایست در اوراق مشارکت، سپرده های بانکی و ابزارهای مالی با درآمد ثابت سرمایه گذاری شوند. لذا همانگونه که مطرح شد کاهش نرخ بازده این سرمایه گذاری های می تواند منجر به کاهش نرخ سود مشارکت منافع بیمه های عمر و پس اندازی شود.در حال حاضر تمرکز اصلی در کشور ما در حوزه بیمه های زندگی بر روی بخش سرمایه گذاری محصولات عمر و پس اند ...

ادامه مطلب  

استفاده از ظرفیتهای داخلی به دنبال قطع روابط با اروپایی ها  

درخواست حذف این مطلب
احمدرضا ضرابیه مدیرعامل بیمه سامان با اشاره به احتمال قطع همکاری با شرکتهای اتکایی اروپا گفت: در صورت قطع روابط با اروپایی ها از ظرفیتهای داخلی استفاده خواهیم کرد .اقتصادگردان- احمدرضا ضرابیه در نشستی خبری اظهارداشت: ما در جریان همکاری با "مونیخ ری توانستیم دانش فنی روز دنیا را وارد کرده و به کار بگیریم. همچنین افرادی را برای آموزش به کشور آلمان بفرستیم.وی افزود: در جریان این همکاری ما توانستیم از فرآیندهای پیشرفته ارزیابی ریسک زندگی بهره بگیریم.مدیرعامل بیمه سامان همچنین در خصوص تحریمهای جدید و احتمال بوجود آمدن مسایل و مشکلات برای شرکتها گفت: پیش بینی می کنیم در شرایط فعلی محدودیتهایی برای شرکتهای ایرانی ایجاد شود و ما این مساله را با استفاده از ظرفیتهای شرکت بیمه سامان و بیمه مرکزی در قالب بیمه اتکایی حل می کنیم. کمااینکه سابقا هم این کار را می کردیم.وی در خصوص سهم بازار شرکت بیمه سامان تصریح کرد: در حال حاضر سهم شرکت در بازار بیمه های زندگی ۶ درصد و در بازار بیمه های غیر زندگی حدود ۲ درصد است. تلاش می کنیم تا سال ۱۴۰۰ در بیمه های زندگی ۱۵ درصد و در بیمه های غیر زندگی ۶ درصد سهم از بازار کشورمان داشته باشیم.ضرابیه افزود: پیش بینی می کنیم بازار بیمه کشور ظرف چهارسال آینده بصورت متوسط حداقل رشد سالانه ۲۰ درصدی را تجربه کند و به همین علت برنامه ریزی خو را چنین بنا کرده ایم که برای افزایش سهم شرکتمان از بازار بیمه در هر رشته بیمه رشدی متناسب با اهداف و بیشتر از رشد بازار داشته باشیم.وی در ادامه اذعان داشت: در حوزه ارزیابی خسارت تا جای ممکن از خدمات ارزیابان مستقل خسارت بصورت برون سپاری شده استفاده می کنیم تا علاوه بر ایجاد تعاملی منصفانه و تعادلی بی طرفانه در ارزیابی خسارات در راستای منافع بیمه گذاران بتوانیم با تمرکز بر فعالیت اصلی مان که همان مدیریت ریسک است، کیفیت خدمات مان در خسارت را نیز افزایش دهیم. در حوزه فناوری اطلاعات و سرمایه گذاری نیز از خدمات متخصصین بصورت برون سپاری شده بهره می بریم.مدیرعامل بیمه سامان با اشاره به اینکه تلاش می شود همه اقشار جامعه بتوانند از خدمات این شرکت بهره ببرند گفت: برنامه راهبردی شرکت بیمه سامان بر روی ارائه خدمات به خانواده ها تمرکز دارد. بیمه های زندگی، اتومبیل، درمان خانواده، منازل مسکونی و تلفن همراه در واقع روش هایی هستند که با ارائه آنها تلاش می کنیم ریسک خانواده های ایرانی را کاهش دهیم. تحقیقات بسیاری در بیمه سامان انجام شده است که چگونه بتوانیم بهترین پوشش بیمه ای را به خانواده های ایرانی ارائه کنیم.وی در خصوص تحول دیجیتال صنعت بیمه کشور به خصوص بیمه سامان تاکید کرد: ما اعتقاد داریم دیجیتال شدن بخش یا بخش هایی از چرخه ارزش صنعت بیمه کشور اجتناب ناپذیر است. از طرفی نهاد ناظر این صنعت یعنی بیمه مرکزی طلایه دار توسعه دیجیتال استاز جمله سیستم سنهاب (سامانه نظارت و هدایت الکترونیک صنعت بیمه)، انجام تعاملات اتکایی به شرکتهای بیمه مبتنی بر بستر دیجیتال و همچنین کد یکتا از فعالیتهای موثر بیمه مرکزی است.وی با اشاره به اینکه حضور استارتاپ ها در صنعت بیمه در کشور ما مقوله ای جدید نیست بیان کرد: صنعت بیمه می بایست با آغوش باز از هرگونه ورود نخبگان و کارآفرینان به این صنعت استقبال کند، چرا که در سالهای آتی رقابت میان صنایع مختلف برای جذب نخبگان و کارآفرینان بیشتر خواهد بود. شرکتهای بیمه ایرانی نیز می بایست مانند شتابدهنده ها به نمایندگان و کارگزاران صنعت بیمه خدمات ارائه کنند تا آنها هم رشد و توسعه یابند.ضرابیه در مورد پروژه بیمه پیمایشی اتومبیل، که در آن حق بیمه بدنه اتومبیل بر حسب میزان حرکت اتومبیل بر حسب کیلومتر محاسبه می شود نیز گفت: ما در این حوزه به پیشرفت های خوبی رسیده ایم. تغییراتی در ساختار حقوقی و همچنین فناوری این پروژه برای انطباق با مقررات کشور ایجاد شده است که اگر چه پروژه را اندکی زمانبر کرده، لیکن اطیمنان بخشی موفقیت آنرا افزایش داده است. فاز آزمایشی این پروژه آغاز شده و به امید خدا با برنامه ریزی هایی که انجام شده از ابتدا پاییز سال جاری وارد فاز بعدی که گسترده کردن عملیات است خواهیم شد.وی با اشاره به وضعیت توانگری مالی شرکت بیمه سامان اذعان داشت: شرکت بیمه سامان از سال ۱۳۹۱ که اجرا آئین نامه شماره ۶۹ شورایعالی بیمه با موضوع توانگری مالی به شرکتهای بیمه ابلاغ شد، همواره از سطح توانگری مالی یک برخوردار بوده است و برنامه ریزی کرده ایم که میزان توانگری مالی را نیز به هدف ۱۸۰ درصد تا سال ۱۴۰۰ برسانیم.اهداف و برنامه های شرکت بیمه سامان برای آینده و راهبرد دستیابی به این اهدافسهم بازار شرکت بیمه سامان در حال حاضر در بازار بیمه های زندگی 6 درصد و در بازار بیمه های غیر زندگی حدود 2 درصد می باشد. بر اساس برنامه راهبردی 5 ساله شرکت برای سالهای 1396 تا 1400، شرکت بیمه سامان برنامه ریزی نموده است تا سال 1400 به امید خداوند متعال در بیمه های زندگی 15 درصد سهم از بازار و در بیمه های غیر زندگی 6 درصد سهم از بازار کشورمان داشته باشد. ما پیش بینی می کنیم بازار بیمه کشور ظرف چهارسال آینده (تا پایان سال 1400) بصورت متوسط حداقل رشد سالانه 20 درصدی را تجربه کند و به همین علت به گونه ای برنامه ریزی کرده ایم که برای افزایش سهم شرکتمان از بازار بیمه در هر رشته بیمه رشدی متناسب با اهداف و بیشتر از رشد بازار داشته باشیم.برای اینکه بتوانیم منطبق با توسعه بازار، کیفیت خدمات مان را نیز افزایش دهیم برنامه ریزی کرده ایم که به صورت "تخصصی” در هر حوزه عمل کنیم. به عنوان مثال در حوزه ارزیابی خسارت تا جای ممکن از خدمات ارزیابان مستقل خسارت بصورت برون سپاری شده استفاده می کنیم تا علاوه بر ایجاد تعاملی منصفانه و تعادلی بی طرفانه در ارزیابی خسارات در راستای منافع بیمه گذاران بتوانیم با تمرکز بر فعالیت اصلی مان که همان مدیریت ریسک است، کیفیت خدمات مان در خسارت را نیز افزایش دهیم. در حوزه فناوری اطلاعات و سرمایه گذاری نیز از خدمات متخصصین بصورت برون سپاری شده بهره می بریم و این روش را برای سایر فعالیتهایی که بر اساس تحلیل های چرخه ارزش (value chain) شرکت بیمه قابلیت برون سپاری دارند استفاده خواهیم کرد.برنامه راهبردی شرکت بیمه سامان بر روی ارائه خدمات به خانواده ها تمرکز دارد. بیمه های زندگی، اتومبیل، درمان خانواده، منازل مسکونی و تلفن همراه در واقع روش هایی هستند که با ارائه آنها تلاش می کنیم ریسک خانواده های ایرانی را کاهش دهیم. تحقیقات بسیاری در بیمه سامان انجام شده است که چگونه بتوانیم بهترین پوشش بیمه ای را به خانواده های ایرانی ارائه کنیم. در روشهای قدیم صرفاً بر فروش بیمه نامه تمرکز می شد، لیکن بیمه سامان منطبق با روش های جدید همواره برای ایجاد ارزش واقعی برای مشتریان خود اقدام می کند. اگر خانواده به محصول بیمه ای نیاز ندارد نباید آنرا به ایشان فروخت. محصولاتی که خانواده ها به آن احساس نیاز می کنند می بایست با قیمتی به ایشان فروخته شود که بنظر ایشان پرداخت آن مبلغ برای آن خدمت صرف می کند. کانالهای توزیع و دسترسی مشتریان به خدمات می بایست با توجه به نیاز و سلیقه ایشان طرح ریزی و ایجاد شود و نه مبتنی با روشهای قدیمی انجام کار. ما در بیمه سامان همواره به این فکر می کنیم که چگونه می توانیم به مشتریان مان خدمتی بهتر ارائه کنیم؛ چگونه می توانیم مشتریان مان را راضی تر کنیم؛ چگونه می توانیم با حس تجربه ای خوب این تفکر را در ذهن مشتریان مان تقویت کنیم که از کیفیت و قیمت خدماتی که از بیمه سامان دریافت کرده اند راضی باشند و اعتقاد داشته باشند که بیمه سامان به نفع ایشان کار کرده است.همچنین در بیمه سامان می دانیم که نیاز و سلیقه امروز مشتریان مان با آینده می تواند بسیار متفاوت باشد و ما می بایست خودمان را برای آینده ای کاملاً متفاوت با حال حاضر آماده کنیم. ما می دانیم که برخی از کسب و کارهای امروز سه سال پیش وجود نداشتند و کسب و کارهایی سه سال پیش وجود داشتند که در حال حاضر یا دیگر نیستند یا امیدی دیگر به تداوم شان نیست. در بیمه سامان می دانیم که هر روز باید به فکر انطباق با موقعیت و آینده باشیم.عملکرد فنی شرکت بیمه سامانما در جلسات هیأت عامل شرکت بیمه سامان بصورت مرتب عملکرد فنی شرکت را بررسی می کنیم و با تحلیل مستمر پرتفوی و بررسی risk profile و loss profile رشته های مختلف همواره وضعیت پرتفوی بیمه ای شرکت را رصد می کنیم. باید در نظر داشته باشیم که رقابت بر روی قیمت به زودی در بازار بنگاه های کوچک و متوسط کشور کم رنگ خواهد شد. بنظر می رسد بیمه گذاران در این بخش از بازار در حال توجه بیشتر به کیفیت خدمات ارائه شده هستند و حساسیت این گروه از مشتریان صنعت بیمه نسبت به قیمت کمتر خواهد شد. این تغییر در نحوه نگاه به بیمه فضای جدیدی برای ارائه محصولات و خدمات بیمه ای با قیمتی متناسب با کیفیت ایجاد خواهد کرد. این گروه از مشتریان حاضر خواهند بود برای دریافت خدماتی با کیفیت، سهل و سریع هزینه ای بیشتر نسبت به قبل پرداخت کنند.شرکت بیمه سامان نیز با آینده نگری نسبت به بازار برنامه های آتی خود را آماده کرده است. ما در سال جاری و سالهای آینده تمرکزمان بر روی کیفیت ارائه خدمات به ذینفعان مان خواهد بود و به جای اینکه به دنبال پایین آوردن نرخ ها باشیم، بر افزایش کیفیت خدمات مان تمرکز کرده ایم.تحول دیجیتال صنعت بیمه کشورما اعتقاد داریم دیجیتال شدن بخش یا بخش هایی از چرخه ارزش صنعت بیمه کشور اجتناب ناپذیر است. بنظر ما صنعت بیمه کشورمان از اقبال بسیار خوبی برخوردار است به این علت که می توان گفت نهاد ناظر این صنعت یعنی بیمه مرکزی جمهوری اسلامی پرچمدار توسعه دیجیتال در دولت الکترونیک و در صنعت بیمه می باشد وفعالیتهای بیمه مرکزی در حوزه digital transformation از سالها قبل آغاز شده است و به نتایج منحصر بفردی هم دست پیدا کرده است. استقرار سیستم سنهاب (سامانه نظارت و هدایت الکترونیک صنعت بیمه) توسط بیمه مرکزی، انجام تعاملات اتکایی به شرکتهای بیمه مبتنی بر بستر دیجیتال و همچنین اعطاء کد یکتا به بیمه نامه ها که با بیمه شخص ثالث اتومبیل شروع شد و به بیمه نامه های درمان و آتش سوزی نیز به زودی تعمیم می یابد، همه بخشی از دستیافت های توسعه الکترونیک این صنعت توسط بیمه مرکزی است. شرکت بیمه سامان نیز منطبق با راهبردهای دولت محترم و بیمه مرکزی جمهوری اسلامی ایران در این حوزه رویکرد استراتژیک خود را مشخص کرده است. ما برنامه ریزی کرده ایم که در مدل کسب و کار و فرآیندهای کاری بیمه سامان به گونه ای تغییر ایجاد کنیم که در پایان سال 1400 بخش عمده مدل کسب و کار شرکت مبتنی بر فناوری بوده و بصورت الکترونیکی اجرا شود. یعنی اکثر فعالیتهای بیمه ای و مالی و پشتیبانی شرکت بصورت دیجیتالی انجام شود و تنها در رشته های بیمه ای معدودی که الکترونیکی شدن به علت تراکنش پایین آنها مقرون به صرفه نباشد از مدل کسب و کار سنتی کنونی استفاده خواهد شد. همچنین بیمه سامان مدل جدید insurance as a service (iaas) را معرفی کرده است که بر روی کاربردها و تعمیم آن در حوزه های مختلف در حال توسعه و بررسی و پیاده سازی هستیم. این یعنی یک تحول عمده و شرکت بیمه سامان در این سالها نشان داده است که می تواند تحولات عمده را پیاده سازی کند. به عنوان مثال رشد مستمر پرتفوی شرکت در رشته های غیر ثالث اتومبیل و به تبع آن کاهش چشم گیر سهم رشته ثالث اتومبیل در این شرکت (به حدود 6%) وقتی برداشت نادرست عمومی این بود که ثالث اتومبیل ویترین شرکتهای بیمه است؛ توسعه بیمه های زندگی در دهه 80 وقتی موانع زیاد فرهنگی و زیرساختی برای توسعه این رشته در آن زمان وجود داشت؛ فروش بیمه های عمر و سرمایه گذاری با تکیه بر جنبه بیمه ای محصول و با نرخ تضمین 12% از همان ابتدا فعالیت در سال 1385، بر خلاف برداشت اشتباهی که در آن زمان از این محصول می شد که می بایست با تکیه به جنبه سرمایه گذاری آن این محصول به بازار عرضه شود و در رقابت در بازاری که نرخ های تضمین 18% درصد بود شرکت بیمه سامان توانست موفق عمل کند، به این علت که توانست به درستی به بیمه گذاران خود منتقل کند که در ارائه این محصول این امر اهمیت دارد که شرکت بیمه مورد انتخاب مشتری بتواند تعهدات خود را ایفا کند و به مشتریان این اطمینان را بدهد که در آینده هم همواره از توانایی مالی بالایی برای ایفا تعهدات برخوردار خواهد بود.در حال حاضر نیز بخشی از محصولات ما صرفاً مبتنی بر درگاه های الکترونیک از طریق api و وب سرویس و یا کانالهای الکترونیکی مانند سامانه وب عرضه می شوند. بخشی از فرآیندهای کاری مربوط به رشته بیمه های زندگی نیز مبتنی بر ارتباطات دیجیتال طراحی شده و در حال تغییر هستند. همچنین شرکت از سال گذشته تحت معاونت اجرائی، مدیریتی با عنوان "توسعه کانالهای ارائه خدمات" ایجاد کرده است که رسالت اصلی این مدیریت همکاری با استارتاپ های بیمه ای، عرضه بیمه از طریق همکاری مبتنی بر فناوری و بستر دیجیتال با مجموعه ها، بنگاه های اقتصادی و فروشگاه های مختلف است. در این حوزه باید در نظر داشته باشیم که مقوله بازاریابی دیجیتال (digital marketing) که مبتنی بر تحلیل داده ها و اطلاعاتی است که عمدتاً از طریق شبکه های اجتماعی قابل دسترس است، امری با اهمیت و حساس است که می بایست با دقت و بهره گیری از تجارب عملی، علمی و دانشگاهی با آن برخورد کرد. بنظر ما شرکتی ( اعم از شرکت بیمه و یا شرکت استارتاپ) می تواند ب ...

ادامه مطلب  

تصویب آئین نامه حاکمیت شرکتی در موسسات بیمه  

درخواست حذف این مطلب
دکتر عبدالناصر همتی رئیس کل بیمه مرکزی جمهوری اسلامی ایران از تصویب نهایی آئین نامه حاکمیت شرکتی در موسسات بیمه در جلسه اخیر شورای عالی بیمه خبر داد.به گزارش عصرایران به نقل از سایت بیمه مرکزی دکتر همتی با اشاره به تحول انجام گرفته در ساختار صنعت بیمه افزایش تعداد شرکت های بیمه و گسترش رقابت بین آنها استقرار حاکمیت شرکتی در موسسات بیمه را یک ضرورت دانست.رئیس شورای عالی بیمه وضع شیوه های نوین نظارتی و مقررات متناسب با ساختار جدید صنعت بیمه در قالب آئین نامه حاکمیت شرکتی را برای اطمینان از رعایت حقوق ذینفعان صنعت بیمه خصوصا بی ...

ادامه مطلب  

الزامات تفکیک بیمه های زندگی و تخصصی شدن شرکتهای بیمه  

درخواست حذف این مطلب
کارشناسان صنعت بیمه معتقدند آنچه تفکیک حساب بیمه های زندگی و غیر زندگی را بیش از هر چیز ضرورت می بخشد شفافیت صورت های مالی بیمه گران است که امروزه به چالشی عمده برای صنعت بیمه بدل شده و کارشناسان معتقدند با جدا سازی بیمه های زندگی و غیر زندگی و تخصصی کردن فعالیت شرکت های بیمه می توان تخصص و تمرکز کافی در شرکت های بیمه برای بازاریابی رضایت مشتری افزایش کیفیت خدمات و فروش بیشتر ایجاد کرد.اقتصادگردان- این چالش بدون شک در حساب بیمه گران بزرگ با تعداد سهامدار بالا بیشتر نمایان شده و مسلما انجام این امر در این شرکت های بیمه با دغدغه ها ...

ادامه مطلب  

بیمه بیکاری در ایران و مقایسه با دنیا +جدول جزییات کشورهای مختلف  

درخواست حذف این مطلب
شاید اگر به قرن 10 برگردیم، هیچ کس حتی به مخیله اش هم خطور نکند که روزی به کسی که کار نمی کند حقوق پرداخت شود؛ تازه نه برای اشراف و روحانیون رده بالا، بلکه برای کارگران و مردمان عادی که اکنون قانونی حامی آن ها شده است.به گزارش صدخبر شاید اگر به قرن 10 برگردیم، هیچ کس حتی به مخیله اش هم خطور نکند که روزی به کسی که کار نمی کند حقوق پرداخت شود؛ تازه نه برای اشراف و روحانیون رده بالا، بلکه برای کارگران و مردمان عادی که اکنون قانونی حامی آن ها شده است. قانون که یکی از حق های بنیادین آن ها را، حق بهره گیری از زندگانی کرامت مند می داند و، لازمه آن را تامین مالی حداقل های این زندگی معرفی کرده است. این حق های بنیادین که به نسل دوم حقوق بشر شهرت یافته و با عنوان حق های اقتصادی و اجتماعی به کنوانسیون های بین المللی ورود پیدا کرده است، بیان می دارد که هر کس که طالب شغلی درخور جایگاه واقعی خود است، اگر به آن شغل دست نیابد، تقصیر از دوش وی برداشته شده و مقصر اصلی این اتفاق، نظام حاکم اقتصادی است که نتوانسته پیش تر این شغل موردنظر را تامین کند.با اینکه عبارت فوق بسیار چپ گرایانه و حتی سوسیالیستی به نظر می آید اما آدام اسمیت، چهره ای که بسیاری از اقتصاددانان وی را به عنوان پدر اقتصاد نوین می شناسند نیز بر همین اندیشه صحه می گذارد؛ و با وجود آنکه وی مخالف ورود دولت به عرصه اقتصاد است، افرادی که خواهان شغل بوده، اما جامعه برای آن ها منابع شغلی مناسب به وجود نیاورده است را مستحق حمایت می داند. حال این که چه کسی وظیفه این حمایت را برعهده دارد، مقوله متفاوتی است. در این زمینه نظریات مختلفی وجود دارد. از جمله آنکه از زاویه دخالت دولت به این مقوله نگریسته شود. در این نگاه، دو تقسیم بندی کلی وجود دارد: اول اینکه مقوله حمایت از نیروی جویای کار، بر عهده نهادهای بیمه گر قرار گیرد و از ذخیره مبالغ مالی ای تامین شود که بیمه شدگان پیش تر پرداخت کرده اند. در شکل دوم اما وظیفه تامین شغل و معاش شهروندان با دولت و حکومت مرکزی است. در این شرایط اهمیتی ندارد که چه کسی، چه میزان حق بیمه پرداخت کرده و کدام صندوق بیمه چه میزان بودجه را در خود ذخیره کرده است؛ دولت همان طور که موظف به تعیین مبلغی برای آموزش، بهداشت، راه سازی و... است، موظف است سالانه مبلغی را در بودجه کل کشور برای این امر تعیین کند. حال در این شرایط الزام برای ایجاد مراکز شغل یابی افزایش می بابد که موضوعی جداگانه را پوشش خواهدداد. در تقسیم بندی دیگه نیز بیمه بیکاری را در سه سامانه ارائه می دهند:1. بیمه بیکاری اجباری2. بیمه بیکاری اختیاری3. بیمه بیکاری به عنوان مساعدت های اجتماعیتفاوت اساسی در هر یک از سیستم های فوق در نحوه تامین منابع مالی آن ها است. در بیمه بیکاری اجباری، دولت ها نقش دخالتی قوی تری نسبت به بیمه بیکاری اختیاری دارند و منابع مالی توسط ترکیب کارگر، کارفرما و دولت تامین می شود. در مدل دوم، کارگر و کارفرما نقش اساسی دارند، اما نقش نیروی کار بیش از نقش کارفرمایان است و دولت در این بیمه بیکاری اختیاری، بیشتر نقش ارشدی دارد که بر این روند نظارت می کند. ولی در طرح نوع سوم، دولت نقش اصلی را در تامین منابع مالی دارد و کارگران و کارفرمایان نقش چندانی نداشته و اساس از این نوع سیستم ها کمتر می توان تحت عنوان بیمه یادکرد و بیشتر به عنوان وظایف دولت در مقابل خانواده های آسیب پذیر اجتماعی که در زیر خط فقر قرار می گیرند تلقی می شوند. گاهی این گون طرح ها و سیستم ها به عنوان طرح های کمکی برای انواع بیمه بیکاری محسوب می شوند. در برخی موارد نیز نوع ترکیبی از بیمه بیکاری اجباری و بیمه اختیاری مشاهده می شود. بنابراین شاید بتوان از این نوع بیمه به عنوان یک سیستم دیگر بیمه بیکاری، نام برد. بیمه بیکاری از کجا آمداگر بخواهیم به تاریخچه بیمه بیکاری نگاهی بیاندازیم، باید گفت بیمه بیکاری از جمله حمایت های اجتماعی است که از اوایل قرن گذشته مورد توجه اروپاییان قرار گرفت و به تدریج در قاره اروپا، امریکا و استرالیا گسترش یافت.حمایت های ناشی از بیمه بیکاری از مدرن ترین حمایت های اجتماعی از قشر کارگری است که امروزه در 65 کشور جهان در حال اجرا است و اکثریت آن ها از کشورهای پیشرفته هستند. در تعریف سازمان جهانی کار، «بیمه بیکاری به پوشش بیمه ای گفته می شود که پس از، از دست دادن شغل کارگر، به عنوان جبران مالی یا (مقرری) تا زمان یافتن کار جدید، به طور ماهیانه به وی پرداخت خواهدشد و زمان استفاده از مقرری بیمه بیکاری به تناسب پرداخت حق بیمه در زمان اشتغال خواهدبود.»روند تحولات بیمه بیکاری در جهان از اعضای اتحادیه کارگری اصناف مختلف در اروپا از جمله بریتانیا آغاز شده و سپس به طرح هایی بر می خوریم که توسط کارفرمایان اجرا می شود. پس از آن و به واسطه شرایط، طرح های بیمه بیکاری با کمک بخش های دولتی و عمومی در سطح حوزه های محلی در دهه آخر قرن نوزدهم و اوایل قرن بیستم پدید آمد. در نهایت حاصل این تجربیات در ارائه طرح های مختلف بیمه بیکاری، پدیده طرح های بیمه بیکاری در سطح ملی است که از اوایل قرن بیستم در جهان مورد توجه قرار گرفته و به اجرا گذاشته شده است. باید دانست فلسفه به وجود آمدن بیمه بیکاری، تلاش دولت ها برای تامین از دست دادن درآمد و معاش نیروی کار است که به دلیل غیرارادی و غیرداوطلبانه بودن قطع رابطه کاری، به صورت موقت از دستیابی به شغل محروم می شوند.در برخی از کشورها نیز بیمه بیکاری به عنوان خسارت اخراج تلقی و کارگرانی که از کار اخراج شده اند را از حمایت های بیمه بیکاری استفاده بهره مند می سازند. تعداد کشورهایی که تا سال 1960 دارای بیمه بیکاری بودند، انگشت شمار بوده و در طول جنگ جهانی دوم تقریبا کلیه کشورها بیمه بیکاری خود را متوقف و بعد از جنگ با تغییراتی مجددا آن را برقرار کردند. تا سال 1999 میلادی حدودا 62 کشور دارای بیمه بیکاری بودند و اکثرا با مقرراتی نظیر اجباری بودن بیمه بیکاری، شرایط برقراری مقرری، افراد تحت پوشش، شیوه تامین منابع مالی و کوتاه بودن زمان پرداخت با ضوابط کم و بیش یکسان عمل شده است. در کلیه این کشورها منابع صندوق از پرداختی های کارفرمایان و کارگران به عنوان رکن اصلی تامین می شود و از کمک های دولت به نیز به عنوان تامین کننده کسری منابع استفاده می شود. در قاره آسیا اولین قوانین بیمه بیکاری از سال 1950 به بعد در کشورهای ژاپن و کره جنوبی شکل گرفت.بیمه بیکاری و ایرانکشور ایران نیز از سال 1354 به مقوله بیمه بیکاری پرداخته است اما نوسانات مختلف در این حوزه از سویی، و عدم لازم الاجرا بودن و داشتن شرایط سخت، از جانب دیگر، دسترسی عمومی را نسبت به این حق عمومی محدود ساخته است. در این مطلب، به مقوله بیمه بیکاری در ایران و مقایسه آن با سایر کشورهای جهان پرداخته می شود.نگاهی به قوانین و مقررات قانون بیمه بیکاری در ایرانجهنم یا بهشت؟امنیت معیشت همیشه یکی از دغدغه های اصلی جوامع مختلف بوده و هست. فرقی ندارد کشور چقدر غنی باشد یا فقیر، چقدر توسعه یافته یا عقب افتاده، وقتی پای امنیت معیشت به میان می آید، مردم همه دغدغه مند می شوند. حال کشورها براساس اهمیتی که به کرامت و رفاه شهروندان خود می دهند، در ساز و کارهای امنیت معیشت مردم روش های مختلفی را در پیش می گیرند.یکی از شاخصه های این امنیت معیشت در جهان، مقوله بیمه بیکاری است. در ایران نیز قانونی پیرامون، بیمه بیکاری وجود دارد. این قانون که مصوب سال 1369 بوده، موارد مختلفی را مورد بررسی و اشاره قرار می دهد که بی شک هر بیکار و حتی شاغلی لازم است از آن آگاه باشد.چه کسی بیکار است؟این بیمه فقط به کسانی تعلق می گیرد که بدون میل و اراده بیکار شده و آماده به خدمت هستند؛ به صورتی که ماده دو قانون بیمه بیکاری می گوید: «بیکار از نظر این قانون بیمه شده ای است که بدون میل و اراده بیکار شده و آماده کار باشد.» این نکته را نیز نباید از یاد برد که تنها بیمه شدگان تامین اجتماعی، زیرمجموعه چتر حمایتی این بیمه هستند.بیمه بیکاری در ایران از کجا تامین می شود؟منبع مالی تامین اعتبار این حمایت، حق بیمه هایی است که پیش تر به صندوق تامین اجتماعی پرداخت شده است (البته دولت هم در این زمینه مساعدت می کند). حق بیمه بیکاری به میزان (3%) مزد بیمه شده بوده که کلا توسط کارفرما تامین و پرداخت خواهدشد.نحوه محاسبه بیمه بیکاریماده هفت این قانون پیرامون میزان مستمری و مستحقان آن بیان می دارد: «مدت پرداخت مقرری بیمه بیکاری و میزان آن به شرح زیر است: الف- جمع مدت پرداخت مقرری از زمان برخورداری از مزایای بیمه بیکاری اعم از دوره اجرای آزمایشی و یا دائمی آن برای مجردین حداکثر (36) ماه و برای متاهلین یا متکلفین حداکثر (50) ماه براساس سابقه کلی پرداخت حق بیمه و به شرح جدول ذیل می باشد: سابقه پرداخت حق بیمه حداکثر مدت استفاده از مقرری جمعا با احتساب دوره های قبلی برای مجردین برای متاهلین یا متکفلین از (6) ماه لغاتی (24) ماه (6) ماه (12)ماه، از (25) ماه (12) ماه (18)ماه، از (121) ماه لغایت (180) ماه (18) ماه (26) ماه، از (181) ماه لغایت (240) ماه (26) ماه (36) ماه، از (241) ماه به بالا (36) ماه (50) ماه» این ماده را که می توان مهم ترین ماده این قانون در نظر گرفت؛ با اشاره پیچیده این نکته را بیان می کند که حداکثر زمانی که بیمه بیکاری پرداخت خواهدشد پنجاه ماه خواهدبود. به عبارت دیگر مدت پرداخت مقرری بیمه بیکاری به بیمه شدگان واجد شرایط، به سابقه پرداخت حق بیمه از سوی آنان بستگی دارد و در هر حال مدت آن از 36 ماه برای بیمه شدگان مجرد و 50 ماه برای بیمه شدگان متاهل و متکفل بیشتر نیست. در بند ب تبصره این ماده نیز گفته می شود: «میزان مقرری روزانه بیمه شده بیکار معادل (55%) متوسط مزد یا حقوق و یا کارمزد روزانه بیمه شده می باشد. به مقرری افراد متاهل یا متکفل، تا حداکثر (4) نفر از افراد تحت تکفل به ازای هر یک از آن ها به میزان (10%) حداقل دستمزد افزوده خواهدشد. در هر حال مجموع دریافتی مقرری بگیر نباید از حداقل دستمزد، کمتر و هشتاد درصد متوسط مزد یا حقوق وی بیشتر باشد.» پس سقف پرداختی، هشتاد درصد دستمزد و کف آن حداقل دستمزد مصوب وزارت کار است.این را نیز باید دانست که مقرری بیمه بیکاری از روز اول بیکاری قابل پرداخت بوده و از مالیات معاف است.اقدامات لازم برای اعلام وضعیت بیکاریبیمه شده بیکار، برای دریافت مقرری بیمه بیکاری، باید حداکثر ظرف مدت 30 روز از تاریخ بیکاری موضوع را به واحد تعاون، کار و رفاه اجتماعی ذی ربط اطلاع دهد و آمادگی خود را برای اشتغال به کار تخصصی خود یا کار مشابه آن اعلام کند.شرایط لازم برای دریافت مقرری بیمهبیمه شدگان بیکار، در صورت احراز شرایط زیر، استحقاق دریافت مقرری بیمه بیکاری را دارند:1. مشمول قانون کار و تامین اجتماعی باشند.2. تبعه کشورهای خارجی نباشند.3. مستمری بگیر بازنشسته و یا از کار افتاده کلی نباشند. 4. دارای حداقل 6 ماه سابقه پرداخت حق بیمه باشند. 5. در زمره صاحبان حرف و مشاغل آزاد و بیمه شدگان اختیاری نباشند.شرایط قطع مقرری بیمه بیکاری1. بیمه شده مجددا به کار اشتغال یابد.2. بیمه شده بیکار بدون عذر موجه از شرکت در دوره های کارآموزی یا سوادآموزی خودداری کند.3. بیمه شده بیکار از قبول شغل تخصصی خود یا شغل مشابه پیشنهادی خودداری کند.4. بیمه شده بیکار، مشمول استفاده از مستمری بازنشستگی یا از کارافتادگی کلی شود.5. بیمه شده با دریافت مزد ایام بلاتکلیفی به کار اولیه برگردد.6. مدت زمان استحقاقی بیمه شده برای دریافت مقرری بیکاری خاتمه یابد.7. بیمه شده فوت کند.چند نکته کوچکباید دانست کارگران فصلی در صورتی که صرفا در اثنای فصل کار اخراج شده و بیکاری آن ها بلااراده تشخیص داده شود، مشمول دریافت مقرری بیمه بیکاری خواهندبود.بیکاران دارای قرارداد کار با مدت معین در صورتی که براساس رای مراجع حل اختلاف در اثنای مدت قرارداد اخراج شده باشند، مشمول استفاده از بیمه بیکاری می شوند. افراد شاغل در کارهایی که ماهیت آن جنبه دائمی دارد و براساس قرارداد کار در مدت معینی مشغول کار بوده اند، با تشخیص واحدهای تعاون، کار و رفاه اجتماعی، در صورتی که در پایان قرارداد بیکار شوند و در آخرین کارگاه، حداقل یک سال سابقه پرداخت حق بیمه داشته باشند، مورد حمایت قرار گرفته و مشمول دریافت مقرری بیمه بیکاری خواهندشد.و مردم ...

ادامه مطلب  

بررسی عملکرد بازار بیمه در ماهه سال 95 افزایش خسارت پرداختی 2 درصد بیشتر از رشد حق بیمه تولیدی  

درخواست حذف این مطلب
آمارهای 10 ماهه صنعت بیمه نشان می دهد که سهم بازار بیمه ایران مرتبا در حال کاهش است به طوری که با 38درصد سهم بازار 43 درصد خسارت های صنعت بیمه متعلق به بیمه ایران استاقتصاد گردان - احسان شمشیری- بررسی آمار عملکرد یک ساله منتهی به دی ماه صنعت بیمه نشان می دهد که حق بیمه های تولیدی و خسارت های پرداختی به ترتیب به 26 هزار و 800 میلیارد تومان و 17 هزار و 200 میلیارد تومان رسید و نرخ رشد حق بیمه های تولیدی و خسارت های پرداختی نسبت به مدت مشابه سال قبل به ترتیب 17.8 درصد و 19.2 درصد است.بر اساس این گزارش آمار عملکرد 10 ماهه صنعت بیمه نشان می دهد که حق بیمه ها ...

ادامه مطلب  

بیمه سلامت و پرسش و پاسخ هایی درباره آن  

درخواست حذف این مطلب
اگر فردی بیکار باشد و در این بیمه ثبت نام کند بعد از مدتی مشغول به کار شود و در محل کار خود هم بیمه شود آیا این بیمه حذف خواهد شد؟به گزارش تابناک در پاسخ به سوالات متعددی از سوی مردم در باره بیمه سلامت و کارکردهای آن در ادامه سوالات رایج و پاسخ های مرتبط با آن در ادامه آمده است: بیمه سلامت همگانی به بیمه بازنشستگی تعلق می گیرد و سابقه آن محسوب می شود؟خیر این بیمه، تامین اجتماعی و بازنشستگی نیست بلکه فقط بیمه سلامت است. اگر فردی بیکار باشد و در این بیمه ثبت نام کند بعد از مدتی مشغول به کار شود و در محل کار خود هم بیمه شود آیا این بیمه حذف خواهد شد؟این بیمه برای آن فرد حذف نمی شود و برای یک سال ادامه خواهد داشت. اما اگر بعد از گذشت این مدت، فرد تحت پوشش بیمه تامین اجتماعی باشد بیمه سلامت او دیگر قابل تمدید نخواهد بود.بیمه سلامت یک ساله است؟خیر این بیمه قرار است استمرار داشته باشد اما اگر فردی تحت پوشش بیمه دیگری قرار بگیرد، خود به خود این پوشش بیمه ای را از دست خواهد داد. اما کسی که الان ثبت نام کند و بعدا شرایط بیمه دیگری را پیدا کرده و دفترچه دریافت برای مدت یک سال از زمان شروع بیمه، دفترچه بیمه وی اعتبار دارد.اطلاعات ثبت شده در سایت امکان ویرایش دارد؟خیراگر اطلاعاتی اشتباه وارد و یا ثبت نام نیمه کاره باشد، متقاضیان چه کاری باید انجام دهند؟اگر ثبت نام نصف نیمه مانده و سیستم قطع شده، تا زمانی که سامانه اعلام نکند که ثبت نام شما به پایان رسیده و نهایی شده، قابل ویرایش است. حتی اگر کاربر بارها میان کار ثبت نام را رها کند و یا سیستم قطع شود و کاربر خارج و دوباره وارد شود، تا ثبت نام نهایی نشده باشد امکان ویرایش وجود دارد. اما اگر ثبت نام نهایی شد اطلاعات دیگر قابل ویرایش نیستند. در نهایت بعد از یک ماه زمانی که ثبت نام ها کامل شد، آن وقت می توانند مجدد مراجعه و اطلاعات خود را ویرایش کنند و اگر امکان دریافت دفترچه داشته باشند به آن ها تعلق می گیرد.پسرهایی که از 18 سال بالاتر هستند و امکان این را ندارند که زیر پوشش بیمه پدرخود باشند چه شرایطی در این بیمه دارند؟می توانند زیر پوشش باشند؛ یعنی پدرها می توانند فرزندان خود را زیرپوشش بیمه ببرند، اما اگر فردی بالای 18 سال است و پدرش وی را بیمه نکرده است، می تواند به عنوان سرپرست خود را بیمه کند.ثبت نام تا چه زمانی ادامه خواهد داشت؟برنامه ریزی ما تا پایان اردیبهشت ماه است. تصور این بوده که تا پایان این مدت اکثریت افرادی که بیمه نبوده اند، ثبت نام می کنند. اما ثبت نام استمرار دارد زیرا هدف این است که همه کسانی که بیمه نیستند در بیمه سلامت ثبت نام کنند. بنابراین اگر تا پایان اردیبهشت ماه هم کسانی موفق به ثبت نام نشدند، بعد از آن می توانند اقدام به ثبت نام کنند.خانم های خویش سرپرست می توانند خود را بیمه کنند؟بله، خانم های خویش سرپرست هم می توانند به عنوان سرپرست خود را بیمه کنند.افرادی که "بیمه ایرانیان" بوده اند چه شرایطی دارند؟درباره بیمه ایرانیان هم باید بگویم که هرکسی از هر تاریخی که اعتبار بیمه ایرانیانش به پایان برسد از فردای آن روز می تواند بیاید و بیمه سلامت همگانی شود. بنابراین این افراد می توانند دقیقا بعد از پایان اعتبار بیمه ایرانیان خود بیایند و دفترچه بیمه سلامت را ثبت نام کنند. مانعی برای دریافت ندارند چون اعتبار آن بیمه تمام شده است.بیمه سلامت بیمه تکمیلی به حساب می آید یا بعد از این بیمه افراد باید بیمه تکمیلی هم داشته باشند؟خیز. همه مردم می توانند یک بیمه تکمیلی داشته باشند اما بیمه سلامت تنها یک بیمه پایه به حساب می آید و محدودیتی برای بیمه تکمیلی وجود ندارد.چه مکان های خدمات درمانی طرف قرارداد این بیمه هستند؟کلیه بیمه شدگان این طرح مثل سایر بیمه شدگان کارکنان دولت، سایر اقشار، بیمه ایرانیان می توانند از مراکز طرف قرارداد ما استفاده کنند. یعنی همان چیزهایی که در تعهد ما برای سایر بیمه شدگانمان وجود دارد، برای این افراد هم در تعهد ما هست. بیمارستان، پزشک، داروخانه، پاراکلینیک تفاوتی با دفترچه های دیگر ما ندارد.میزان تعرفه ها چقدر است؟هر چیزی که برای همه بیمه شدگان دیگر اتفاق بیفتد در این بیمه هم اجرا می شود. البته تعرفه ها را شورای عالی بیمه مشخص می کند. اعداد و ارقام را در اطلاعیه بعدی اعلام خواهیم کرد. این اطلاعات باید در اطلاعیه شماره 4 مطرح شود. ستاد در حال بررسی این موضوعات است و در آینده اعلام می شود. این اطلاعیه قبل از دریافت دفترچه ها به مردم، منتشر خواهد شد.این بیمه چه فرقی با بیمه خدمات درمانی و بیمه تامین اجتماعی دارد؟.بیمه خدمات درمانی از دو سال پیش تبدیل به بیمه سلامت شد، بنابراین دفترچه های ما قبلا دفترچه خدمات درمانی بود و الان تبدیل به دفترچه بیمه سلامت شده است. همه موراد مثل بیمارستان های دولتی، بیمارستان های دانشگاهی، در بعضی از مناطق و شهرها بیمارستان های خصوصی هم بعضا هستند که طرف قرارداد ما قرار دارند. پزشک، داروخانه، آزمایشگاه، فیزیوتراپی، رادیولوژی و کلا پاراکلینیک ها طرف قرارداد ما هستند. ممکن است در بعضی از شهرها پزشک های فوق تخصص طرف قرارداد ما نباشند که آن را هم نه تنها برای این بیمه شده ها که برای کارکنان دولت هم اگر مراجعه کنند با آن ها آزاد محاسبه می شود. اما ما فقط در شهر تهران 800 داروخانه طرف قرارداد داریم. این خدماتی را که برای بیمه سلامت قائل شده ایم همان خدماتی است که بر بیمه کارکنان دولت یا بیمه ایرانیان هم حاکم است. بنابراین محدودیتی برای دریافت خدمات برای این بیمه شدگان نیستاین بیمه شامل خدمات دندانپزشکی، جراحی و ... نیز می شود؟این امکانات فعلا جزء مواردی است که تعهدات بیمه های پایه روی آن ها زیاد نیست. نه فقط ما بلکه تامین اجتماعی و بقیه صندوق های بیمه ای هم به همین ترتیب هستند.شرایط دارو در این بیمه به چه صورت است؟در قبال همه داروهایی که در فارماکپی سازمان است متعهد هستیم. بیمه شدگان می توانند به داروخانه ها مراجعه و با پرداخت فرانشیز دارو آن را تهیه کنند.چه افرادی نمی توانند در طرح بیمه سلامت ثبت نام کنند؟ اگر افراد در سامانه تامین اجتماعی، کمیته امداد حضرت امام، خدمات درمانی نیروهای مسلح فردی بیمه باشد و سابقه بیمه داشته باشد یا اطلاعات وی در سامانه آن ها موجود باشد، حتی اگر در بیمه سلامت ثبت نام کند در مرحله استعلام ثبت نام وی لغو خواهد شد. یعنی این فرد نمی تواند زیرپوشش ما قرار گیرد. چون هدف این است افرادی که تحت پوشش هیچ بیمه ای قرار ندارند، در این جا بیمه شوند.افرادی که قبلا بیمه بوده اند ( بیمه ایرانیان، کمیته امداد و ...) و در حال حاضر زیر پوشش آن بیمه یا هر بیمه دیگری نیستند، می توانند برای بیمه سلامت همگانی اقدام کنند؟این افراد دو گروه هستند یک گروه کسانی که بیمه نیستند. گروه دیگر افرادی هستند که دفترچه بیمه تامین اجتماعی داشتند و اعتبار آن تمام شده و دیگر آن را تمدید نکرده اند یا محل کار جدید او را بیمه نکرده است. یا بیمه ایرانیان را داشته و دفترچه بیمه وی تارخ اعتبار یک ساله آن تمام شده و به فرض اینکه اعتبار دفترچه تمام شده آن را کنار گذاشته و دیگر نرفته تا در سیستم این اطلاعات را حذف و ابطال کند. بنابراین اگر در این مرحله به سیستم ورود کند چون اطلاعات وی موجود است این پیغام را می دهد که اطلاعات شما در سامانه وجود دارد. تا امروز هر کسی تماسی در این خصوص با ما می گرفت وی را راهنمایی می کردیم که به اداره بیمه سلامت شهرستان خود مراجعه کند، جایی که دفترچه خود را دریافت کرده است. درخواست ابطال اطلاعات در سامانه را بدهد، زمانی که شماره بیمه نامه وی از سیستم حذف شد، آنگاه می تواند برای ثبت نام در این سامانه اقدام کند. اما از امروز دوستان ما در حال پیگیری هستند که احتمالا ظرف همین یکی دو روز آینده این کار اجرایی شود که کسانی که بیمه شده ما بوده اند و الان بیمه نیستند، اما سابقه آنها وجود دارد، بدون اینکه به جایی مراجعه کنند خود ثبت نام را انجام دهند . بعد از آن در مرحله صدور دفترچه دعوت می کنیم و در آن زمان این تغییرات را در بانک اطل ...

ادامه مطلب  

آیین نامه حاکمیت شرکتی در مراحل نهایی تدوین است  

درخواست حذف این مطلب
صبح امروز دکتر همتی در جلسه مدیران عامل شرکت های بیمه و اعضای هیات عامل بیمه مرکزی که در محل بیمه دی برگزار شد بر تقویت جایگاه ایمنی پیشگیری از خسارت و ارزیابی ریسک در صنعت بیمه تاکید کرد.اقتصادگردان- به گزارش اداره کل روابط عمومی و امور بین الملل بیمه مرکزی دکترعبدالناصر همتی رئیس کل بیمه مرکزی در این نشست از تدوین آیین نامه حاکمیت شرکتی خبر داد و گفت: این آیین نامه در راستای حمایت از حقوق بیمه گذاران و سهامداران جزء تدوین شده است و در مراحل نهایی قرار دارد که به زودی در شورای عالی بیمه مطرح می شود.رئیس کل بیمه مرکزی در بخش دیگر سخنان خود از مدی ...

ادامه مطلب  

عقد قرارداد بیمه سامان با بزرگترین شرکت بیمه جهان  

درخواست حذف این مطلب
شرکت بیمه سامان برای اولین بار در کشور اقدام به عقد قرارداد اتکایی با شرکت بیمه مونیخ ری munich re آلمان ، بزرگترین شرکت بیمه اتکایی جهان، در بیمه زندگی کرده است. در قالب این قرارداد بیمه نامه های عمر و تشکیل سرمایه سامان توسط شرکت مونیخ ری بیمه اتکایی شده و این شرکت معظم بین المللی شریک بیمه سامان در ریسک بیمه نامه های عمر و تشکیل سرمایه شده است. به گزارش شمانیوز، درآمد حق بیمه شرکت بیمه سامان در سال نود و پنج 41.8 درصد رشد داشته است و شرکت توانسته رشدی در حدود 2 برابر صنعت بیمه داشته باشد. این به این معنی است که شرکت بیمه سامان سهم از بازار خود را در صنعت بیمه افزایش داده است. سهم سامان از بازار شرکت در سال 1395 به میزان 1.9 درصد بازار رسید که علی رغم حضور شرکتهای جدید و افزایش رقابت در بازار در حدود 11 درصد نسبت به سال 94 افزایش داشته است. این رشد حدود 42 درصدی درآمد حق بیمه در حالی ایجاد شده است که خسارت پرداختی شرکت در سال مزبور 32.4 درصد افزایش داشته و شرکت توانسته است روند رشد خسارت پرداختی را نسبت به درآمد حق بیمه کنترل کند. برای دستیابی به این روند مطلوب، شرکت همواره تلاش کرده است که با دقت و بررسی های همه جانبه راهبردهای خود را تنظیم و بر اساس اهداف استراتژیک ارکان مختلف سازمان را با توجه به برنامه های تدوین شده در مسیر تعالی قرار دهد.شرکت بیمه سامان، با در اختیار داشتن حدود 6% سهم از بازار بیمه های زندگی، یکی از شرکتهای فعال دراین رشته در بازار بیمه کشور بوده و با دستیابی به شاخص هایی از جمله سهم بیش از 40 درصدی بیمه های زندگی در پرتفوی شرکت، برخورداری از قوی ترین نمایندگان حقیقی و حقوقی در کشور و نسبت توانگری مالی 146 (سطح یک توانگری مالی برای چهارمین سال متوالی)، توانسته است نه تنها در توسعه بیمه های زندگی، که از سیاستهای راهبردی بیمه مرکزی جمهوری اسلامی ایران بوده است، وظیفه خود را در صنعت بیمه به خوبی انجام دهد، بلکه وضعیت مالی شرکت را نیز، علی رغم شرایط خاص اقتصادی، در مطلوب ترین سطح و با کمترین ریسک حفظ کند.این شرکت در سال 1395 پس از بیش از یکسال رایزنی و مذاکره موفق به عقد قرارداد اتکائی بیمه های زندگی با شرکت munich re آلمان، بزرگترین شرکت بیمه اتکایی جهان، شد. عقداین قرارداد با حمایتها و تأیید بیمه مرکزی جمهوری اسلامی محقق شد و یکی از دستاوردهای صنعت بیمه کشور در حوزه بیمه های زندگی پس از انقلاب شکوهمند اسلامی محسوب می شود.با توجه به تازگی این نوع قراردادها در کشور کارشناسان شرکت بیمه سامان برای دستیابی به توافقی دوجانبه و با مزایای قابل توجه برای صنعت بیمه کشور تلاش بسیاری کردند. قطعاً دستیابی به چنین موفقیتی بدون رویکرد حمایتی و تلاشهای دلسوزانه هیأت عامل بیمه مرکزی و کارشناسان این نهاد نظارتی امکان پذیر نبود. در اینجامی بایست از تلاشهای دلسوزانه کارشناسان، مدیران و هیأت عامل بیمه مرکزی در کلیه حوزه های نظارتی و اجرائی تشکر و قدردانی کرد و می بایست افزود از زمان حضور آقای دکتر همتی در بیمه مرکزی فضای خلاقیت و نوآوری در صنعت بیمه بیش از گذشته مهیا و صنعت بیمه کشور از ثبات با ارزشی برخوردار شده محیط لازم را برای رقابت سالم، نوآوری، فعالیت اثربخش و در نهایت ارائه خدمت در شأن به مردم عزیز کشورمان ایجاد کرده است.با توجه به اجرای سیاستهای اقتصادی دولتمحترم خوشبختانه نرخ تورم در کشور به پائین ترین حد خود پس از پیروزی انقلاب رسیده است. اگر چه این امر برای اقتصاد کشورمان نویدگر پایان دوران رکود و حرکت بسوی رونق اقتصادی در میان مدت است، لیکن به نظر این شرکت کاهش نرخ تورم و متعاقب آن کاهش نرخ سود اوراق مشارکت، سپرده های بانکی و ابزارهای مالی با درآمد ثابت می توانداز جذابیت بیمه های عمر و پس انداز برای بیمه گذاران بکاهد. با توجه به اینکه حجم اصلی اندوخته های بیمه های عمر و پس انداز در کشور ما در سپرده های بانکی، اوراق مشارکت و ابزارهای مالی با درآمد ثابت سرمایه گذاری می شود، کاهش نرخ بازده در این سرمایه گذاری ها می تواند منجر به کاهش نرخ سود مشارکت منافع بیمه های عمر و پس انداز شود. از طرفی باید به این نکته توجه داشت که به منظور مدیریت صحیح دارایی ها و بدهی هایا همان alm(asset liability management) شرکتهای بیمهباید تا حد امکان نرخ تعهد خود، که در بیمه های عمر و پس انداز همان نرخ سود فنی علی الحساباست، را با نرخ بازده سرمایه گذاری ها، منطبق کنند و همچنین دوره تعهدات خود، که دوره تضمینسود فنی بیمه عمر و پس انداز است، را نیز با دوره بازده سرمایه گذاریهای انجام شده انطباق دهند. در غیر اینصورت این خطر وجود دارد که شرکتهای بیمه نتوانند تعهدات خود در قالب اندوخته های بیمه های زندگی را در سررسید بیمه نامه ها و یا در صورت تقاضای بازخرید بیمه نامه توسط بیمه گذاربصورت کامل و در موعد مقررانجام دهد. واحد های سرمایه گذاری شرکتهای بیمه می بایست بصورت مستمر میزان نرخ بازده، دوره های بازدهی و رونق و رکودهای دوره ایبازار (market cycles) در حوزه های مختلف سرمایه گذاری مانند بورس، املاک و شرکتهای غیر بورسی، ابزارهای با درآمد ثابت (fixed income) و غیرهرا رصد کرده و بر اساس این تحلیل ها و در نظر گرفتن تعهدات شرکت خود نسبت به تخصیص منابع (asset allocation) حاصل از بیمه های عمر و پس انداز اقدام کنند. با توجه به جنبه تضمینی تعهدات شرکتهای بیمه در قالب سود فنی علی الحساب، نتیجه این تحلیل هامعمولاً به این صورت خواهد بود که بخش قابل توجهی از منابع حاصل از بیمه های زندگی می بایست در اوراق مشارکت، سپرده های بانکی و ابزارهای مالی با درآمد ثابت سرمایه گذاری شوند. لذا همانگونه که مطرح شد کاهش نرخ بازده این سرمایه گذاری های می تواند منجر به کاهش نرخ سود مشارکت منافع بیمه های عمر و پس اندازی شود.در حال حاضر تمرکز اصلی در کشور ما در حوزه بیمه های زندگی بر روی بخش سرمایه گذاری محصولات عمر و پس اندازاست و با یک نگاه اولیه می توان دریافت که به ماهیت بیمه ای این محصولاتتوجه کافی نشان داده نشده است و نسبت به ارزش پوشش هایی مانند امراض خاص، از کار افتادگی، خطر فوت، حادثه، و غیره آگاهی کافی وجود ندارد. به عنوان مثال متوسط سرمایه فوت در پرتفوی بیمه های زندگی در شرکتهای بیمه کمتر از 350 میلیون ریال است، که با این رقم سرمایه بیمه نامه عمر انتظار نمی رود در صورت وقوع حادثه برای نان آور یک خانواده در میان مدت وضعیت اقتصادی بازماندگان وی دچار تزلزل نشود.با در نظر گرفتن اینکه آگاهی عمومی در مورد بیمه عمر و پس انداز بیشتر معطوف به بخش سرمایه گذاری است، بنظر می رسد شرکتهای بیمه می بایست در جهت اطلاع رسانی مزیتهای بیمه ای محصولات خود بیشتر تلاش کنند تا در صورت کاهش نرخ سود مشارکت منافع اینگونه بیمه نامه ها، بتوان استقبال بیمه گذاران از بیمه نامه های عمر و پس انداز را کماکان حفظ کردهو از کاهش فروش بیمه نامه های جدید و همچنین بازخرید زودهنگام بیمه نامه های جاری شرکتهای بیمه که در سالهای قبل فروخته شده اندپیشگیری کرد.در این راستا شرکت بیمه سامان از نیمه سال 1394 اقدام به ترغیب عوامل فروش بیمه های زندگی به فروش بیمه نامه هایی با سرمایه فوت بالاتر از متوسط کرده است و برای این منظور علاوه بر اطلاع رسانی، دوره های آموزشی و جشنواره های فروش با محوریت "افزایش سرمایه فوت" برگزار کردهاست. این شرکت معتقد است که سرمایه فوت بیمه نامه های زندگی می بایست در حدی باشد که در صورت فوت و یا از کارافتادگی بیمه گذار اعضاء خانوادهوی و یا دیگر ذینفعان بیمه نامه بتوانند از محل منافع بیمه نامه بصورت بلند مدت ارتزاق کنند.برای دستیابی به این هدف لازم است سرمایه های فوت بیمه نامه های زندگی به میزانی فراتر از وضعیت جاری افزایش یابند. با توجه به اینکه در حال حاضر متوسط سرمایه فوت بیمه نامه های زندگی پایین است و بصورت متناظر حق بیمه های خطر فوت دریافت شده برای این پوشش نیز بر این اساس محاسبه و دریافت می شود، لازم است در صورت افزایش متوسط سرمایه فوت و فروش بیمه نامه های با سرمایه فوت بالا شرکت بیمه نسبت به دریافت پوشش های اتکایی مناسب اقدام کرده و از این طریق پرتفوی خطر فوت خود را از نوسانهای بابت خسارات احتمالی مصون دارد.خوشبختانه در کشور ما خصوصی سازی صنعت بیمه باعث شکوفایی شرکتهای بیمه شده است. افزایش رقابت شرکتهای بیمه علی الخصوص در دوران پس از آزادسازی تعرفه ها کوتاه ...

ادامه مطلب  

سی و پنجمین شماره نشریه الکترونیکی تازه های بیمه ایران  

درخواست حذف این مطلب
سی و پنجمین شماره نشریه الکترونیکی تازه های بیمه ایران و جهان توسط پژوهشکده بیمه انتشار یافت. شرکت ها و نمایندگی های بیمه، باید مسئولیت فروش برخط 1 و مشکلات ناشی از هر نوع فعالیت فروش غیرقانونی را بر عهده بگیرند. این مطلب را ایشاانشورنس ریویو در گزارشی به نقل از فایننشال تریبیون از سخنان دکتر همتی، رئیس کل بیمه مرکزی ج . ا.ایران عنوان کرد و افزود: پس از رشد اخیر شرکت های تازه کار 2 در زمینه فروش بیمه نامه برخط، دغدغه هایی درباره احتمال وقوع فعالیت های متقلبانه وجوددارد.دکتر همتی اخیراً اعلام کرده بود که بیمه مرکزی فروش بیمه نامه از طریق شبکه جهانی اینترنت را ممنوع نخواهد نمود اما این نوع عملیات ها توسط ناظر باید تحت نظارت قرار گیرد.بیمه مرکزی ج.ا. ایران، پیش نویس مجموعه ای از مقررات را در رابطه با بازاریابی و فروش بیمه نامه به صورت برخط و از طریق ابزارهای تلفن همراه، تدوین نموده است. هدف بیمه مرکزی از طرح این مقررات کمک به کاهش هزینه های بیمه گران و ایجاد بستری مناسب برای مشتریان به منظور دسترسی آسان به خدمات بیمه ای عنوان شده است.سندیکای بیمه گران ایران نیز در بررسی خود از پیش نویس این مقررات، از اثرات اجتماعی مجوز فروش برخط به ویژه اینکه این نوع فروش می تواند بر شبکه فروش سنتی شرکت های بیمه اثر بگذارد، اعلام نگرانی نموده است.شرکت های بیمه شخصی نیز رویکرد های مختلفی برای فروش و بازاریابی دیجیتالی اتخاذ نموده اند.در این راستا، رسول تاجدار، مدیرعامل شرکت بیمه البرز نگرانی خود را در رابطه با فروش برخط اینگونه بیان می کند: این مسئله ممکن است سبب کاهش کسب و کار کارگزاران و نمایندگان بیمه شود.اما، شرکت بیمه دی، علاقمندی خود را برای همکاری با شرکت های تازه کار بیمه برخط اعلام نموده است. مدیر عامل بیمه دی، مجید بختیاری، معتقد است زیرساختی قوی برای اینکه فن آوری اطلاعات بتواند نقش عمده ای در بازار بازی کند، نیاز است.اخیراً، شرکت بیمه ایران، تنها بیمه گر دولتی کشور، از طیفی از خدمات الکترونیکی خود به منظور بهبود برخی عملیات ها رونمایی نموده است. این خدمات شامل موارد ذیل می گردد: جمع آوری داده های بیمه خودرو، سیستم الکترونیکی ارزیابی ریسک، ابزار جدید تلفن همراه و خدمات پرداخت الکترونیکی وزیر اقتصاد، شرکت بیمه ایران را ملزم کرده است تا بهره برداری از فن آوری های جدید در بازار بیمه ایران را گسترش دهد.نکته:استفاده از فناوری اطلاعات به عنوان یکی از کانال های توزیع نه تنها در صنعت بیمه بلکه در دیگر صنایع در جهان در دستور کار قرار دارد. مزایای استفاده از فناوری اطلاعات باعث شده است بخش عظیمی ازسرمایه گذاری های بیمه گران در این حوزه به کار گرفته شود. از جمله مزایای این موضوع می توان به کاهش هزینه تولید اسناد و مدارک، افزایش امکان دسترسی و ارائه سریع تر خدمات به مشتریان، حذف سریع اطلاعات تکرار شده و اشتباه و افزایش اطلاعات مستند و قابل اطمینان اشاره نمود. در این راستا،بیمه مرکزی ج.ا. ایران نیز پیش نویس مجموعه ای از مقررات را در رابطه با بازاریابی و فروش بیمه نامه به صورت بر خط تدوین نموده است.دکتر همتی، رئیس کل بیمه مرکزی جمهوری اسلامی ایران نیز تاکید دارند شرکتهای بیمه نسبت به ایجاد زیرساخت لازم برای گسترش فروش اینترنتی و آنلاین محصولات بیمه ای برای نمایندگان خود وکارگزاران بیمه همکار اقدام نمایند. همچنین اخیرا اعلام کرده اند که بیمه مرکزی فروش بیمه نامه ازطریق شبکه جهانی اینترنت را ممنوع نخواهد نمود اما این نوع عملیات ها توسط ناظر باید تحت نظارت قرار گیرد.2. دولت ایران لایحه حذف مالیات بر ارزش افزوده برای محصولات بیمه ای راتأیید کردحذف مالیات بر ارزش « دولت ایران ، اقدامات قانونی برای کاهش مالیات در بخش بیمه را با عنوان افزوده ) vat را حذف خواهد نمود. »)ایشاانشورنس ریویو این مطلب را به نقل از فایننشال تریبیون و از سخنان علی طیب نیا، وزیر اقتصاد ایران مطرح نمود و افزود: دولت، این موضوع را تأیید نموده و لایحه آن را به مجلس فرستاده است. وی که درمجمع عمومی سالیانه بیمه مرکزی ایران ) cii ( شرکت نموده بود همچنین اظهار داشت که در صورت تصویب این لایحه، خدمات بیمه ای بهتری ارائه خواهد شد.در آوریل سال جاری، دکتر همتی، رئیس کل بیمه مرکزی ج.ا. ایران، اعلام نمود: در صورتی که حذف مالیات تصویب شود، حق بیمه تا 9 درصد کاهش خواهد یافت.همچنین، طی مجمع عمومی، همتی گزارشی از عملکرد بخش بیمه برای سال مالی منتهی به 21 مارس در سال گذشته مالی )تا 22 جولای(، حق بیمه تا « : 2117 و ماه های اخیر ارائه نمود. وی اظهار داشت22/5 درصد افزایش یافت و طی چهار ماه اخیر، نیز نرخ رشد، 18 رصد به ثبت رسید. کل حق بیمه در7 میلیارد دلار( گزارش شده است. / 277 تریلیون ریال ) 4 /2 ، سال مالی 2117در صورتی که این روند ادامه پیدا کند، نرخ نفوذ بیمه – نسبت حق بیمه به تولید « : وی در ادامه می افزاید». 2 درصد که در سال گذشته مالی کسب شد، بیشتر خواهد بود / ناخالص ملی- از 2وی همچنین به کاهش تدریجی در نسبت خسارت به عنوان نشانه ای از بهبود شرایط مالی بیمه گران اشاره نمود و اعلام کرد که این نسبت تا 78 درصد در سال گذشته نسبت به 89 درصد در چهار سال گذشته، افت داشته است.وی در ادامه با اشاره به 51 درصد افزایش در حق بیمه آتش سوزی به دلیل آگاهی بیشتر جامعه از این نوع متأسفانه، تصادفات جاده ای، مرگ و میر و خسارت های مالی بسیاری را در کشور رقم « : بیمه، اضافه کرد». زده است آتش سوزی بزرگ پلاسکو در تهران که در سال گذشته سبب مرگ چندین آتش نشان شد، یکی از عوامل مهم برای افزایش آگاهی عمومی درباره نیاز به بیمه بوده است.همچنین، در سخنان خود در مجمع سالیانه، همتی به تقویت بیمه گران ایرانی، توسعه روابط بیمه و بیمه اتکائی با شرکت های معتبر خارجی به ویژه اروپایی، تعمیق افق مالی، جداسازی بیمه های زندگی وغیرزندگی و ترویج فرهنگ بیمه به عنوان مسئولیت های بیمه مرکزی ج.ا.ایران اشاره نمود.نکته:خدمات بیمه ای نباید مشمول مالیات بر ارزش افزوده قرار بگیرند. زیرا با هدف اصلی مالیات که همان رونق تولید و سرمایه گذاری است، در تضاد است.3 ر وابط عمومی و امور بین الملل پژوهشکده بیمه] ]تازه های بیمه ایران و جهان / شماره 53 – نیمه دوم مردادماه 69هدف مالیات برارزش افزوده جلوگیری از مصرف گرایی جامعه است. با توجه به این مطالب و با توجه به اینکه خدمات مالی در تمام دنیا بسترساز ارایه خدمت در هر کشور است، عموماً از پرداخت مالیات برارزش افزوده معاف هستند. این در حالی است که متأسفانه در کشور ایران صنعت بیمه به عنوان یکی ازصنایعی که خدمات مالی ارائه می دهد از پرداخت مالیات بر ارزش افزوده معاف نیست. نگاهی به تجاربدنیا نشان می دهد در اکثر کشورهای دنیا برای توسعه فرهنگ بیمه و تشویق جامعه به خرید محصولات بیمه ای، معافیت های مالیاتی برای هزینه های بیمه ای منظور می شود. درحالی که در ایران قانون گذاران به وضع عوارض متعدد بر رشته های بیمه ای اقدام می کنند.بدون شک تصویب این لایحه و حذف مالیات برازش افزوده در صنعت بیمه، نقطه عطفی در این صنعت خواهد بود. زیرا علاوه بر اینکه هدف اصلی مالیات بر ارزش افزوده که همان مالیات بر مصرف می باشدمحقق می گردد، سبب توسعه فرهنگ بیمه به دلیل کاهش قیمت خدمات بیمه ای و در نتیجه افزایش تقاضا از سوی بیمه گذاران و در نتیجه افزایش ضریب نفوذ بیمه می شود. زیرا زمانی که به دنبال حذف مالیات بر ارزش افزوده پول کمتری از مشتری دریافت شود، اینگونه در ذهن او متباور می گردد که محصول بیمه ای با ارزش خریداری کرده است و این موضوع تمایل وی را برای خرید بیمه نامه افزایش می دهد.3. ای اوان گزارش داد: بازار اوراق قرضه حوادث طبیعی رکورد شکست شرکت ای اوان 1 در آخرین گزارش خود درباره اوارق بهادار بیمه ای ) ils ) 2 که مربوط به سه ماهه دوم6/ سال 2117 می شود، عنوان کرده است که صدور اوراق قرضه حوادث طبیعی طی این دوره از مرز 38میلیارد دلار طی 21 تراکنش گذشته است و این رکورد جدیدی از صدور فصلی این اوراق است که از4میلیارد دلار فراتر رفته است. / رکورد قبلی خود در سه ماهه دوم سال 2114 ، یعنی 49تقاضای بالای سرمایه گذاران، حاکی از صدور بالای اوراق قرضه در سه ماهه دوم سال جاری میلادی است. صدور اوراق کیلیمانجارو ری 3 1 میلیارد دلار رسید و / بیش از 111 درصد افزایش داشته و به 25این حجم بالای صدور در سه ماهه دوم، به عنوان سومین و بزرگ ترین اوراق قرضه حوادث در طول تاریخ، شناخته شده است.2 میلیارد دلار صدور اوراق / در سه ماهه دوم 2117 ، شش نهاد دولتی مختلف نیز وارد بازار شده اند که 2قرضه به ثبت رسانده اند.بر اساس موتور گزارش گیری تجاری و تطبیق قانون ) trace ) 1 وابسته به سازمان نظارت مالی ایالات متحده ) finra ) 2 236 میلیون دلار طی سه ماهه دوم 2117 به ثبت / 231 معامله ثانویه بازار با حجم 4 ،رسیده است که یک افزایش حجم تجاری شش درصدی نسبت به سه ماهه مشابه سال 2116 نشان می دهد. اما حجم دلاری 3 این معاملات از سه ماهه اول 2116 ، سه درصد کاهش داشته است.پاول شولتز 4 طی سه ماهه دوم، ما شاهد « : ، مدیر اجرایی اوارق بهادار ای اوان، در این زمینه اظهار می دارد حجم بالایی از تمدید سررسیدها بوده ایم که سبب ارائه ارقام رکوردشکن شده است. اما، همچنان توسعه عمده ای در کل بازار وجود دارد که این نتیجه حضور حامیان جدید، قیمت گذاری مطلوب و توان». سرمایه جایگزین برای ایجاد سطح بالایی از ظرفیت بازار استنکته:اوراق قرضه حوادث فاجعه آمیز ) cat (، یک ابزار بدهی با بازدهی بالا هستند که معمولا متصلل بله بیمه بوده و وسیله ای برای افزایش پول در حوادث فاجعه آمیز مانند طوفان یا زلزله می باشند . ایلن اوراق شرط خاصی دارند که می گوید اگر ناشر، مانند شرکت بیمه یا بیمله اتکلایی، متحملل خسلارتی از یلک فاجعه ازپیش تعیین شده شود، آن گاه تعهد آن برای پرداخت بهره و/ یا بازپرداخت اصل پول، یا به تعویق می افتدیا به طور کامل بخشیده می شود.اوراق قرضه حوادث فاجعه آمیز توسط بیمه گران حوادث یا اموال و بیمه گران اتکایی استفاده می شود تاریسک را به سرمایه گذاران منتقل کند. این کار هزینه هلای بیمله اتکلایی آن هلا را کلاهش داده و پول رابرای سرمایه گذاری شرکت آزاد می کند. ساختار این اوراق امکان پرداخت بله شلرکت بیمله در صورت وقوع یک حادثه معین، مانند زلزله ای با یک شدت مشخص یا خسارت کلل بیمله ای بیشلتر از یک منبع خاص را فراهم می کند.اوراق قرضه حوادث فاجعه آمیز، دارای مزایای زیادی برای سرمایه گذاران هستند. این اوراق عموما اتصال نزدیکی به بازار سهام یا شرایط اقتصادی ندارند. هم چنین، معمولا در مقایسه با ریسکشان، بازدهی رقلابتی را ارائه می کنند. همبستگی کم با سهام و اوراق قرضه شرکتی با بهادارسازی ریسلک بیمله، بله ایلن معنی است که اوراق حوادث فاجعه آمیز دارای مزیت متنوع سازی هستند.اگرچه اوراق قرضه حوادث فاجعه آمیز ریسک را برای شرکت های بیمه کاهش می دهند، اما این ریسک توسط خریداران آن تحمل می شود. ریسک این اوراق تا حدی با سررسیدهای کوتاه مدت که معمولا 3تا 5 سال هستند، کاهش می یابد.4. چگونه بیمه گران، آینده ای دیجیتالی را ترسیم می کنند؟افق فن آوری بیمه 2117 اکسنچور 1 به ابزارهای دیجتالی که اقتصاد را بازتعریف کرده اند، می پردازد.هم اکنون، فن آوری های جدید آنقدر هوشمند شده اند تا از کاربران خود بیاموزند و بر آن اساس عمل کنند. هوش مصنوعی، انقلابی در رابط کاربران ایجاد نموده است و قشر کارگر سیال و استوار شده است.بازارها و صنایع نیز با اکوسیستم های دیجیتالی نوظهور بازتعریف شده اند.پیمایش اکسنچور نشان می دهد که بیمه گران معتقدند که نظام مقرراتی فعلی بسیار قدیمی است. تقریباًبیش از نیمی از آنان علاقمند هستند تا سازمانشان وارد صنعت دیجیتالی شود که کمتر شناخته شده است.دیگر نتایج اعلام شده در این گزارش عبارتند از: 79 درصد از مدیران اجرایی شرکت های بیمه موافق هستند که هوش مصنوعی بر دریافت اطلاعات وتعامل با مشتریان اثر گذاشته است. 77 درصد از این مدیران اجرایی معتقدند که هوش مصنوعی، عصر جدیدی از محاسبات را رقم زده است که از اولویت موبایلی به هوش مصنوعی در حال حرکت است. 94 درصد از آنان موافق هستند که اتخاذ الگوی کسب و کار مبتنی بر پلتفرم 2 و حضور فعال دراکوسیستم ها با شرکای دیجیتالی برای کسب و کار آنها ضروری است. 76 درصد از آنان موافقند که سود رقابت تنها با سازمان آنها تعیین نمی شود بلکه با توان شرکا واکوسیستم هایی که انتخاب می کنند، معلوم می گردد. 79 درصد از مدیران اجرایی بیمه معتقدند که سازمان ها در حال رقابت شدید هستند تا نوآوری های خود را به نیروی کار و ساختار شرکتی منتقل کنند. 82 درصد از آنان موافق اند که انقلاب دیجیتالی، عصر جدیدی از ساختار اقتصاد شرکتی ایجاد نموده است. 82 درصد از بیمه گران موافق هستند که سازمان ها نه تنها باید بفهمند که مردم امروز کجا هستند بلکه باید بدانند که آنها به کجا می خواهند بروند. 35 درصد از مدیران اجرایی بیمه، طرحی برای استفاده از رفتار انسانی به منظور راهنمای توسعه تجربه جدید برای مشتری و رابطه با آنان طی ...

ادامه مطلب  

تقویت توان بازار بیمه اتکایی ایران برای مقابله با ریسک های بزرگ  

درخواست حذف این مطلب
ضرورت تشکیل شرکت کارگزاری برای بهبود ارتباط با بیمه های اتکایی بین المللی / درصد تغییر در حق بیمه طی سالهای 1388 تا 1393 نشان می دهد که حق بیمه صادره بازار بیمه مستقیم از رقم 8 هزار و 768 میلیارد و 864 میلیون تومان در سال 1388 با رشدی بالغ بر 31 درصد به رقم 17 هزار و 667 میلیارد و 20 میلیون تومان در سال1393 رسیده استاقتصاد گردان – احسان شمشیری: تحلیل بازار بیمه اتکایی ایران، بررسی ساختار آن از لحاظ رقابتی یا انحصاری بودن و مطالعه چالش ها و شناسایی موانع همکاری با بیمه گران خارجی از اهمیت ویژه ای برای توسعه صنعت بیمه ایران و پوشش ریسک ها برخوردار است و در این زمینه، به تازگی در یک طرح پژوهشی موضوع چالش نحوه محاسبه ظرفیت نگهداری شرکتهای بیمه و ضرورت شناخت و تحلیل بازار بیمه اتکایی ایران برای مقابله با ریسک های بزرگ در دوره هشت ساله 93-1387مورد بررسی قرار گرفته است. در این پژوهش، روند ظرفیت قبولی و نگهداری در بازار بیمه اتکایی ایران و بررسی اطلاعات صورتهای مالی شرکتهای بیمه و بیمه مرکزی و سالنامه های آماری صنعت بیمه در طی سالهای 1387 تا1393، ساختار بازار بیمه اتکایی ایران و 34 کشور منتخب از نظر رقابتی یا انحصاری بودن ، چالشها و موانع همکاری با بیمه گران خارجی شناسایی و جمع بندی این مباحث مورد توجه قرار گرفته است. اساساً ظرفیت نگهداری در شرکت های بیمه باید به صورت درصدی از سرمایه و ذخایر آزاد شرکتها تعیین شود. این درصد در کشورهای مختلف و بر اساس نوع رشته متغیر است. به طور مثال ظرفیت نگهداری شرکتهای بیمه در ایالات متحده 10 درصد حقوق صاحبان سهام در نظر گرفته میشود. در صنعت بیمه ایران، حداکثر ظرفیت نگهداری مجاز مؤسسه بیمه از هر بیمه نامه یا هر ریسک معادل 20 درصد سرمایه پرداخت شده، اندوخته ها و ذخایر فنی سهم نگهداری به استثناء ذخیره خسارت معوق و ذخیره ریاضی است.اما ایراداتی نیز درخصوص نحوه محاسبه آن وجود دارد. در محاسبه ظرفیت نگهداری شرکتهای بیمه باید سرمایه و ذخایر آزاد شرکتهای بیمه مبنای تعیین ظرفیت نگهداری باشد این در صورتی است که نحوه محاسبه ظرفیت نگهداری در شرکتهای بیمه بر اساس آیین نامه 20 درصد مجموع سرمایه پرداخت شده، اندوخته ها و ذخایر فنی سهم نگهداری به استثنای ذخیره خسارت معوق و ذخیره ریاضی در نظر گرفته میشود.ایراد این نحوه محاسبه این است که ذخیره خسارت سهم نگهداری که برای جبران خسارت ریسکهای پذیرفته شده نگهداری شده است نیز به عنوان ذخایر آزاد در نظر گرفته شده و در محاسبه ظرفیت نگهداری دخیل میشود. با توجه به توضیحات ارائه شده، در این گزارش ابتدا ظرفیت مجاز نگهداری ریسک براساس آیین نامه و سپس براساس 20 درصد از حقوق صاحبان سهام محاسبه شده است.بررسی ها نشان میدهد که ظرفیت نگهداری ریسک محاسبه شده براساس آیین نامه در طی سالهای مورد مطالعه از رشد متوسطی معادل 53.25درصد حاصل از افزایش سرمایه پرداخت شده شرکت های بیمه و افزایش اندوخته های قانونی و ذخایر فنی شرکت های بیمه بوده است. محاسبه ظرفیت نگهداری ریسک بر مبنای 20 درصد حقوق صاحبان سهام از رشد متوسطی معادل 7.26 درصد برخوردار بوده که حدود یک درصد از رشد متوسط ظرفیت نگهداری بر مبنای آیین نامه بیشتر بوده است.در خصوص ظرفیت مجاز قبولی شرکتهای بیمه نیز محاسبات براساس 10 درصد حقوق صاحبان سهام انجام شده و سپس با ظرفیت مجاز قبولی اعلام شده توسط بیمه مرکزی، مورد مقایسه قرار گرفته است. بررسی ها نشان می دهد که در صورتی که محاسبه ظرفیت قبولی ریسک بر مبنای 10 درصد حقوق صاحبان سهام باشد میزان ظرفیت قبولی شرکت های بیمه کاهش می یابد.رشد متوسط ظرفیت مجاز قبولی شرکتهای بیمه غیردولتی طی سالهای مورد مطالعه معادل 67.41 درصد بوده که بخش عمده منابع مورد استفاده در محاسبه این ظرفیت، ذخایر فنی سهم نگهداری به استثناء ذخایر خسارت معوق و ریاضی است.بررسی نسبت های مالی یکی از مهمترین ابزارهای تحلیلگری مالی برای ارزیابی وضعیت و عملکرد شرکتها است. لذا پس از بررسی ظرفیت نگهداری و قبولی ریسک توسط صنعت بیمه، عملکرد اتکایی شرکت های بیمه و بیمه گران اتکایی طی سالهای 1388 تا 1393 مورد ارزیابی قرار گرفت. نسبت های محاسبه شده در این بخش عبارتند از: خسارت سهم نگهداری شرکتهای بیمه، خسارت دریافتی از بیمه گران اتکایی و نسبت خسارت، افزایش و کاهش خسارت نسبت به سال قبل، درصد تغییر حق بیمه، نسبت واگذاری و نگهداری ریسک، نسبت حق بیمه نگهداری به حقوق صاحبان سهام، نسبت حق بیمه صادره به حقوق صاحبان سهام، شناسایی شرکتهایی که بیشترین میزان حق بیمه صادره،حق بیمه قبولی اتکایی، واگذاری اتکایی غیراجباری را داشتند. همچنین شناسایی رشته هایی که بیشترین میزان قبولی اتکایی در آنها صورت گرفته، نسبت حق بیمه نگهداری به حق بیمه مستقیم، نسبت حق بیمه قبولی به حق بیمه مستقیم، نسبت حق بیمه قبولی به حق بیمه واگذاری، نسبت حق بیمه واگذاری به حق بیمه مستقیم، شناسایی شرکت هایی که نسبت حق بیمه نگهداری به حقوق صاحبان سهام آنها از متوسط بازار کمتر بوده و دارای بیشترین تعهدات نسبت به بیمه گذاران خود هستند.علاوه بر این موارد، شناسایی بیمه گر اتکایی برتر در بازار بیمه ایران معیار شناسایی بیمه گر اتکایی برتر، حق بیمه قبولی اتکایی بیشتر نسبت به سایرین بوده است. بررسی عملکرد بیمه گران اتکایی بیمه مرکزی، شرکتهای بیمه اتکایی امین و اتکایی ایرانیان در بازار اتکایی ایران و ... نیز از سایر موارد است. سهم بالای بیمه مرکزی و ایراننتیجه بررسی ها نشان می دهد که در طی بازه زمانی مورد مطالعه، در بین شرکت های بیمه و بیمه گران اتکایی به غیر از بیمه مرکزی بیشترین میزان حق بیمه قبولی متعلق به بیمه ایران بوده است. در صورتی که اطلاعات مربوط به بیمه مرکزی را نیز لحاظ کنیم از نظر میزان حق بیمه قبولی، بیمه مرکزی در رتبه نخست و شرکت بیمه ایران در رتبه دوم قرار میگیرد.رشد 31 درصدی درصد تغییر در حق بیمه طی سالهای 1388 تا 1393 نشان می دهد که حق بیمه صادره بازار بیمه مستقیم از رقم 8 هزار و 768 میلیارد و 864 میلیون تومان در سال 1388 با رشدی بالغ بر 31 درصد به رقم 17 هزار و 667 میلیارد و 20 میلیون تومان در سال1393 رسیده است.شرکتهای بیمه میهن و امید و دی به ترتیب با رشد متوسط 18 و 95 و 81 درصدی طی سالهای مذکور بیشترین رشد و شرکتهای ملت و حافظ و پارسیان با رشد16 و 19 و 29 درصد کمترین رشد را داشته اند.نرخ تورم اعلامی توسط بانک مرکزی طی سالهای 1388 تا1393 نشان می دهد که متوسط رشد حق بیمه صادره بازار از متوسط نرخ تورم در طول شش سال گذشته حدود 11 واحد بیشتر بوده است.انحصار چندجانبه بیمه اتکایی در ایران ساختار بازار ایران انحصار کامل خواهد شد اما با توجه به اینکه تعداد شرکتهای بیمه اتکایی در ایران علاوه بر شرکت بیمه اتکایی ایرانیان شامل بیمه مرکزی و شرکت بیمه اتکایی امین نیز میباشد که در بین این سه بیمه گر اتکایی، بیمه مرکزی بیشترین سهم قبولی را دارد به دلیل وجود اتکایی اجباری لذا ساختار بازار بیمه اتکایی ایران انحصار چندجانبه سخت و متمرکز است.چالش ها و موانع همکاری با بیمه گران خارجی در زمان تحریم با دو مشکل مواجه خواهیم بود، یکی مشکلات مربوط به ظرفیت مالی است و دیگری مربوط به ایجاد شکاف دانش بیمه ای با دنیای خارج میباشد. معمولا ظرفیت، مشکلی است که در کوتاه مدت خود را نشان ...

ادامه مطلب  

عقد قرارداد بیمه سامان با بزرگترین شرکت بیمه جهان  

درخواست حذف این مطلب
درآمد حق بیمه شرکت بیمه سامان در سال نود و پنج ۴۱.۸ درصد رشد داشته است و شرکت توانسته رشدی در حدود ۲ برابر صنعت بیمه داشته باشد. این به این معنی است که شرکت بیمه سامان سهم از بازار خود را در صنعت بیمه افزایش داده است. سهم سامان از بازار شرکت در سال ۱۳۹۵ به میزان ۱.۹ درصد بازار رسید که علی رغم حضور شرکتهای جدید و افزایش رقابت در بازار در حدود ۱۱ درصد نسبت به سال ۹۴ افزایش داشته است. این رشد حدود ۴۲ درصدی درآمد حق بیمه در حالی ایجاد شده است که خسارت پرداختی شرکت در سال مزبور ۳۲.۴ درصد افزایش داشته و شرکت توانسته است روند رشد خسارت پرداختی را نسبت به درآمد حق بیمه کنترل کند. برای دستیابی به این روند مطلوب، شرکت همواره تلاش کرده است که با دقت و بررسی های همه جانبه راهبردهای خود را تنظیم و بر اساس اهداف استراتژیک ارکان مختلف سازمان را با توجه به برنامه های تدوین شده در مسیر تعالی قرار دهد.شرکت بیمه سامان، با در اختیار داشتن حدود ۶% سهم از بازار بیمه های زندگی، یکی از شرکتهای فعال دراین رشته در بازار بیمه کشور بوده و با دستیابی به شاخص هایی از جمله سهم بیش از ۴۰ درصدی بیمه های زندگی در پرتفوی شرکت، برخورداری از قوی ترین نمایندگان حقیقی و حقوقی در کشور و نسبت توانگری مالی ۱۴۶ (سطح یک توانگری مالی برای چهارمین سال متوالی)، توانسته است نه تنها در توسعه بیمه های زندگی، که از سیاستهای راهبردی بیمه مرکزی جمهوری اسلامی ایران بوده است، وظیفه خود را در صنعت بیمه به خوبی انجام دهد، بلکه وضعیت مالی شرکت را نیز، علی رغم شرایط خاص اقتصادی، در مطلوب ترین سطح و با کمترین ریسک حفظ کند.این شرکت در سال ۱۳۹۵ پس از بیش از یکسال رایزنی و مذاکره موفق به عقد قرارداد اتکائی بیمه های زندگی با شرکت munich re آلمان، بزرگترین شرکت بیمه اتکایی جهان، شد. عقد این قرارداد با حمایتها و تأیید بیمه مرکزی جمهوری اسلامی محقق شد و یکی از دستاوردهای صنعت بیمه کشور در حوزه بیمه های زندگی پس از انقلاب شکوهمند اسلامی محسوب می شود. با توجه به تازگی این نوع قراردادها در کشور کارشناسان شرکت بیمه سامان برای دستیابی به توافقی دوجانبه و با مزایای قابل توجه برای صنعت بیمه کشور تلاش بسیاری کردند. قطعاً دستیابی به چنین موفقیتی بدون رویکرد حمایتی و تلاشهای دلسوزانه هیأت عامل بیمه مرکزی و کارشناسان این نهاد نظارتی امکان پذیر نبود. در اینجا می بایست از تلاشهای دلسوزانه کارشناسان، مدیران و هیأت عامل بیمه مرکزی در کلیه حوزه های نظارتی و اجرائی تشکر و قدردانی کرد و می بایست افزود از زمان حضور آقای دکتر همتی در بیمه مرکزی فضای خلاقیت و نوآوری در صنعت بیمه بیش از گذشته مهیا و صنعت بیمه کشور از ثبات با ارزشی برخوردار شده محیط لازم را برای رقابت سالم، نوآوری، فعالیت اثربخش و در نهایت ارائه خدمت در شأن به مردم عزیز کشورمان ایجاد کرده است.با توجه به اجرای سیاستهای اقتصادی دولت محترم خوشبختانه نرخ تورم در کشور به پائین ترین حد خود پس از پیروزی انقلاب رسیده است. اگر چه این امر برای اقتصاد کشورمان نویدگر پایان دوران رکود و حرکت بسوی رونق اقتصادی در میان مدت است، لیکن به نظر این شرکت کاهش نرخ تورم و متعاقب آن کاهش نرخ سود اوراق مشارکت، سپرده های بانکی و ابزارهای مالی با درآمد ثابت می تواند از جذابیت بیمه های عمر و پس انداز برای بیمه گذاران بکاهد. با توجه به اینکه حجم اصلی اندوخته های بیمه های عمر و پس انداز در کشور ما در سپرده های بانکی، اوراق مشارکت و ابزارهای مالی با درآمد ثابت سرمایه گذاری می شود، کاهش نرخ بازده در این سرمایه گذاری ها می تواند منجر به کاهش نرخ سود مشارکت منافع بیمه های عمر و پس انداز شود.از طرفی باید به این نکته توجه داشت که به منظور مدیریت صحیح دارایی ها و بدهی ها یا همان alm (asset liability management) شرکتهای بیمه باید تا حد امکان نرخ تعهد خود، که در بیمه های عمر و پس انداز همان نرخ سود فنی علی الحساب است، را با نرخ بازده سرمایه گذاری ها، منطبق کنند و همچنین دوره تعهدات خود، که دوره تضمین سود فنی بیمه عمر و پس انداز است، را نیز با دوره بازده سرمایه گذاری های انجام شده انطباق دهند. در غیر این صورت این خطر وجود دارد که شرکتهای بیمه نتوانند تعهدات خود در قالب اندوخته های بیمه های زندگی را در سررسید بیمه نامه ها و یا در صورت تقاضای بازخرید بیمه نامه توسط بیمه گذار بصورت کامل و در موعد مقرر انجام دهد. واحد های سرمایه گذاری شرکتهای بیمه می بایست بصورت مستمر میزان نرخ بازده، دوره های بازدهی و رونق و رکودهای دوره ای بازار (market cycles) در حوزه های مختلف سرمایه گذاری مانند بورس، املاک و شرکتهای غیر بورسی، ابزارهای با درآمد ثابت (fixed income) و غیره را رصد کرده و بر اساس این تحلیل ها و در نظر گرفتن تعهدات شرکت خود نسبت به تخصیص منابع (asset allocation) حاصل از بیمه های عمر و پس انداز اقدام کنند. با توجه به جنبه تضمینی تعهدات شرکتهای بیمه در قالب سود فنی علی الحساب، نتیجه این تحلیل ها معمولاً به این صورت خواهد بود که بخش قابل توجهی از منابع حاصل از بیمه های زندگی می بایست در اوراق مشارکت، سپرده های بانکی و ابزارهای مالی با درآمد ثابت سرمایه گذاری شوند. لذا همانگونه که مطرح شد کاهش نرخ بازده این سرمایه گذاری های می تواند منجر به کاهش نرخ سود مشارکت منافع بیمه های عمر و پس اندازی شود.در حال حاضر تمرکز اصلی در کشور ما در حوزه بیمه های زندگی بر روی بخش سرمایه گذاری محصولات عمر و پس انداز است و با یک نگاه اولیه می توان دریافت که به ماهیت بیمه ای این محصولات توجه کافی نشان داده نشده است و نسبت به ارزش پوشش هایی مانند امراض خاص، از کار افتادگی، خطر فوت، حادثه، و غیره آگاهی کافی وجود ندارد. به عنوان مثال متوسط سرمایه فوت در پرتفوی بیمه های زندگی در شرکتهای بیمه کمتر از ۳۵۰ میلیون ریال است، که با این رقم سرمایه بیمه نامه عمر انتظار نمی رود در صورت وقوع حادثه برای نان آور یک خانواده در میان مدت وضعیت اقتصادی بازماندگان وی دچار تزلزل نشود.با در نظر گرفتن اینکه آگاهی عمومی در مورد بیمه عمر و پس انداز بیشتر معطوف به بخش سرمایه گذاری است، بنظر می رسد شرکتهای بیمه می بایست در جهت اطلاع رسانی مزیتهای بیمه ای محصولات خود بیشتر تلاش کنند تا در صورت کاهش نرخ سود مشارکت منافع اینگونه بیمه نامه ها، بتوان استقبال بیمه گذاران از بیمه نامه های عمر و پس انداز را کماکان حفظ کرده و از کاهش فروش بیمه نامه های جدید و همچنین بازخرید زودهنگام بیمه نامه های جاری شرکتهای بیمه که در سالهای قبل فروخته شده اند پیشگیری کرد.در این راستا شرکت بیمه سامان از نیمه سال ۱۳۹۴ اقدام به ترغیب عوامل فروش بیمه های زندگی به فروش بیمه نامه هایی با سرمایه فوت بالاتر از متوسط کرده است و برای این منظور علاوه بر اطلاع رسانی، دوره های آموزشی و جشنواره های فروش با محوریت "افزایش سرمایه فوت" برگزار کرده است. این شرکت معتقد است که سرمایه فوت بیمه نامه های زندگی می بایست در حدی باشد که در صورت فوت و یا از کارافتادگی بیمه گذار اعضاء خانواده وی و یا دیگر ذینفعان بیمه نامه بتوانند از محل منافع بیمه نامه بصورت بلند مدت ارتزاق کنند.برای دستیابی به این هدف لازم است سرمایه های فوت بیمه نامه های زندگی به میزانی فراتر از وضعیت جاری افزایش یابند. با توجه به اینکه در حال حاضر متوسط سرمایه فوت بیمه نامه های زندگی پایین است و بصورت متناظر حق بیمه های خطر فوت دریافت شده برای این پوشش نیز بر این اساس محاسبه و دریافت می شود، لازم است در صورت افزایش متوسط سرمایه فوت و فروش بیمه نامه های با سرمایه فوت بالا شرکت بیمه نسبت به دریافت پوشش های اتکایی مناسب اقدام کرده و از این طریق پرتفوی خطر فوت خود را از نوسانهای بابت خسارات احتمالی مصون دارد.خوشبختانه در کشور ما خصوصی سازی صنعت بیمه باعث شکوفایی شرکتهای بیمه شده است. افزایش رقابت شرکتهای بیمه علی الخصوص در دوران پس از آزادسازی تعرفه ها کوتاه زمانی منجر به بروز یک بی ثباتی نسبی در وضعیت بازار بیمه شد. لیکن پس از طی این دوره و اعمال سیاستهای نظارتی بیمه مرکزی ج.ا.ا. شاهد دوران با ثباتی هستیم که اگر چه رقابت ها همچنان وجود ...

ادامه مطلب  

نگاهی به انواع مدل های ادغام شرکت ها و تملک آنها در دنیای تجارت  

درخواست حذف این مطلب
در دنیای کسب وکار و تجارت گاهی می شنویم که شرکت های بسیار بزرگ با هم ادغام می شوند یا یک شرکت توسط دیگری خریداری می شود. در این مطلب با انواع ادغام شرکت ها و تملک آنها در دنیای تجارت و مزایای هرکدام آشنا خواهید شد. با ما باشید تا در این باره بیشتر بدانید.مقاله های مرتبط:انواع مختلف ادغام و تملکانواع ادغام و تملک شرکت ها را می توان برحسب نوع ادغام دسته بندی کرد. بیشتر ادغام ها به سادگی با تسلط یک شرکت بر شرکت دیگر انجام می شوند اما پشت این تصمیم های به ظاهر ساده، دلایل استراتژیک متعددی وجود دارد. به این ترتیب، اصطلاحات قانونی در مورد ادغام شرکت ها در هر نوع ادغام با دیگری متفاوت است. بنابراین لازم است که تفاوت انواع ادغام را بشناسیم و اختلاف های جزئی آنها را بدانیم.در این مقاله به دو مورد می پردازیم:ماهیت ادغام و تملک و انواع مختلف آن.دلایلی که در پس هر نوع ادغام و تملک وجود دارد.ماهیت و انواع ادغام و تملکادغام و تملک چیست؟ادغام شرکت ها زمانی صورت می گیرد که دو شرکت به هم می پیوندند و یک شرکت جدید را ایجاد می کنند. از آنجا که غالبا شرکت ها توسط شرکت های دیگر خریداری می شوند و به تملک یک شرکت جدید درمی آیند ادغام به ندرت اتفاق می افتد و در واقع از کلمه ی ادغام برای نشان دادن احترام به کارمندان و مالکان سابق شرکتِ در اختیار گرفته شده، استفاده می شود. ادغام و تملک، یکی از ارکان استراتژی کسب وکار بلندمدت است.همکاری های جدید، ادغام ها و تملک شرکت ها بر اساس بیانیه ی مأموریت و بیانیه ی چشم انداز شرکت ها صورت می گیرد، بنابراین باید به شکلی صحیح منعکس کننده ی استراتژی شرکت برای دستیابی به اهداف و پیشرفت در صنعت مربوطه باشد.فرایند ادغام و تملک شرکت ها نیازمند یک دیدگاه انضباطی دقیق از طرف تصمیم گیران شرکت است. در چنین فرایندی سه نکته ی مهم باید مورد توجه قرار بگیرد:شرکت باید مشتاق پذیرش ریسک باشد و برای اینکه به طور کامل از ادغام سود ببرد، از قبل سرمایه گذاری لازم را انجام بدهد؛به منظور کاهش و ایجاد تنوع در ریسک، شرایط مختلفی باید در نظر گرفته شود. ممکن است برخی از فرصت ها با شکست مواجه شوند و برخی دیگر موفقیت آمیز باشند؛افرادی که مدیریت فرایند تملک شرکت ها را برعهده دارند باید انعطاف پذیر و صبور باشند و خود را برای پذیرش تغییرات مداوم آماده کنند چون صنایع مختلف به سرعت در حال تغییر و دگرگونی هستند و شرط موفقیت، همگام شدن و پذیرش تغییرات است.انواع ادغامادغام افقیادغام افقی زمانی است که یک شرکت با شرکت دیگری ادغام می شود یا کنترل آن را به دست می گیرد درحالی که هر دو شرکت یک محصول یا محصولات مشابه را به مشتریان عرضه می کنند و در واقع در یک صنعت و در یک مرحله از تولید فعالیت می کنند. در این نوعِ ادغام شرکت ها معمولا رقیبان مستقیم یکدیگرند. برای مثال اگر یک شرکت تولیدکننده ی تلفن همراه با شرکت دیگری که در زمینه ی تولید تلفن همراه فعالیت می کند، ادغام شود به آن ادغام افقی می گویند.این نوع ادغام مزایای متعددی دارد ازجمله اینکه رقابت را حذف می کند و از این طریق به شرکت کمک می کند تا سهم بازار، درآمد و سود حاصل را افزایش بدهد. علاوه بر این، به دلیل افزایش وسعت شرکت و کاهش میانگین هزینه ها که ناشی از حجم تولید بالاتر است، از دیگر مزایای این نوع ادغام می توان به صرفه جویی به مقیاس یا مزیت مقیاس اشاره کرد.این نوع از ادغام موجب بهره وری در هزینه می شود زیرا فعالیت های زائد و بی فایده (مثلا بخش های مدیریتی متعدد یا بخش هایی از قبیل تبلیغات، خرید و بازاریابی) از فرایندهای عملیاتی حذف می شود.ادغام عمودیادغام عمودی با هدف ترکیب دو شرکتی که در زنجیره ی ارزش یکسانی از تولید محصول یا خدمات یکسان قرار دارند، انجام می شود. تنها تفاوت این دو شرکت، مرحله ی تولیدی است که هرکدام از آنها در آن قرار دارند. مثلا اگر یک فروشگاه بزرگ پوشاک یک کارخانه ی تولید پارچه را در اختیار بگیرد، این نوع ادغام، ادغام عمودی نامیده می شود چراکه هر دو در صنعتی یکسان یعنی تولید و عرضه ی لباس فعالیت می کنند، اما هر کدام از آنها در مرحله ای متفاوت از تولید قرار دارند؛ یکی در بخش تولید مواد اولیه کار می کند و دیگری در بخش فروش.این ادغام ها معمولا برای حفاظت از موجودی اقلام ضروری و جلوگیری از ایجاد اختلال در تهیه ی مواد اولیه صورت می گیرد. چراکه در مثال فوق، فروشگاه اطمینان حاصل می کند که مواد اولیه همواره توسط کارخانه تأمین می شود. ضمنا این روشی برای محدود کردن موجودی رقباست که به دنبال آن، سهم بازارِ بیشتر و سود و درآمد بیشتر عاید شرکت خواهد شد.ادغام عمودی مزایای دیگری هم دارد ازجمله صرفه جویی در هزینه ها و حاشیه ی سود بیشتر، چراکه سهم تولیدکننده حذف می شود.ادغام متجانسادغام متجانس بین شرکت هایی صورت می گیرد که به مشتریان یکسان در یک صنعت خاص خدمت می کنند اما محصولات و خدمات متفاوتی دارند. محصولات آنها ممکن است مکمل هم باشد، یعنی محصولاتی که هم زمان با هم مورد استفاده قرار می گیرند اما یکسان نیستند. مثلا وقتی یک شرکت تولیدکننده ی dvd با یک شرکت تولید دستگاه های پخش دی وی دی ادغام می شود، چنین ادغامی را ادغام متجانس می نامند چون دی وی دی و دستگاه پخش کننده ی آن محصولات مکمل هستند و معمولا همراه با هم خریداری می شوند.این ادغام ها معمولا برای تسهیل کار مشتریان انجام می شود چراکه فروش این محصولات همراه با هم بسیار راحت تر است. به علاوه این ادغام، تنوع محصولات شرکت و به دنبال آن سود و درآمد شرکت را افزایش می دهد. فروش یکی از محصولات مشوقی برای فروش محصول دیگر است در نتیجه با مدیریت صحیح افزایش فروش یک محصول می تواند به افزایش فروش محصول دیگر منجر شود.چنین کسب و کارهایی باعث ایجاد فروشگاه های کامل و چندمنظوره می شود که تمامی محصولات مرتبط را عرضه می کنند و از این طریق خرید کردن را برای مشتریان تسهیل می کنند. دو شرکت ادغام شده در این شرایط معمولا فرایند تولید، بازاریابی یا تکنولوژی پایه ی مشترک دارند. ادغام ممکن است منجر به گسترش برخی از خطوط تولید شود. چنین ادغام هایی فرصتی را برای شرکت ها فراهم می کند تا فعالیت خود را در زمینه های دیگر صنعت مربوطه نیز گسترش بدهند. به علاوه احتمال خطر کاهش پیدا می کند و دسترسی به منابع و بازارهایی که پیش از ادغام برای شرکت ممکن نبود، فراهم می شود.ادغام نامتجانسزمانی که دو شرکت از دو صنعت کاملا مختلف با هم ادغام می شوند، صرف نظر از مرحله ی تولید، ادغام بین دو شرکت را ادغام نامتجانس می نامند. این ادغام معمولا به منظور ایجاد تنوع در محصولات و پاگذاشتن در عرصه های دیگر صورت می گیرد که احتمال شکست را کاهش می دهد.دلایل ادغام شرکت هادلایل متعددی وجود دارد که باعث می شود یک شرکت تصمیم به ادغام یا تملک شرکت دیگر بگیرد. بدون شک پشت هر ادغامی دلایل استراتژیک و منطقی وجود دارد. در واقع همه ی ادغام های موفق در دنیا، دلایلی روشن و منطقی برای این کار داشته اند. ادغام و تملک از طریق گوناگون برای شرکت ارزش آفرینی می کنند که برخی از آنها را در ادامه می خوانید:بهبود عملکرد شرکتاین مورد یعنی بهبود عملکرد شرکت، هم شامل عملکرد شرکت هدف و هم شرکت اصلی می شود و یکی از مهم ترین دلایل استراتژی های ارزش آفرینی از طریق ادغام و تملک است. شرکتی که تحت حمایت و کنترل شرکت دیگر درمی آید، به دلیل مزیت مقیاس، عملکرد بهتری خواهد داشت.علاوه بر این دو شرکتی که با هم ادغام می شوند، تأثیر بیشتری بر بازار خواهند داشت چون احتمال اینکه بتوانند سهم بیشتری از بازار را در اختیار بگیرند، بیشتر است. به دنبال سهم بیشتر، سود و درآمد بیشتری برای شرکت حاصل می شود.مدیریت جدید درصورتی که بتواند اتلاف وقت و هزینه ها را کاهش بدهد می تواند تأثیر واضح و مثبتی بر بهبود حاشیه ی سود عملیاتی داشته باشد.حذف ظرفیت اضافیدر بسیاری از موارد، زمانی که یک صنعت رشد می کند و گسترش می یابد، به نقطه ای از کمال و اشباع می رسد که به ایجاد ظرفیت اضافی در صنعت منجر می شود. روزبه روز شرکت های بیشتری وارد صنعت می شوند و در نتیجه عرضه افزایش می یابد و قیمت ...

ادامه مطلب  

معکوس شدن سهم بیمه های غیراجباری و خسارت ها  

درخواست حذف این مطلب
بررسی عملکرد صنعت بیمه و سهم بیمه های اجباری، اختیاری و خسارت ها از گردش مالی بیمهبا رشد سهم بیمه های غیراجباری مانند بیمه عمر و زندگی، نسبت بیمه های اجباری که پیش از این بالای 50درصد بود و سهم خسارت ها از کل حق بیمه را به شدت افزایش داده بود، معکوس شده و عملا سهم بیمه های غیراجباری بالاتر رفته و درنتیجه سهم خسارت ها از درآمد بیمه نیز کاهش یافته است و این موضوع می تواند به توسعه بیمه و سرمایه گذاری ها کمک کند.اقتصادگردان- گروه بانک و بیمه | احسان شمشیری|به گزارش «تعادل»، سهم 56درصدی بیمه های غیراجباری و 44درصدی خسارت ها نشان دهنده بهبود شاخص های صنعت بیمه در سال 95 نسبت به سال های قبل بوده است و مهم ترین دلیل آن توجه مردم به بیمه های عمر و پس انداز و آتش سوزی و... است که در کنار بیمه های اجباری مانند بیمه شخص ثالث به بهبود وضعیت صنعت بیمه کمک کرده است. اگرچه هنوز سهم 93 درصدی بیمه درمان از تعداد موارد خسارت پرداختی را شاهد هستیم و باید تعرفه های بیمه درمان و حق بیمه های آن بهبود یابد، اما وضعیت کلی صنعت بیمه نشان دهنده شروع روند بهبود آن است و در آینده بیمه عمر و پس انداز می تواند پشتوانه قابل توجهی در تامین اجتماعی شود و جایگزین صندوق های تامین اجتماعی و بازنشستگی شود. صنعت بیمه در ایران، شاهد افزایش تولیدحق بیمه ها تا 20درصد بوده به طوری که در سال گذشته در زمینه حق بیمه تولیدی بیمه های زندگی و غیرزندگی شاهد رشد زیادی بوده ایم، به نحوی که حق بیمه تولیدی بیمه عمر در سال 95، بیش از 20 برابر شده که این میزان برای رشته های غیرزندگی حدود 7برابر بوده است. در سال 1395، حق بیمه تولیدی بیمه های زندگی معادل 3 هزار و 761 میلیارد تومان بوده که نسبت به سال قبل از آن 36درصد رشد داشته و 13درصد از سهم بازار بیمه را به خود اختصاص داده است. باتوجه به اهمیت روزافزون بیمه های زندگی و تاثیر آن در رشد سرمایه گذاری در کشورها، این رشد زیاد می تواند نویدبخش روزهایی بهتر و روشن تر برای توسعه این رشته مهم در صنعت بیمه ایران باشد.طی نیمه اول سال مالی جاری حق بیمه شرکت های بیمه ایران به 16.6 هزار میلیارد تومان یا معادل 4.15میلیارد دلار رسید که حکایت از افزایش 20درصدی در مقایسه با دوره مشابه سال گذشته دارد.در مجموع، بیمه نامه های زندگی که به فروش رفته است، بیش از 2.2 هزار میلیارد تومان ارزش داشته که رشد سالانه 35درصدی را نشان می دهد.بیمه مرکزی ایران در حال توسعه بیمه زندگی است و بر اجرای تغییرات ساختاری در ذخایر بیمه گران متمرکز است و از بیمه گران خواسته است ذخایر زندگی و غیرزندگی خود را جدا کنندتا کارآمدی در سرمایه گذاری های شان بهبود یابد. در سال 1395، سه شرکت بیمه تجارت نو، حکمت صبا و شرکت تخصصی بیمه زندگی خاورمیانه پروانه فعالیت خود را از بیمه مرکزی ج. ا. ایران اخذ نمودند. لذا تعداد شرکت های بیمه از 29 شرکت بیمه طی سال 1394 مشتمل بر بیمه ایران در نقش تنها شرکت بیمه دولتی به همراه 20 شرکت بیمه غیردولتی: آسیا، البرز، دانا، پارسیان، توسعه، رازی، کارآفرین، سینا، ملت، دی، سامان، نوین، پاسارگاد، معلم، میهن، کوثر، ما، آرمان، تعاون و سرمد در سرزمین اصلی و 6 شرکت بیمه غیردولتی امید، حافظ، ایران معین، متقابل کیش، آسماری و متقابل اطمینان متحد قشم در مناطق آزاد و ویژه اقتصادی و نیز 2 شرکت بیمه اتکایی امین و اتکایی ایرانیان به 32 شرکت بیمه در سال 95 افزایش یافت. رشد حق بیمه تولیدی حجم حق بیمه های تولیدی بازار بیمه با 22.5درصد افزایش نسبت به سال گذشته به حدود 27هزار و 700میلیارد تومان رسید و 9 شرکت بیمه ایران، آسیا، دانا، البرز و پارسیان، پاسارگاد، کوثر، معلم و کارآفرین (هر یک دارای سهم بالاتر از 3درصد)، در مجموع 82.8درصد از حق بیمه تولیدی بازار را به خود اختصاص داده اند و 17.2درصد دیگر بین 20 شرکت توزیع شده است. تعداد بیمه نامه های صادره در این مدت نیز با حدود 15.4درصد رشد نسبت به سال قبل حدود 58.6 میلیون فقره بود. 5.39درصد حق بیمه های تولیدی به رشته بیمه شخص ثالث و مازاد اختصاص داشت. 5.23درصد از حق بیمه های تولیدی مرتبط با بیمه درمان بود و سهم بیمه زندگی به میزان 13.4درصد از پرتفوی حق بیمه تولیدی بازار رسید. سهم بیمه های غیراجباری یعنی جز شخص ثالث و حوادث راننده از حق بیمه تولیدی بازار بیمه به 56.8درصد رسید. مجموع حق بیمه تولیدی پوشش های مرتبط با رانندگی و وسایل نقلیه مانند شخص ثالث، حوادث راننده و بدنه اتومبیل به 48.5درصد از کل رسیده است. این در حالی است که سه رشته فوق 52.6 درصد از خسارت پرداختی بازار بیمه را به خود اختصاص داده اند. از کل تعداد بیمه نامه های صادره، 4 رشته شخص ثالث و مازاد، حوادث راننده، حوادث و بدنه اتومبیل به ترتیب 34.6، 32.4، 7.8 و 7.1درصد و در مجموع 81.9درصد از کل بیمه نامه های صادره سهم دارند و سهم رشته های بیمه درمان، عمر و آتش سوزی نیز ب ...

ادامه مطلب  

انواع بیمه ها را در ایران بهتر بشناسید  

درخواست حذف این مطلب
شما هر ماه مبلغ نسبتا کمی را به شرکت های بیمه می پردازید و در عوض آنها قول می دهند در روزهای سخت آینده کنارتان باشند و دستتان را بگیرند. اما اینکه دقیقا در کدام یکی از روزهای سخت کنارتان می مانند و چه جوری دستتان را می گیرند، بستگی به انتخاب خودتان، انصاف شرکت بیمه و تعداد صفرهای حساب بانکی تان دارد.بیمه مسافرتیحادثه ایران و غیرایران سرش نمی شود. خدای نکرده، چند روز برای هواخوری ترک وطن می کنید اما آنجا مریض می شوید یا مثلا یک دندان درد شدید خواب را برایتان حرام می کند. اصلا شاید کیف شما چشم یک دزد خارجی را گرفت و او هم در کمال نامردی زد دار و ندارتان را برد. ممکن است تصادف کنید و کارتان به دادگاه بیفتد. شاید هم موقع برگشت، هواپیما چند ساعتی تاخیر داشته باشد و شما مجبور شوید یک وعده غذایی دیگر را آنجا بخورید یا یک شب اضافه تر در هتل بمانید. اینها همه اتفاقاتی است که خیلی دور از ذهن نیست و می تواند سفری که با هزار خون دل پولش را جمع کرده اید زهرمارتان کند. به خاطر جلوگیری از پدیده زهرمار شدن خوشی و زایل شدن شادی در سفر، بیمه های مسافرتی به وجود آمدند. خوبی این بیمه ها این است که علاوه بر بقیه پوشش ها، در بخش درمان هم بسیار فعال هستند و حتی فکر انتقال به کشور یا فوت او در دیار غربت را هم کرده اند. موقع خرید این بیمه نامه می توانید مشخصات اعضای خانواده تان را هم بدهید تا زمان وقوع حادثه، بیمه بیشتر به کمکتان بیاید. مثلا در صورتی که بیشتر از چند روز در بیمارستان بستری شوید، بیمه هزینه رفت و برگشت و اقامت یکی از اعضای خانواده تان را برای رسیدگی به شما تقبل می کند.نکته: فهرست موارد تحت پوشش بیمه مسافرتی زیادتر از این حرف هاست اما نکته مهم این است که در هر کدام از این موارد سقف مبلغ پرداختی بیمه بسته به اینکه شما به کدام کشور سفر می کنید متفاوت است. مثلا اگر 25 ساله باشید برای یک سفر 15 روزه به ترکیه با مبلغی حدود 50 هزار تومان می توانید خودتان را بیمه کنید. بعد در طول سفر اگر بیمار و بستری شوید، بیمه تا سقف 10 هزار یورو به شما خسارت می پردازد. این اعداد با کمی بالا و پایین برای اکثر بیمه ها صادق است اما برای اینکه مظنه دستتان بیاید، به سایت های بیمه سر بزنید و به شکل آنلاین حق بیمه شرکت ها را با هم مقایسه کنید.بیمه تکمیلیبیمه های پایه درمانی مثل تامین اجتماعی و خدمات درمانی بیشتر به درد سرماخوردگی می خورند و پوشش هایشان با این وضعیت و هزینه های درمانی جامعه شوخی به نظر می رسد. بنابراین وجود یک بیمه تکمیل درمان در کنار بیمه های پایه کاملا ضروری است. بیمه تکمیلی پوشش هایی برای بستری، جراحی، شیمی درمانی، رایمان، سونو و ماموگرافی، دندانپزشکی، عینک، سمعک و... را دارند. این بیمه ها معمولا به صورت گروهی و از طرف محل کار انتخاب می شوند. بنابراین شرکت بیمه ای که با آن طرف قرارداد هستید و پوشش هایی که برایتان انتخاب می شود، بستگی به کارفرمایتان دارد. خیلی از ما بیخ بر از همه جا برای خودمان خوشحالیم که بیمه تکمیلی داریم، اما بعد از اینکه درچاه ویل هزینه های بیمارستانی افتادیم، تازه می فهمیم کارفرمای محترم حداقل پوشش را انتخاب کرده. برای اینکه این شرایط برای شما پیش نیاید در اولین فرصت به اداره بیمه مراجع کنید و با پرداخت حق بیمه بیشتر در حد توانتان حداکثر پوشش ها را انتخاب کنید. اگر هم دنبال بیمه انفرادی هستید، باید هزینه بیشتری نسبت به حالت گروهی بپردازید. ضمن اینکه تعداد محدودی از شرکت ها این خدمات را ارائه می دهند.نکته: جدیدا بعضی شرکت ها بیمه ای راه انداخته اند که مخصوص جبران هزینه های سرطان است. شرایطش هم به این صورت است که تمام افراد زیر 60 سال که سرطان نداشته باشند، می توانند خودشان را تحت پوشش این بیمه قرار بدهند و با توجه به سنشان یک بار برای همیشه حق بیمه بپردازند. این حق بیمه برای یک جوان 23 ساله 643 هزار تومان است و حداکثر باید طی 5 سال توسیه شود. خدماتی هم که ارائه می دهند بعد از یک سال از شروع بیمه قابل استفاده است و حداکثر مبلغش 150 میلیون تومان است. شبیه همین بیمه نامه برای درمان نازایی و ناباروری هم هست که تمام افراد مجرد و زوجینی که کمتر از چهار ماه از تاریخ رسمی ازدواج اولشان گذشته باشد، می توانند از آن استفاده کنند.بیمه آتش سوزیاز اسمش معلوم است که چه کاری انجام می دهد. با داشتن این بیمه نامه می توانید واحد مسکونی، صنعتی یا تجاری خودتان را در برابر حوادثی مثل حریق انفجار و صاعقه بیمه کنید. بیمه نامه عمومی آتش سوزی معمولا همه چیز به جز انسان را در بر می گیرد؛ تا حدی که حتی گوسفند و دام هم تحت پوشش این بیمه هستند اما آدمیزاد نه. البته طرح هایی هم وجوددارد که حواسش به انسان بوده. به جز حوادثی که گفته شد و در دسته خطرات تبعی می گویند و شامل مواردی مثل سرقت اموال، زلزله، سیل، ترکیدگی لوله آب، سقوط هواپیما، ضایعات ناشی از برف و باران و... می شوند.اگر شرایط ساختمانتان به گونه ای است که خطرات تبعی را احساس می کنید، مثال خانه تان نزدیک فرودگاه است، روی گسل بنا شده یا به خاطر ویلای بودن خوراک دزدهاست بهتر است پوشش مورد نظر را هم ضمیمه کنید.نکته: بیمه ای ها کلاه سرشان نمی رود پس به خاطر پرداختن حق بیمه کمتر ارزش مالتان را پایین نیاورید. چون بعدا اگر حادثه اتفاق بیفتد، شرکت بیمه فقط به تناسب مبلغی که بیمه کرده نسبت به ارزش واقعی مال خسارت می پردازد. برای مثال ارزش واقعی مال شما یک میلیون تومان است اما شما آن را 400 هزار تومان بیمه می کنید. حالا در صورتی که خسارت ببینید، شرکت بیمه بین این دو عدد تناسب می بندد. هرچقدر که شما ضرر کنید، شرکت فقط 40 درصد آن را پرداخت می کند.بیمه حوادثاین بیمه هایی که مدرسه برایمان زحمتش را می کشید و ما هیچ وقت نمی فهمیدیم دقیقا به چه کاری می آید، همین بیمه حوادث بود که وظیفه داشت دانش آموز را در برابر خطراتی که او را تهدید می کند، بیمه کند. علاوه بر این بیمه که اسمش حوادث تحصیلی است، بیمه های دیگری هم مثل حوادث ورزشی، توریستی و مسافرتی، کار و حره ای و 24 ساعته هم وجوددارد. درواقع با داشتن این بیمه نامه می توانید خودتان را در برابر هرچیز ...

ادامه مطلب  

بازار 40هزارمیلیاردتومانی بیمه  

درخواست حذف این مطلب
شکی نیست که هنوز هم بخش های زیادی از صنایع ایران در اختیار سازمان های عریض و طویل دولتی قرار دارند که درهای خود را با قفل های آهنین بسته اند و حاضر نیستند رویه خود را تغییر داده و بخشی از کسب وکارشان را برون سپاری کنند، اما اگر قرار است اکوسیستم کماکان سر پا بماند، کسب وکارهای آنلاین باید به این بخش های سنتی حمله ور شوند و سهم شان را بگیرند؛ کاری که بیمیتو در صنعت بیمه کرده و حالا با اعتمادبه نفس بالا توانسته وارد قرارداد با سازمانی چون تامین اجتماعی شود. هرچند فعلا فقط وارد بخش دفترچه های بیمه شده اما این امید وجود دارد که با ایجاد تجربه کاری مثبت، راه برای سایر استارت آپ ها هم باز شود تا بتوانند از سایر سازمان ها و ادارات بخشی از خدمات شان را به عنوان سرویس دهنده بگیرند. صنعت ۴۰هزار میلیارد تومانی بیمه از جمله صنایعی است که ارتباط مستقیمی با سلامت عموم جامعه دارد. بخشی از آن مربوط به سازمان تامین اجتماعی است که حاضر شده دروازه ۲۵میلیونی دفترچه های بیمه را به روی شرکتی خارج از مجموعه اش باز کند. به همین دلیل به سراغ حامد ولی پوری، مدیرعامل و هم بنیانگذار بیمیتو رفتیم. او در گفت وگو با «شنبه» از مسیری گفته که در آن پیش آمده و بیمیتو را راه اندازی کرده اند. بازگویی جزئیات قرارداد با تامین اجتماعی از دیگر بخش های این گفت وگوست. همچنین در مورد وایرال مارکتینگی که بیمیتو سال گذشته داشت و حواشی زیادی هم برایش ایجاد کرد، صحبت کرده. صنعت بیمه، اندازه بازار و سهم ۲هزار میلیارد تومانی که بیمیتو تا ۲سال آینده از آن می خواهد. بیمیتو به تازگی همکاری با سازمان تامین اجتماعی را آغاز کرده و به نوعی وارد حوزه سلامت عمومی مردم شده است. در این مورد توضیح بدهید که چرا به سراغ این بخش از بازار رفته اید؟حقیقتا تامین اجتماعی به سراغ ما آمد. این قضیه برمی گردد به نمایشگاه الکامپ سال گذشته که مدیرعامل تامین اجتماعی هم در آن حضور داشت و وقتی بیمیتو و خدماتش را به او معرفی کردیم، خیلی استقبال کرد و خواست که همکاری هایی در این زمینه داشته باشیم. بعد از آن از سازمان تامین اجتماعی با ما تماس گرفتند و جلساتی را برگزار کردیم. چه کار مشترکی قرار است با سازمان تامین اجتماعی انجام دهید؟سازمان تامین اجتماعی انواعی از خدمات را دارد که همگی به صورت حضوری انجام می شود و کیفیت ارائه این خدمات هم خوب نیست، مانند صدور دفترچه تامین اجتماعی. این مشکلات را با ما در میان گذاشتند که اگر بشود این خدمات به صورت آنلاین ارائه شود. برای ما هم بخش دفترچه ها جذاب بود و پیشنهاد دادیم که روی این بخش کار کنیم. البته در ابتدا مخالفت هایی وجود داشت و می گفتند دفترچه فرایند خاصی دارد که حتما باید حضوری انجام شود. اما این حرف ها و مخالفت ها برای ما تازگی نداشت و به همین دلیل پا پس نکشیدیم. بنابراین گفتیم که این بخش را آنلاین می کنیم و در مقابل مقاومت زیادی که وجود داشت، کار را آغاز کردیم. ۴ ماه کار مطالعاتی انجام دادیم و با کارگزاری های مختلف صحبت کردیم و در نهایت پیشنهادها را به سازمان ارائه دادیم و آنها را متقاعد کردیم که می توان دفترچه را به صورت غیرحضوری صادر کرد. فرایند صدور غیرحضوری دفترچه را چه زمانی آغاز کردید؟پنجم اسفندماه گذشته، نخستین دفترچه را صادر کردیم. این فرایند را توضیح بدهید. کاربر درخواستش را در سیستم بیمیتو ثبت می کند. در سیستم ما پنلی وجود دارد که درخواست را به کارگزاری های تامین اجتماعی ارجاع می دهیم و در آنجا مجددا کنترل می کنند و اگر مشکلی نداشته باشد، دفترچه صادر می شود و با پیک برای بیمه شده ارسال می شود و تنها هزینه پیک به عهده کاربر است. البته ما برای مان مهم بود که این فرایند کاملا رایگان باشد، کاربر می تواند حضوری دفترچه اش را دریافت کند. چه تعداد دفترچه تاکنون صادر کرده اید؟بیان این اعداد برای سازمان جذاب نیست و خواهان بازگوکردن شان نیست. تجربه من می گوید در ایران اطلاعاتی برای سازمان های دولتی مهم است که برای امثال ما محلی از اعراب ندارد. حتی شاید باورش سخت باشد که با گذشت چندین ماه هنوز قرارداد ما امضا نشده و دائما از این کمیته به کمیته دیگری ارجاع داده می شود. سالانه چه تعداد دفترچه بیمه در ایران صادر می شود؟۲۵میلیون دفترچه. به طور کلی سازمان تامین اجتماعی حدودا ۴۴ میلیون بیمه شده دارد. قرارداد شما با تامین اجتماعی انحصاری است؟نه اصلا. یعنی سایر کسب وکارهای آنلاین هم می توانند وارد حوزه صدور دفترچه شوند؟بله. همین الان بیمه بازار وارد این حوزه شده و این کار را شروع کرده است. سازمان اصلا قرارداد انحصاری امضا نمی کند. در مورد نوع قراردادتان کمی صحبت کنید. آیا درصد می گیرید یا به ازای دیتابیسی که در اختیارتان قرار می دهند، با سازمان همکاری می کنید؟به هر حال کاربران زیادی در این حوزه وجود دارد و مردم با استفاده از این خدمات، با بیمیتو آشنا می شوند. قرارداد ما مبلغ مالی دارد که البته خیلی زیاد نیست اما به رقمش نمی توانم اشاره کنم. باز هم تاکید می کنم که ما به دنبال انحصار در این رابطه نیستیم. مهم ترین جذابیت این مسئله وجود کاربران زیاد در این حوزه است و این قرارداد برد- برد است برای ما و سازمان تامین اجتماعی. فکر می کنید چه تعداد دفترچه را تا سال آینده بتوانید به صورت آنلاین صادر کنید؟ ما این ظرفیت را داریم که تا سال آینده بیش از ۲میلیون دفترچه را به صورت غیرحضوری یا آنلاین صادر کنیم اما این امر به سازوکارهای سازمان تامین اجتماعی هم بستگی دارد و هنوز حساسیت های زیادی نسبت به اینکه شرکتی بیرون از سازمان دارد چنین کاری را انجام می دهد، وجود دارد. البته الگوی استفاده مردم از خدمات غیرحضوری هم به سرعت به الگوی استفاده آنلاین تبدیل نمی شود و این امر هم زمان بر است. چقدر می توان امید داشت که کلیه خدمات تامین اجتماعی به صورت آنلاین ارائه شود؟ مردم از بیرون تنها دفترچه را می بینند اما خدمات این سازمان لیست بلندبالایی دارد و تعداد خدمات بسیاری وجود دارد. الان جذاب ترین کار این است که دفترچه کلا حذف شود. در این صورت ما خدمات دیگری را در ارتباط با سازمان انجام می دهیم. در واقع می خواهم بگویی که حضور استارت آپ ها در صنعت بیمه چقدر می تواند به نفع رفاه مردم و افزایش ضریب نفوذ بیمه در میان مردم شود؟قطعا استارت آپ ها می توانند موثر باشند. همین الان تیم کپی رایتر ما که ۱۰ نفره است، کارش این است که محتوای بیمه ای تولید می کند. به این دلیل که بتوانیم فرهنگ بیمه ای و استفاده از خدمات سایر بیمه های کمترشناخته شده را در جامعه ترویج کنیم و بخش زیادی از بودجه مارکتینگ ما هم صرف معرفی همین محتوا می شود. مثلا به مردم می گویم که چرا باید بیمه عمر بخرند یا چرا باید بیمه مسئولیت پزشکان را تهیه کنند. یا حتی به آنها آموزش می دهیم که بهترین بیمه عمر را بخرند یا بهترین بیمه بدنه را برای اتومبیل شان انتخاب کنند. بنابراین در حد بضاعت مان روی این حوزه کار می کنیم چون هر چه بازار بزرگ تر شود، سود بیشتری هم نصیب بیمیتو می شود. البته تغییر ذائقه و دیدگاه مردم در این حوزه کار بسیار سخت و زمان بری است و شاید از عهده یک استارت آپ برنیاید و نیاز به عزم جدی از طرف کل صنعت بیمه دارد. الان موجی از ناامیدی و نگرانی در اوضاع اقتصادی ایران ایجاد شده و خیلی ها نسبت به آینده کسب وکارشان بیمناک هستند. حوزه شما چقدر متاثر از اوضاع کنونی کشورمان است؟هر چند حوزه بیمه نسبت به سایر حوزه ها کمتر تحت تاثیر شرایط عمومی کشور قرار دارد و بیمه همیشه موردنیاز است و همیشه جذابیت خودش را دارد اما در همین حوزه هم باید در شرایط سخت پیش رفت. الان با اینکه درآمد فعلی بیمیتو در حال حاضر همه هزینه های ما را تامین می کند اما صددرصد وابسته به سرمایه گذار نیستیم. به همین دلیل استراتژی ما برای ادامه کار، روی رشد است. هر چند شاید با ریسک همراه است. الان خیلی ها از وضعیت فعلی می نالند و گلایه دارند. اما در همین شرایط هم باید به دنبال روزنه هایی هر چند کوچک برای زنده ماندن بود. من سعی می کنم روحیه امید را در بیمیتو حفظ کنم. این دوران هم قطعا می گذرد چون دوران خیلی سخت تر از این هم گذشته است البته حتما تلفاتی خواهد داشت. می خواهم در این بخش از گفت وگو کمی به عقب برگردی و از آغاز به کار بیمیتو بگویی. اینکه ایده اش از کجا آمد و چگونه شروع به کار کرد؟من و دو هم بنیانگذار دیگر بیمیتو یعنی آیدین و آرمین محمدحسینی که برادر هستند، دوستان خیلی قدیمی هستیم و معمولا رفت وآمدهایی به خانه آنها داشتم. در همین ساختمان و در طبقه منفی یک، دفتر کاری درست کرده بودیم و در همان جا هم ایده بیمیتو را بررسی کردیم و به این نتیجه رسیدیم که در حوزه بیمه خلأهایی وجود دارد. اردیبهشت ۹۵ بود و ما می دیدیم که در حوزه های مختلف نمونه های آنلاین بسیاری از کسب وکار راه اندازی شده بود اما در حوزه بیمه هنوز هیچ کسب وکاری ایجاد نشده. در همان زمان نمایشگاه بانک، بورس و بیمه در حال برگزاری بود و ما برای بررسی هر چه بیشتر این حوزه، به تک تک غرفه های نمایشگاه سر زدیم و با آنها صحبت کردیم و البته همگی متفق القول می گفتند که چنین ایده ای در این صنعت جواب نمی دهد و غیرممکن است چون ما زیرساختی برای فروش آنلاین بیمه نداریم. اما ما در بهترین زمان وارد این حوزه شده بودیم و از اردیبهشت ۹۵ تا مرداد ۹۵ به دنبال گردآوری تیم و جذب سرمایه گذار بودیم. برای همین مسئله هم فایلی به عنوان معرفی ایده بیمیتو و بازار صنعت بیمه و ظرفیت های حوزه آماده کردیم. وقتی این فایل را به سرمایه گذار ارائه دادیم، پنج شش دقیقه بیشتر از ارائه نگذشته بود که از ایده خوشش آمد و قرار شد بین ۲ تا ۴ میلیارد تومان در ازای گرفتن بخشی از سهام، در بیمیتو سرمایه گذاری کند. البته ما مرحله دوم سرمایه گذاری از یک شرکت خصوصی را هم داشته ایم. با اینکه سرمایه گذار ما از بخش سنتی بود اما رفتار بسیار مدرنی داشت و ابدا در کار ما خللی ایجاد نمی کرد و صورتحساب های جزئی بابت هزینه کردها از ما نمی خواست. هر چند ما برای ریال به ریال پولی که از سرمایه گذار گرفته بودیم، برنامه داشتیم و پول سرمایه گذار را پول خودمان می دانستیم و به دنبال هزینه تراشیدن نبودیم. از مهرماه ۹۵ هم تیم را در طبقه دوم همین ساختمان که متعلق به مادر آیدین بود، مستقر کردیم و الان تیم مان ۳۹ نفره است و اگر بخواهم بچه های دفتر تبریز را هم حساب کنم، تعدادمان به ۴۱ نفر می رسد. سرمایه اولیه خودتان چقدر بود؟هر سه نفرمان کمتر از ۱۰ میلیون تومان داشتیم. الان بیمیتو دو ساله است و در صنعت بیمه فعالیت می کنید. اندازه این بازار چقدر است؟این بازار در ایران به لحاظ بزرگی، بسیار جذاب است و گردش مالی ۴۰هزار میلیارد تومانی در سال دارد. همچنین سالانه در ایران ۵۰میلیون انواع بیمه نامه صادر می شود که به جذابیت این بازار اضافه می کند. چه میزان از این بازار آنلاین شده است؟عدد بسیار کوچکی آنلاین شده و کمتر از یک درصد است؛ یعنی حدود ۴۰۰میلیارد تومان. سهم بیمیتو از این عدد آنلاین شده چقدر است؟الان در حال جذب سرمایه هستیم و نمی توانم اعداد و ارقام کلی کسب وکارمان را دقیق بگویم، اما می توانم به آمار اسفندماه گذشته اشاره کنم که تنها در این ماه ۷میلیارد تومان فروش داشتیم و ۱۲هزار بیمه نامه صادر کردیم. رقبای شما در بازار چه کسانی هستند؟رقبای زیادی در حوزه بیمه آنلاین وارد شده اند. مثلا بیمه دات کام که در همان زمانی که ما در حال راه اندازی بیمیتو بودیم، راه اندازی شد و بالا آمد. بیمی لاین هم در بازار حضور دارد و تیم هوشمند و حرفه ای هستند هر چند سر وصدای زیادی در بازار ندارند. بیمه بازار هم تیم جذاب و خوبی است و حضورشان به رشد بیمیتو کمک کرده اما من بیمیتو را رهبر حال حاضر بازار می دانم. ولی به نظر من وقتی بازاری با ۴۰هزار میلیارد تومان گردش مالی سالانه، کمتر از یک درصدش آنلاین شده، خیلی زود است که کسب وکارها از رهبربودن در بازار یا نبودن حرف بزنند. الان بیشتر باید تلاش شان این باشد که سهم بیشتری از بازار سنتی را به حوزه آنلاین بیاورند. با اینکه من بیمیتو را در این بازار پیشگام می دانم، اما این حرف هم درست است که بازار هنوز رهبر خودش را نشناخته و باید مدت زمان بیشتری بگذرد. همچنان که هر روز که می گذرد کسب وکارهای بیمه ای بیشتری به بازار آنلاین وارد می شوند. پس خودتان را خیلی موفق می دانید.واقعا بله. چون تیم نترسی داریم. از بچه های فنی مان گرفته تا تیم بازاریابی و مارکتینگ و... همه می خواهند پیش بروند و حتی اگر روزی کارشان کمتر از دیروز باشد، ناراحت می شوند. در واقع نترسیدن پایه کار بیمیتو بوده و سخت بودن کار برای ما معنا ندارد. حتی به نظر خودم مزیت رقابتی بیمیتو نسبت به سایر بازیگران بازار همین نترسیدن و میل به انجام کارهای سخت است. و وضعیت فعلی بیمیتو را بسیار امیدوارکننده می دانید.بله و اینقدر امیدوارکننده است که من حاضر نیستم جایم را با هیچ فردی در دنیا عوض کنم. من موقعیت خیلی خوبی در گلدیران داشتم و با اینکه در سال۹۴، حقوق ماهانه ۵ میلیونی می گرفتم، تنها به خاطر بیمیتو از آنجا بیرون آمدم. الان همکارانم در گلدیران تا ۳۰میلیون تومان حقوق ماهانه می گیرند اما من ریسک کردم و الان راضی ام. حتی تا الان روند کار اینقدر مثبت بوده که هیچ گاه احساس شکست نکرده ایم. البته روزهایی بوده که برای دیدن یک نماینده بیمه ساعت ها انتظار کشیده ام و آنها وقتی برای دیدار با من اختصاص نداده اند، اما الان به راحتی با مدیران عامل شرکت های بیمه جلسه برگزار می کنیم و بیمیتو را به رسمیت می شناسند. بیمیتو از یک شرکت سه نفره به مجموعه ای با بیش از ۴۰عضو تبدیل شده و ۴۰ تا ۵۰ نماینده بیمه داریم که مستقیما با بیمیتو همکاری می کنند و درآمد بسیار خوبی از کسب وکار ما دارند. مثلا نماینده ای داریم که ماهانه تا ۳۰میلیون تومان از همکاری با بیمیتو درآمد دارد. این اتفاقات مثبت در همین اکوسیستم ایران رخ داده و به همین دلایل هم باید امیدوار باشیم. در واقع الان داشتن روحیه مثبت مهم ترین نیاز اکوسیستم است. سرعت رشد بیمیتو در بازار بیمه تاکنون چقدر بوده است؟می توانم به این صورت پاسخ دهم که فروش فروردین امسال ما نسبت به فروردین سال گذشته، ۶۰برابر بیشتر شده است. سهم آنلاین ها را کمتر از یک درصد دانستی. بیمیتو می خواهد به چند درصد از این بازار برسد؟هدف گذاری اولیه ما رسیدن به ۵درصد از بازار ۴۰هزار میلیارد تومانی بوده و کماکان روی همین رقم برنامه ریزی می کنیم؛ یعنی رسیدن به حدود ۲هزار میلیارد تومان. البته این هدف گذاری نهایی ما نیست بلکه قرار است تا پایان سال چهارم به این رقم دست پیدا کنیم. بیمیتو در آینده قرار است چه بشود؟ قرار است یک فروشنده بزرگ بیمه باشیم. ما قدم اول را در صنعت بیمه برداشتیم و امیدواریم که مانند مدل های موفق دنیا ما هم بتوانیم بازار آنلاین بزرگ تری بسازیم. من اعتقاد دارم که هنوز هم این صنعت آفلاین است. بیمیتو الان تنها ثبت سفارش را آنلاین انجام می دهد و هنوز هم یک نماینده بیمه را صادر می کند و بیمه نامه فیزیکی صادر می شود و توسط پیک ارسال می شود. بنابراین کلیت این کسب وکار هنوز آفلاین است. در حالی که باید مانند بازار بلیت هواپیما همه جوانبش آنلاین شود و دیگر بلیت فیزیکی در کار نیست. در هند این اتفاق افتاده و بخش های مختلف بازار بیمه آنلاین شده است در حالی که جامعه پیشرفته ای نیستند هرچند زیرساخت های آی تی قوی دارند. مدل های موفق بیمه ای دیگری هم در دنیا داریم که منحصر به بیمه نمانده اند و وارد حوزه های دیگر هم شده اند و به مقایسه قیمت ها در سایر حوزه ها هم می پردازند. حرکت در این مسیر هم می تواند جزو سیاست های ما باشد هرچند صنعت بیمه در ایران هنوز جای بسیار برای کار دارد. چه تعداد نمایندگی های بیمه الان با بیمیتو همکاری می کنند؟حدود ۴۰هزار نماینده بیمه در ایران داریم. ما در سامانه بیمیتو حدود ۱۲ هزار متقاضی همکاری داریم؛ یعنی حدود ۲۶درصد از نماینده های بیمه خواهان همکاری با بیمیتو هستند. الان مقاومت کمتری نسبت به همکاری با کسب وکارهای آنلاین وجود دارد. این واقعیت هم وجود دارد که بیمه محصولی است که باید فروخته شود و مشتری نمی آید آن را بخرد؛ یعنی باید معرفی و مزایایش بازگو شود. ما هم مدل جدیدی از بازاریابی را در حوزه بیمه ارائه می کنیم. یکی از دلایل پایین ماندن ضریب نفوذ در ایران هم به این دلیل بود که همه شبکه فروش بیمه ای ایران به سمت فروش بیمه ای رفت که اجباری بود و مشتری به دنبالش می آمد. بنابراین هیچگاه بازاریابی جدی برای فروش بیمه های غیراجباری در پیش نگرفتند و به همین دلیل هم فرهنگ بیمه در ایران نهادینه نشده است. در حالی که ضریب نفوذ بیمه از شاخص های توسعه یافتگی هر کشوری است. افزایش ضریب نفوذ بیمه یک فرصت جذاب را هم ایجاد می کند؛ مثلا اگر بخش بزرگی از فروش بیمه به سمت آنلاین شدن حرکت کند، بخش بسیار بزرگ تری از بازار که کماکان قابلیت فروش آفلاینش حفظ می شود و احتمالا آنلاین هم نمی شود، به دست شبکه فروش حضوری و فیزیک ...

ادامه مطلب  

چالش ها و دستاوردهای بیمه در سال 96  

درخواست حذف این مطلب
طبق آخرین گزارش ها رشد ۲۲درصدی حق بیمه در ۱۱ماهه امسال نسبت به سال گذشته نشان از توسعه صنعت بیمه در کشور است و رشد واقعی بیمه نامه ها نیز بیانگر رشد حقیقی مناسب بازار بیمه استاقتصاد گردان - امید اژدری: طبق آخرین گزارش ها رشد ۲۲درصدی حق بیمه در ۱۱ماهه امسال نسبت به سال گذشته نشان از توسعه صنعت بیمه در کشور است و رشد واقعی بیمه نامه ها نیز بیانگر رشد حقیقی مناسب بازار بیمه است، صنعت بیمه در ایران به نسبت جوان و کمتر توسعه یافته است و در قیاس با کشورهای توسعه یافته اقتصادی نوپا تلقی می شود که هرچند طی 10سال گذشته شاهد رشد بیمه بوده ایم ولی راه درازی برای هم سطح شدن با کشورهای تراز اول در جهان پیش روست. کشور ما هم از نظر تولید حق بیمه و هم از نظر ضریب نفوذ که از شاخص های پذیرفته شده بلوغ بازار بیمه است، پشت سر بازارهای در حال ظهور و توسعه یافته قرار دارد اما سهم بسیار کوچکی از بازار بیمه جهانی دارد.سال ۹۶ در شرایطی به پایان رسید که صنعت بیمه با زیان ها و خسارت های مختلفی مواجه شد که برخی از این مشکلات ناشی از عدم توجه به روش ها و سیاست های کیفی در فروش و تنها نگاه به رشد کمی در صنعت بیمه و رقابت غیر بوده است. به طوری که شاهدیم برخی شرکت های بیمه با تبلیغات گسترده اقدام به فروش بیمه عمر از طریق به کارگیری روش های غیرفنی مانند بازاریابی شبکه یی یا به اصطلاح گلدکوئیستی می کنند و به طور مثال بیش از ۱۴هزار کد فروش در کشور دارد و این حجم از فروش از طریق فروش بیمه نامه از طریق افراد غیرحرفه یی و غیرفنی صورت گرفته است، حال با بازخرید و عدم ادامه و تمایل بیمه گذار برای ادامه استفاده از بیمه نامه عمر این شرکت ها مواجه هستیم و در شرایطی که هنگام بازخرید نهایتا به میزان یک سوم مبلغ به بیمه گذار پرداخت می شود، این موضوع باعث نارضایتی بیمه گذاران و همچنین مخدوش شدن اعتبار صنعت بیمه و کاهش سطح اعتماد عمومی مساله بیمه خواهد شد.در برنامه پنج ساله ششم توسعه اقتصادی اجتماعی ضریب نفوذ ۷ درصدی مورد نظر است که با چنین ساز و کارهایی مطمئنا نه تنها نمی توانیم به افزایش ضریب نفوذ بیمه امیدوار باشیم بلکه ممکن است ضریب نفوذ 2درصدی فعلی بیمه را که با زحمات بسیار محقق شده را از دست بدهیم.برخی شرکت ها با اعلام رشد فروش ۴۸ درصدی بیمه عمر با استفاده از فروشندگان غیرحرفه یی و غیرفنی بیمه در شرایطی اعلام می کنند که حجم بالایی از انصرافی ها را نیز به خود اختصاص داده اند در واقع این موضوع به طور کلی از رشد کمی شرکت های بیمه به جای توجه به رشد کیفی و همه جانبه نگر و پایدار حکایت دارد.مشاهده می شود، شرکت ها با فروش بیمه نامه از طریق اشخاص و کسبه های مختلف به صورت شبکه یی آمار بالایی از رشد فروش را به ثبت رسانده اند به طوری که با بهره گیری از برخی مدیران فروش هیچ گونه نظارتی بر این گونه فروشندگان بیمه ندارند روز به روز در حال افزایش هستند و اقدام به فروش بیمه نامه می کنند و زمانی که بیمه گذاران متوجه می شوند که بیمه نامه بی کیفیتی را خریداری کرده اند اقدام به انصراف یا بازخرید بیمه نامه می کنند، زیرا بیمه نامه عمر از طریق فروشنده صورت گرفته که فاقد تجربیات فنی و کارشناسی بوده است.همچنین مشاهده می شود که برخی شرکت های بیمه در شهرهای کوچک چند هزار نفری بیش از ظرفیت اقدام به ایجاد نمایندگی و فروش بیمه نامه می کنند. در واقع این از سوی افرادی صورت می گیرد که از کمترین دانش بیمه یی برخوردار هستند و بعد از مدتی که در فعالیت خود موفق نمی شوند و دفتر خود را جمع می کنند، مردم عادی نیز موضوع را به حساب کل آن مجموعه شرکت یا برند می گذارند، می گویند شرکت ورشکست و در نهایت این کل صنعت بیمه است که در این رابطه مغبون می شود، زیرا آموزش و پشتیبانی مناسبی از نمایندگان فروش شرکت های بیمه صورت نمی گیرد و نظارت کیفی دقیقی بر نحوه فعالیت آنها وجود ندارد.به نظر می رسد با آغاز سال ۹۷ ضرورت دارد شرکت های بیمه یی مساله ساماندهی نمایندگان و شبکه های فروش را بیش از گذشته مورد توجه قرار دهند و با برنامه ریزی منسجم و بلندمدت و هدفمند و نظارت مستمر و کیفی اقدام به آموزش نیروهای خود کرده تا صنعت بیمه بیش از این با مساله کاهش سطح اعتماد عمومی مواجه نشود.بر اساس تجربیات بین المللی در برهه های رکود اقتصادی، مقررات موثر و نهادهای کارآمد فرآیند بهبود را تسریع می کنند و فروشندگان تجاری و حرفه یی بخش خصوصی با کاراتر و شفاف تر کردن اقتصادها، با بهره گیری از مقررات و استانداردهای بهتر نقش مهمی را در رشد و بقای بنگاه های اقتصادی داشته اند.ویژگی های کسب و کار پر فروش نظیر تقاضای بازار، سطح تکنولوژی، هزینه ها و مجوزهای کسب وکار، می تواند خود مانعی برای ورود تلقی شود. اگرچه تبانی کسانی که در داخل صنعت هستند و می خواهند از ورود سایرین به آن صنعت جلوگیری کنند، یکی از مهم ترین موانع ورود است اما مدیران شرکت ها نیز می توانند مانع ورود به یک بازار از طریق سخت گیری در اعطای مجوز کسب و کار و سایر مقررات باشند.اگر در کسب و کارهای بیمه یی نظارت جمعی و تشکلی تخصصی و حرفه یی شکل بگیرد، مطمئنا واحدهایی دانش محور را به وجود خواهد آورد که اشتغال زایی مناسبی را در پی خواهد داشت. حتی در پیشرفته ترین جوامع نیز چالش ها و موانعی هستند که فعالان یک صنعت با آن روبه رو می شوند و غلبه بر آن تنها با تشکل یافتن ایشان ممکن است. دستیابی به محیط کسب و کار مناسب، تنها با برنامه های موثر و کارایی فعالیت ترویج و نفوذ در قالب تشکل های موفق امکان پذیر است. هدف اصلی تشکل ها کمک به صاحبان کسب و کار برای غلبه به چالش ها و موانعی است که به تنهایی نمی توانند بر آن غلبه کنند، زیرا غیر از مزایا برای اعضای ایشان، آنها تاثیر مهمی در بهبود عملکرد نهادهای تجاری، دولتی و اقتصادی در هر کشور دارند.کیفیت پایدار با جایگزینی تفکرات روشنفکرانه و ایجاد ساختار سازمانی و چشم انداز اهداف فعالیت برندهای بیمه همراه با نظارت صحیح و صریح بیمه مرکزی میسر می شود و توانایی با رشد کمیتی و سیاست خرده فروشی به هر نحوی ایجاد نمی شود و دانایی با داشتن بصیرت رشد کیفیت و ایجاد ساختار سازمانی در شرکت های بیمه یی میسر خواهد شد در ضمن شاهد آن هستیم تعداد بازاریابان شبکه های فروش غیررسمی بزرگ تر از کل سازمان یک برند شده است و این می تواند توازن رشد هدفمند و باکیفیت را برهم زده و باعث تحلیل جایگاه برند شود.با توجه به حجم بالای اعطای بی رویه نمایندگی بیمه ٥٤و ٧٥ و کارگزاری بدون آموزش های آکادمیک و پایدار از طریق سازمان های شان که منجر به مشاوره و فروش سلیقه یی و غیرحرفه یی می شود و در نتیجه باعث تنزل جایگاه بیمه در منظر عموم جامعه و بی اعتمادی نسبت به آینده فعالیت شرکت ها با توجه به اوضاع نابسامان اقتصادی کشورمان می شود و در عمل با بالا رفتن میزان بدهی های معوق ...

ادامه مطلب  

پیشرفت قابلیت های سیستم سنهاب در بیمه مرکزی  

درخواست حذف این مطلب
رئیس کل بیمه مرکزی در اولین بازدید نوروزی خود از واحد فناوری اطلاعات و ارتباطات بیمه مرکزی بر اهمیت و اولویت حوزه it و بهره گیری از ابزارهای آن در توسعه صنعت بیمه تاکید کرد. به گزارش شمانیوز به نقل از اداره کل روابط عمومی و امور بین الملل بیمه مرکزی دکتر همتی در بازدید از واحد فناوری اطلاعات و ارتباطات بیمه مرکزی بر اهمیت it در صنعت بیمه به ویژه کنترل و نظارت عملیات شرکت های بیمه روند صدور و پرداخت خسارت و نیز کنترل توانگری شرکت ها و فعالیت مجموعه شبکه فروش تاکید کرد.در ای ...

ادامه مطلب  

جزئیات تغییر در حق بیمه شخص ثالث/ تخفیف های جدید مصوب شد  

درخواست حذف این مطلب
به گزارش خبرنگار مهر، اسحاق جهانگیری، آیین نامه تعیین سقف حق بیمه شخص ثالث و نحوه تخفیف، افزایش یا تقسیط آن را ابلاغ کرد. متن کامل این ابلاغیه به این شرح است:وزارت امور اقتصادی و دارایی، وزارت بهداشت، درمان و آموزش پزشکی، وزارت تعاون، کار و رفاه اجتماعی، وزارت کشور، وزارت دفاع و پشتیبانی نیروهای مسلحهیأت وزیران در جلسه ۱۳۹۶/۷/۲۶ به پیشنهاد بیمه مرکزی جمهوری اسلامی ایران و تأیید شورای عالی بیمه سلامت و به استناد ماده ۱۸ قانون بیمه اجباری خسارات وارد شده به شخص ثالث در اثر حوادث ناشی از وسایل نقلیه ـ مصوب ۱۳۹۵ آیین نامه تعیین سقف حق بیمه شخص ثالث و نحوه تخفیف، افزایش یا تقسیط آن را به شرح زیر تصویب کرد:آیین نامه تعیین سقف حق بیمه شخص ثالث و نحوه تخفیف، افزایش یا تقسیط آنماده ۱ ـ در این آیین نامه اصطلاحات زیر در معانی مشروح مربوط به کار می روند و سایر اصطلاحات تابع تعاریف مندرج در قانون بیمه اجباری خسارات وارد شده به شخص ثالث در اثر حوادث ناشی از وسایل نقلیه مصوب ۱۳۹۵ است؛الف ـ قانون: قانون بیمه اجباری خسارات وارد شده به شخص ثالث در اثر حوادث ناشی از وسایل نقلیه مصوب ۱۳۹۵ب ـ بیمه شخص ثالث: بیمه موضوع ماده ۲ قانونپ ـ بیمه گر: شرکت سهامی بیمه ایران و یا هر شرکت بیمه غیردولتی که مجوز فعالیت در رشته بیمه شخص ثالث از بیمه مرکزی را داشته باشد.ت ـ بیمه گذار: هر شخص حقیقی یا حقوقی اعم از مالک وسیله نقلیه یا متصرف آن که قرارداد بیمه شخص ثالث را با بیمه گر منعقد می کند.ث ـ حق بیمه پایه: حق بیمه ای که قبل از اعمال هر گونه افزایش یا کاهش بابت مواردی از قبیل نوع کاربری و سابقه رانندگی و بیمه ای دارنده برای یک نوع وسیله نقلیه تعیین می شود.ج ـ هزینه خسارت واقع شده: خسارت پرداختی در هر سال مالی به اضافه خسارت معوق پایان آن سال منهای خسارت معوق ابتدای آن سال.ماده ۲ ـ سقف نرخ های حق بیمه پایه بیمه شخص ثالث از حاصل جمع اقلام هزینه ای منهای درآمد سرمایه گذاری به علاوه حاشیه سود به شرح زیر تعیین می شود:الف ـ اقلام هزینه ای:۱ـ هزینه خسارت شامل مجموع هزینه خسارت واقع شده و هزینه های رسیدگی و ارزیابی خسارت بیمه شخص ثالث است.۲ـ هزینه اداری و عمومی شامل سهم بیمه شخص ثالث از کل هزینه های اداری و عمومی بیمه گران است و به نسبت سهم حق بیمه صادره بیمه شخص ثالث از کل حق بیمه صادره بیمه گران محاسبه می شود. حداکثر این هزینه که می تواند در تعیین حق بیمه منظور شود، شش درصد حق بیمه صادره بیمه شخص ثالث است.۳ـ هزینه کارمزد فروش و صدور شامل کارمزد و هزینه صدور پرداختی به نمایندگان یا کارگزاران رسمی بیمه بابت شخص ثالث است. حداکثر این هزینه که می تواند در تعیین حق بیمه منظور شود، شش درصد حق بیمه صادره بیمه شخص ثالث است.۴ـ هزینه های قانونی موضوع بند الف ماده (۲۴) قانون، ماده ۳۰ قانون الحاق برخی مواد به قانون تنظیم بخشی از مقررات مالی دولت (۲) مصوب ۱۳۹۳ و مبالغی که بر اساس قوانین مربوط توسط بیمه گران به حساب خزانه واریز می شود تا در اختیار دستگاه اجرایی ذیربط قرار گیرد.ب ـ درآمد سرمایه گذاری:سود حاصل از سرمایه گذاری ذخایر فنی بیمه شخص ثالث که از حاصل ضرب کل سود حاصل از سرمایه گذاری ذخایر فنی بیمه های غیرزندگی در نسبت سهم ذخایر فنی این بیمه از کل ذخایر فنی بیمه های غیرزندگی به شرح زیر محاسبه می شود و از اقلام هزینه ای کسر می گردد.ذخایر فنی بیمه شخص ثالث × کل سود حاصل از سرمایه گذاری ذخایر فنی بیمه های غیرزندگی = درآمد سرمایه گذاری کل ذخایر فنی بیمه های غیرزندگیپ ـ حاشیه سود:سودی که پس از محاسبات فوق (کسر هزینه ها و درآمد سرمایه گذاری های موضوع بندهای الف و ب این ماده) بابت سرمایه گذاری و خطرپذیری سهامداران شرکت بیمه در محاسبات مربوط به تعیین حق بیمه شخص ثالث منظور می شود. حداکثر سودی که می تواند در تعیین حق بیمه منظور شود، حداکثر ۱۰ درصد حق بیمه صادره است.تبصره ۱ ـ اقلام هزینه ای و درآمد سرمایه گذاری موضوع این ماده بر اساس تلفیق اطلاعات آخرین صورت های مالی سالانه حسابرسی شده کلیه بیمه گذارانی که در بیمه شخص ثالث فعالیت داشته اند و سایر اطلاعات مورد تأیید بیمه مرکزی از قبیل آمار حوادث رانندگی و تعداد وسایل نقلیه، برای سال مورد نظر محاسبه می شود.تبصره ۲ ـ در اجرای بند (پ) ماده (۱۸) قانون، حداکثر سود موضوع بند (پ) این ماده برای خودروهای سواری ارزان قیمت اقشار متوسط و ضعیف پنج درصد و برای موتورسیکلت سه درصد حق بیمه صادره تعیین می شود. مصادیق خودروهای سواری ارزان قیمت در نرخ نامه موضوع تبصره (۳) ماده (۱۸) قانون مشخص می شود.تبصره ۳ـ نرخ های حق بیمه پایه که مطابق این ماده و با رعایت فرآیند مندرج در ماده (۳) این آیین نامه توسط شورای عالی بیمه سلامت کشور محاسبه و ابلاغ می شود. در سقف نرخ های مقرر در تصویب نامه شماره ۳۴۶۰۸ / ت ۴۱۵۷۴ ک مورخ ۱۳۹۰/۲/۱۹ مجاز است.ماده ۳ ـ بیمه مرکزی قبل از شروع هر سال، نرخ حق بیمه پایه هر یک از انواع وسایل نقلیه را با رعایت سقف ها و الزامات مقرر در ماده (۲) این آیین نامه محاسبه و به عنوان نرخ نامه حق بیمه موضوع تبصره (۳) ماده (۱۸) قانون به شورای عالی بیمه سلامت کشور پیشنهاد می نماید و پس از تعیین نرخ حق بیمه پایه توسط شورای یاد شده، حق بیمه پایه انواع وسایل نقلیه را بر اساس نرخ نامه مصوب آن شورا محاسبه و به بیمه گر ابلاغ می نماید. بیمه گر و نمایندگان وی مکلفند جدول مبالغ حق بیمه را در معرض دید متقاضیان قرار دهند.ماده ۴ ـ حق بیمه پایه آن دسته از وسایل نقلیه ای که مشمول هر یک از بندهای جدول زیر باشند، به میزان درصدهای تعیین شده افزایش می یابد:ردیفمصادیق افزایش حق بیمه پایهدرصد افزایش حق بیمه پایه۱وسایل نقلیه سواری با کاربری آژانس و تاکسی و مسافرکش شخصی درون شهری۱۰۲وسایل نقلیه سواری تاکسی و مسافرکش شخصی برون شهری۲۰۳وسایل نقلیه ویژه حمل مواد سوختی مایع و گازی شکل۲۵۴وسایل نقلیه ویژه حمل مواد منفجره و خطرناک۵۰۵وسا ...

ادامه مطلب  

فروش اینترنتی بیمه رسما امکان پذیر شد  

درخواست حذف این مطلب
به تازگی بیمه مرکزی ضوابط انعقاد قرارداد همکاری عرضه کنندگان محصولات بیمه یی با بازاریابان برخط (آنلاین) را اعلام کرد و این ضوابط نشان از پذیرش تغییرات و تحولات صورت گرفته در حوزه it و بیمه در جهان دارد.اقتصادگردان- گروه بانک وبیمه، احسان شمشیریبه گزارش «تعادل»، حدود چند ماه پیش براثر مقاومت بخش سنتی فروش بیمه یعنی نمایندگان بیمه و کارگزاران رسمی، بیمه مرکزی فروش الکترونیکی را ملغی کرد و به سندیکای بیمه گران اعلام کرد تا ساز و کار و شرایط مناسب را برای این امر پیدا کند به طوری که دغدغه های نمایندگان بیمه در مخالفت با فروش الکترونیکی را طبیعی دانست و اعلام کرد که شرکت های بیمه باید زیرساخت های لازم برای حمایت بیشتر از خانواده ۴۰ هزار نفری نمایندگان را با توسعه فناوری های نوین فراهم کنند تا آنها بتوانند نقش بیشتری در صنعت بیمه ایفا کنند و در این راستا سندیکای بیمه گران ایران را مامور تنظیم روابط نمایندگان، بازاریابان و توسعه خدمات الکترونیک بیمه یی با هدف حمایت از نمایندگان کرده تا با ارائه راهکارهایی مشکل نمایندگان حل شود.بنا بر اعلام بیمه مرکزی، بازاریابان برخط (آنلاین) محصولات بیمه باید مجوزهای لازم را از نهادهای ذی صلاح در حوزه تجارت الکترونیک نظیر ای- نماد (از وزارت صنعت، معدن و تجارت) و نماد ساماندهی (از وزارت فرهنگ و ارشاد اسلامی) اخذ کرده باشند.مدیران شبکه فروش تمامی شرکت های بیمه از این پس برای انعقاد قراردادهای همکاری با بازاریابان برخط باید طبق ضوابط جدید اعلامی از سوی بیمه مرکزی اقدام کنند.بر این اساس، بازاریابان برخط (آنلاین) محصولات بیمه باید ابزارهای لازم را به نحوی فراهم نمایند که متقاضی خدمات بیمه یی بتواند مواردی نظیر قیمت نهایی محصول بیمه یی و مقایسه قیمت بین بیمه گران و میزان تعهدات بیمه گر و... را به درستی ارزیابی نموده و تصمیم گیری درستی انجام دهد.همچنین پس از پایان فرآیند ثبت سفارش برخط (آنلاین) محصول بیمه یی و قبل از صدور بیمه نامه، در زمان متعارف امکان انصراف برای متقاضی خدمات بیمه فراهم باشد و مفاد فرم پیشنهاد بیمه، شرایط عمومی، به ویژه استثنائات و محدودیت های محصول بیمه باید به صورتی مناسب و طی فرآیند فروش و قبل از ثبت تقاضای بیمه برای متقاضی خدمات بیمه قابل مشاهده باشد.طبقه بندی اطلاعات به صورت موضوعی برای مطالعه مجدد برای متقاضی خدمات بیمه، ارائه میزان حق بیمه و خلاصه اطلاعات ضروری درمورد محصول بیمه یی از شرکت بیمه منتخب قبل از ثبت سفارش صدور بیمه نامه به متقاضی خدمات بیمه و ارائه مستندات فرم پیشنهاد و بیمه نامه پس از ثبت سفارش، پرداخت مبلغ حق بیمه و صدور بیمه نامه به صورت فیزیکی و ارسال آن به آدرس بیمه گذار از دیگر مواردی است که بازاریابان برخط باید رعایت کنند.همچنین براساس این ضوابط باید از دسترسی، شفافیت و سادگی اطلاعات قبل و طی فرآیند عرضه برخط (آنلاین) محصول بیمه یی اطمینان حاصل شود و اطلاعات شخصی متقاضی خدمات بیمه یی و بیمه گذاران در تمام مراحل باید حفظ شود، خدمات الکترونیکی به صورت امن و قابل اطمینان صورت گیرد و محتوا و مطالب مندرج در صفحات وب بازاریابان برخط (آنلاین) محصولات بیمه، باید با قوانین و مقررات بیمه و سایر مقررات مربوط منطبق باشد. بیمه مرکزی در این بخشنامه اعلام کرد: نمایندگان بیمه و کارگزاران رسمی بیمه موظفند، نسخه یی از قرارداد همکاری با بازاریابان برخط (آنلاین) محصولات بیمه را حسب مورد برای شرکت بیمه ذی ربط خود و بیمه مرکزی جمهوری اسلامی ایران ارسال نمایند و مسوولیت رعایت این بخشنامه حسب مورد برعهده مدیریت ذی ربط در شرکت بیمه، نمایندگان بیمه و کارگزاران رسمی بیمه دارای قرارداد همکاری با بازاریابان برخط (آنلاین) محصولات بیمه است.تحولات اخیر در صنعت بیمه، از جمله افزایش تعداد شرکت های بیمه و نمایندگان فروش آنها، فروش آنلاین نیازمند به کارگیری تصمیمات مدیریتی و استراتژی های مناسبی است تا بتواند زمینه ساز توسعه صنعت بیمه شود. به دلیل سهم قابل توجه نمایندگان فروش شرکت های بیمه در حق بیمه تولیدی و افزایش ملموس تعداد آنها در سال های گذشته، توجه به شرایط و الزامات ورود و فعالیت این دسته از شبکه فروش ضروری به نظر می رسد.طی سال های اخیر شاهد حرکت شتابان بانک ها به سمت استفاده از ابزارها و خدمات الکترونیکی بودیم که باعث سودآوری بانک ها و جمع آوری شعب مازاد و زیان ده شد و اندک مقاومتی که از سوی مدیران سنتی وجود داشت به استقبال و تمایل تبدیل شد و در این راستا ضرورت دارد تا بیمه ها و شبکه نمایندگان نیز با پوست اندازی به استقبال روش ها و تغییرات بروند.بیمه ها از مهم ترین بخش های اقتصادی در هر کشور محسوب می شوند که کارکرد و عملکرد آنها به طور مستقیم و غیرمستقیم بر وضعیت اقتصادی، اجتماعی و معیشتی جامعه تاثیرگذار است و در ادبیات بیمه یی با ذخیره گیری و تجهیز منابع و تخصیص آن همواره از اصلی ترین حامیان افراد جامعه و فعالان اقتصادی محسوب می شوند.عواملی نظیر مهارت نیروی انسانی شاغل در بیمه ها، تنوع و کیفیت خدمات ارائه شده، میزان استفاده از فناوری اطلاعات و ابزارهای نوین الکترونیکی، مطلوبیت محیط داخلی شعب و محل استقرار آنها، نحوه معرفی خدمات و موثر بودن تبلیغات و... ابزارهای مهمی هستند که برای جذب منابع از آنها استفاده می شود، اما برخی بیمه ها بدون توجه به نکات تخصصی و حرفه یی برای فروش به روش های سنتی متوسل هستند و حاضر به پذیرش تحولات در ارائه خدمات نیستند. تبدیل تغییر به فرصتبررسی تازه ترین گزارش ها و تحلیل های موسسات معتبر ...

ادامه مطلب  

شعبه های کشیک نوروزی بیمه آسیا در سراسر کشور  

درخواست حذف این مطلب
اداره های صدور و خسارت بیمه های اتومبیل درمان و شعبه های منتخب بیمه آسیا درتهران و46مرکز استان و شهرستان روزهای 29اسفند سال1395و دوم سوم و چهارم فروردین ماه سال جدید از ساعت 8تا 13آماده ارائه خدمات بیمه ای هستند.به گزارش شمانیوز در اطلاعیه ای با تبریک فرا رسیدن سال نو و تاکید بر ارائه خدمات بیمه ای شایسته به هموطنان گرامی اعلام کرد: اداره های صدور و خسارت اتومبیل مرکز (خیابان طالقانی نرسیده به تقاطع قرنی) شعبه انقلاب(خیابان آزادی بعد از میدان انقلاب) شعبه خاقانی(خیابان دماوند) شعبه چیتگر(چیتگر میدان جهاد) برای صدور بیمه نامه اتومبیل اداره خس ...

ادامه مطلب  

بستر سازی برای بالا بردن کیفیت در صنعت بیمه  

درخواست حذف این مطلب
طبق آخرین گزارش ها رشد ۲۲درصدی حق بیمه در ۱۱ماهه امسال نسبت به سال گذشته نشان از توسعه صنعت بیمه در کشور است و رشد واقعی بیمه نامه ها نیز بیانگر رشد حقیقی مناسب بازار بیمه است، صنعت بیمه در ایران به نسبت جوان و کمتر توسعه یافته است و در قیاس با کشورهای توسعه یافته اقتصادی نوپا تلقی می شود که هرچند طی 10سال گذشته شاهد رشد بیمه بوده ایم ولی راه درازی برای هم سطح شدن با کشورهای تراز اول در جهان پیش روست.اقتصادگردان- امید اژدری، کارشناس بیمهکشور ما هم از نظر تولید حق بیمه و هم از نظر ضریب نفوذ که از شاخص های پذیرفته شده بلوغ بازار بیمه است، پشت سر بازارهای در حال ظهور و توسعه یافته قرار دارد اما سهم بسیار کوچکی از بازار بیمه جهانی دارد. سال ۹۶ در شرایطی به پایان رسید که صنعت بیمه با زیان ها و خسارت های مختلفی مواجه شد که برخی از این مشکلات ناشی از عدم توجه به روش ها و سیاست های کیفی در فروش و تنها نگاه به رشد کمی در صنعت بیمه و رقابت غیر بوده است. به طوری که شاهدیم برخی شرکت های بیمه با تبلیغات گسترده اقدام به فروش بیمه عمر از طریق به کارگیری روش های غیرفنی مانند بازاریابی شبکه یی یا به اصطلاح گلدکوئیستی می کنند و به طور مثال بیش از ۱۴هزار کد فروش در کشور دارد و این حجم از فروش از طریق فروش بیمه نامه از طریق افراد غیرحرفه یی و غیرفنی صورت گرفته است، حال با بازخرید و عدم ادامه و تمایل بیمه گذار برای ادامه استفاده از بیمه نامه عمر این شرکت ها مواجه هستیم و در شرایطی که هنگام بازخرید نهایتا به میزان یک سوم مبلغ به بیمه گذار پرداخت می شود، این موضوع باعث نارضایتی بیمه گذاران و همچنین مخدوش شدن اعتبار صنعت بیمه و کاهش سطح اعتماد عمومی مساله بیمه خواهد شد.در برنامه پنج ساله ششم توسعه اقتصادی اجتماعی ضریب نفوذ ۷ درصدی مورد نظر است که با چنین ساز و کارهایی مطمئنا نه تنها نمی توانیم به افزایش ضریب نفوذ بیمه امیدوار باشیم بلکه ممکن است ضریب نفوذ 2درصدی فعلی بیمه را که با زحمات بسیار محقق شده را از دست بدهیم.برخی شرکت ها با اعلام رشد فروش ۴۸ درصدی بیمه عمر با استفاده از فروشندگان غیرحرفه یی و غیرفنی بیمه در شرایطی اعلام می کنند که حجم بالایی از انصرافی ها را نیز به خود اختصاص داده اند در واقع این موضوع به طور کلی از رشد کمی شرکت های بیمه به جای توجه به رشد کیفی و همه جانبه نگر و پایدار حکایت دارد.مشاهده می شود، شرکت ها با فروش بیمه نامه از طریق اشخاص و کسبه های مختلف به صورت شبکه یی آمار بالایی از رشد فروش را به ثبت رسانده اند به طوری که با بهره گیری از برخی مدیران فروش هیچ گونه نظارتی بر این گونه فروشندگان بیمه ندارند روز به روز در حال افزایش هستند و اقدام به فروش بیمه نامه می کنند و زمانی که بیمه گذاران متوجه می شوند که بیمه نامه بی کیفیتی را خریداری کرده اند اقدام به انصراف یا بازخرید بیمه نامه می کنند، زیرا بیمه نامه عمر از طریق فروشنده صورت گرفته که فاقد تجربیات فنی و کارشناسی بوده است.همچنین مشاهده می شود که برخی شرکت های بیمه در شهرهای کوچک چند هزار نفری بیش از ظرفیت اقدام به ایجاد نمایندگی و فروش بیمه نامه می کنند. در واقع این از سوی افرادی صورت می گیرد که از کمترین دانش بیمه یی برخوردار هستند و بعد از مدتی که در فعالیت خود موفق نمی شوند و دفتر خود را جمع می کنند، مردم عادی نیز موضوع را به حساب کل آن مجموعه شرکت یا برند می گذارند، می گویند شرکت ورشکست و در نهایت این کل صنعت بیمه است که در این رابطه مغبون می شود، زیرا آموزش و پشتیبانی مناسبی از نمایندگان فروش شرکت های بیمه صورت نمی گیرد و نظارت کیفی دقیقی بر نحوه فعالیت آنها وجود ندارد.به نظر می رسد با آغاز سال ۹۷ ضرورت دارد شرکت های بیمه یی مساله ساماندهی نمایندگان و شبکه های فروش را بیش از گذشته مورد توجه قرار دهند و با برنامه ریزی منسجم و بلندمدت و هدفمند و نظارت مستمر و کیفی اقدام به آموزش نیروهای خود کرده تا صنعت بیمه بیش از این با مساله کاهش سطح اعتماد عمومی مواجه نشود.بر اساس تجربیات بین المللی در برهه های رکود اقتصادی، مقررات موثر و نهادهای کارآمد فرآیند بهبود را تسریع می کنند و فروشندگان تجاری و حرفه یی بخش خصوصی با کاراتر و شفاف تر کردن اقتصادها، با بهره گیری از مقررات و استانداردهای بهتر نقش مهمی را در رشد و بقای بنگاه های اقتصادی داشته اند.ویژگی های کسب و کار پر فروش نظیر تقاضای بازار، سطح تکنولوژی، هزینه ها و مجوزهای کسب وکار، می تواند خود مانعی برای ورود تلقی شود. اگرچه تبانی کسانی که در داخل صنعت هستند و می خواهند از ورود سایرین به آن صنعت جلوگیری کنند، یکی از مهم ترین موانع ورود است اما مدیران شرکت ها نیز می توانند مانع ورود به یک بازار از طریق سخت گیری در اعطای مجوز کسب و کار و سایر مقررات باشند.اگر در کسب و کارهای بیمه یی نظارت جمعی و تشکلی تخصصی و حرفه یی شکل بگیرد، مطمئنا واحدهایی دانش محور را به وجود خواهد آورد که اشتغال زایی مناسبی را در پی خواهد داشت. حتی در پیشرفته ترین جوامع نیز چالش ها و موانعی هستند که فعالان یک صنعت با آن روبه رو می شوند و غلبه بر آن تنها با تشکل یافتن ایشان ممکن است. دستیابی به محیط کسب و کار مناسب، تنها با برنامه های موثر و کارایی فعالیت ترویج و نفوذ در قالب تشکل های موفق امکان پذیر است. هدف اصلی تشکل ها کمک به صاحبان کسب و کار برای غلبه به چالش ها و موانعی است که به تنهایی نمی توانند بر آن غلبه کنند، زیرا غیر از مزایا برای اعضای ایشان، آنها تاثیر مهمی در بهبود عملکرد نهادهای تجاری، دولتی و اقتصادی در هر کشور دارند.کیفیت پایدار با جایگزینی تفکرات روشنفکرانه و ایجاد ساختار سازمانی و چشم انداز اهداف فعالیت برندهای بیمه همراه با نظارت صحیح و صریح بیمه مرکزی میسر می شود و توانایی با رشد کمیتی و سیاست خرده فروشی به هر نحوی ایجاد نمی شود و دانایی با داشتن بصیرت رشد کیفیت و ایجاد ساختار سازمانی در شرکت های بیمه یی میسر خواهد شد در ضمن شاهد آن هستیم تعداد بازاریابان شبکه های فروش غیررسمی بزرگ تر از کل سازمان یک برند شده است و این می تواند توازن رشد هدفمند و باکیفیت را برهم زده و باعث تحلیل جایگاه برند شود.با توجه به حجم بالای اعطای بی رویه نمایندگی بیمه ٥٤و ٧٥ و کارگزاری بدون آموزش های آکادمیک و پایدار از طریق سازمان های شان که منجر به مشاوره و فروش سلیقه یی و غیرحرفه یی می شود و در نتیجه باعث تنزل جایگاه بیمه در منظر عموم جامعه و بی اعتمادی نسبت به آینده فعالیت شرکت ها با توجه به اوضاع نابسامان اقتصادی کشورمان می شود و در عمل با بالا رفتن میزان بدهی های معوقه و ضریب بالای ریسک خسارت شرکت های بیمه یی را فلج می کند.در حال حاضر شاهد رقابت کا ...

ادامه مطلب  

مقاوم سازی مالی دربرابر زلزله  

درخواست حذف این مطلب
قائم مقام بیمه مرکزی با اشاره به خاصیت نزدیک بینی معتقد است که در بحث بیمه حوادث طبیعی، افراد با اصطکاک اطلاعاتی روبه رو هستند. او با استناد به نمودار خرید بیمه نامه آتش سوزی و زلزله پس از حوادث این چنینی در خواست برای اخذ پوشش بیمه ای رافزایش می یابد، گفت پس از وقوع حوادث و با دور شدن تدریجی، از میزان درخواست ها کاسته می شود. ۵۵آنلاین :پرویز خسرو شاهی با اشاره به این موضوع، چاره کار را تصویب لایحه صندوق بیمه حوادث طبیعی می داند، مکانیزم این صندوق به این شکل است که با اخذ حق بیمه اجباری از خانوارها از طریق قبض برق و مشارکت دولت، منابع لازم برای پوشش ریسک خسارت مالی فراهم می شود. به گفته او، در بسیاری از کشورهای حادثه خیز نظیر، آمریکا، ژاپن، ترکیه و ایسلند نیز این طرح اجرایی شده است. قائم مقام بیمه مرکزی در یک گفت وگو، ضمن تشریح مکانیزم این صندوق، مواردی نظیر نحوه دخالت دولت در ایجاد و توسعه این صندوق، چرایی اجباری شدن حق بیمه حوادث و چگونگی تضمین صیانت از منابع صندوق را تشریح کرد. تجربه زلزله های اخیر در ایران نشان می دهد غیبت یک نهاد مرجع برای تامین خسارات، تبعات زیادی برای اقتصاد کشور و مردم داشته چرا ایران مثل سایر کشورها فاقد بیمه برای جبران حوادث طبیعی است؟اولین بار بعد از زلزله خرداد ۱۳۶۹ رودبار موضوع بیمه حوادث طبیعی مطرح شد، اما این موضوع تا بعد از زلزله دی ۱۳۸۲ بم، متوقف ماند. در آن زمان تاسیس صندوق بیمه حوادث طبیعی با ابتکار دکتر همتی رئیس کل وقت بیمه مرکزی به صورت جدی در دستور کار قرار گرفت و پس از انجام مطالعات اولیه در قالب لایحه ای به دولت ارائه شد. با تغییر دولت در سال ۱۳۸۴ موضوع باز هم دچار توقف شد تا اینکه زلزله های بعدی دوباره توجه ها را متوجه این لایحه کرد. لایحه نهایتا در سال ۱۳۹۰ از طرف دولت برای تصویب به مجلس تقدیم شد. در مجلس هم لایحه فراز و فرودهای زیادی داشت تا اینکه لایحه پیشنهادی دولت با تغییراتی در اوایل سال ۱۳۹۵ تصویب شد. اما شورای نگهبان به جهت ایجاد تغییرات اساسی لایحه دولت توسط نمایندگان آن را به مجلس بازگرداند. زیرا لایحه دولت دارای ساختار صندوقی بود اما مصوبه مجلس ساختار صندوقی را به ساختار بیمه گری متعارف تبدیل کرده بود. پس از آن، مجلس با کمک بیمه مرکزی این ایراد را رفع کرد و مجددا ساختار صندوق تعریف شده در لایحه به اضافه برخی تغییرات به شورای نگهبان رفت. این بار چون تغییرات اعمال شده در مجلس بار مالی داشت شورای نگهبان مصوبه را مغایر با اصل ۷۵ قانون اساسی شناخت و مجددا به مجلس عودت داد.در حال حاضر لایحه در این مرحله است و در صورت رفع مغایرت و جلب نظر دولت،قانون تاسیس صندوق بیمه حوادث طبیعی به نتیجه می رسد. بر اساس مصوبه مجلس که در صورت موافقت دولت و تصویبشورای نگهبان اجرایی می شود کلیه واحدهای مسکونی کشور تحت پوشش صندوق بیمه حوادث طبیعی قرار می گیرند. امکان تعمیم این پوشش بیمه ای به ساختمان های غیرمسکونی نیز با تایید هیات امنای صندوق میسر خواهد بود. خطرات تحت پوشش این صندوق، خسارت های مالی وارده به واحد های مسکونی دارای انشعاب قانونی برق در نتیجه حوادث طبیعی چون زلزله، سیل و توفان، خواهد بود. این صندوق موظف است حداکثر ظرف دو هفته از تاریخ وقوع حادثه تعهدات خود را ایفا کند.سقف تعهدات صندوق و حق بیمه واحد های مسکونی چگونه تعیین می شود؟سقف تعهدات صندوق و مبلغ حق بیمه برای کلیه ساختمان ها متناسب با میزان خطر خیزی مناطق کشور، شهری یا روستایی بودن و نوع ساختمان از سوی شورای عالی بیمه تعیین و به تصویب دولت برسد. البته سقف حق بیمه دریافتی از واحد های مسکونی برای سال اول در قانون معین شده است. بر این اساس در سال اول، از طریق قبض برق هر واحد مسکونی روستایی مبلغ ۵۰۰ تومان، در شهرهای زیر ۵۰ هزار نفر جمعیت مبلغ ۷۵۰ تومان و در شهرهای با جمعیت بالای ۵۰ هزار نفر مبلغ هزار تومان به صورت ماهانه دریافت و به حساب صندوق بیمه حوادث طبیعی واریز می شود. مازاد تعهدات صندوق نسبت به حق بیمه پایه دریافتی سال اول، از محل منابع بودجه دولت تامین می شود. حق بیمه پایه، در سال های بعدی باید به صورت پلکانی به گونه ای افزایش یابد که ظرف مدت ۱۰ سال از آغاز تاسیس صندوق، سهم مالکان واحد های مسکونی از ورودی سالانه صندوق به ۷۵ درصد رسیده و سهم دولت به ۲۵ درصد کاهش یابد. یکی از ایرادهای شورای نگهبان مربوط به همین سهم دولت در ورودی صندوق است که طبق اصل ۷۵ قانون اساسی نیاز به موافقت دولت دارد.از سوی دیگر، با توجه به طبقه بندی ریسک های تحت پوشش این صندوق در رشته حوادث فاجعه آمیز و شدت بسیار بالای حوادث موضوع این بیمه، لازم است برای صندوق، پوشش اتکایی اخذ شود و از این طریق ریسک های مذکور در بازارهای اتکایی بین المللی توزیع شود. بنابراین در قانون، پیش بینی ایجاد حساب ویژه ای برای پوشش اتکایی ریسک های صندوق بیمه حوادث طبیعی شده است. منابع مورد نیاز این حساب نیز از محل بودجه دولت تامین می شود. بار مالی ناشی از این موضوع نیز ایراد دیگر شورای نگهبان به مصوبه مجلس است.پیش بینی ها درخصوص میزان تعهدات این صندوق چگونه است؟تعهدات صندوق، بر اساس ارزیابی ریسک واحدهای مسکونی سراسر کشور و حق بیمه دریافتی از مردم و دولت تعیین می شود. همچنین منابع در اختیار حساب ویژه اتکایی هم در این مورد بسیار تاثیر گذار خواهد بود. بنابراین تا قبل از تعیین این موارد و تصویب آیین نامه اجرایی صندوق نمی توان در این مورد قضاوت دقیقی داشت. اما آنچه در قانون نیز به آن تاکید شده، تناسب و هماهنگی میان تعهدات و منابع صندوق است و این گونه نیست که تعهدات و منابع مستقل از هم تعیین تکلیف شده باشد. در واقع صندوق بر اساس منابعی که تجهیز می کند، تعهداتی را برعهده خواهد گرفت. طبعا هر چه سال های بیشتری از عمر صندوق بگذرد به جهت انباشت منابع و سرمایه گذاری آنها، امکان ارائه خدمات بیشتری ممکن می شود.برآورد مالی چگونه انجام می شود تا مانند طرح تحول سلامت اثر سوئی بر منابع بودجه نداشته باشد.راهبرد تاسیس صندوق بیمه حوادث طبیعی اصولا به دنبال افزایش نقش دولت در تامین مالی حوادث فاجعه آمیز نیست که نگران آثار سوء آن بر بودجه دولت باشیم. دولت کافی است همین سطح از تامین مالی کنونی را بعد از تاسیس صندوق هم انجام دهد. در راهبرد جدید مدیریت بلایای طبیعی، چند اتفاق مهم روی می دهد. نخست تعهدات مالی دولت افزایش معنی داری پیدا نمی کند، اما مکانیزم تخصیص همان سطح از منابع مالی که دولت تا پیش از این به موضوع حوادث طبیعی اختصاص می داد از ساز و کار فعلی (یعنی تامین مالی بعد از وقوع حادثه به صورت ناگهانی و یکجا به ساز و کار فعال یعنی تامین مالی قبل از وقوع حادثه به صورت برنامه ریزی شده و تدریجی) تغییر می کند. با تاسیس صندوق بیمه حوادث طبیعی همه مردم در تامین مالی مقابله با حوادث طبیعی مشارکت می کنند و ریسک حوادث طبیعی، به جای اینکه فقط به دولت و مردم آسیب دیده از حوادث فاجعه آمیز منتقل شود، در کل جامعه توزیع می شود. به این ترتیب سیلاب کمک های مردم به آسیب دیدگان از زلزله و سیل و نظایر آن هم به رودخانه آرامی تبدیل می شود که به موقع و به اندازه به کمک مردم آسیب دیده خواهد آمد.در کنار این فوائد، با انباشت حق بیمه ها و سرمایه گذاری آن ضمن افزایش منابع در دسترس برای تخصیص به حوادث طبیعی و بهرشد و توسعه اقتصادی کشور هم می توان کمک کرد. از سوی دیگر علاوه بر توزیع ریسک در داخل کشور، با ساز و کار بیمه اتکائی، بخشی از ریسک حوادث طبیعی کشور در بازارهای بین المللی توزیع می شود و به این ترتیب بخشی از ظرفیت های مالی خارج از کشور هم به کمک جبران خسارت های ناشی از حوادث طبیعی درمی آید. فایده مهم دیگر تاسیس صندوق، نقش بسیار تعیین کننده آن در مدیریت ریسک و کاهش تبعات جانی و مالی ناشی از این حوادث است. در صورتی که حق بیمه و نحوه ایفای تعهدات صندوق به کیفیت واحد های مسکونی و رفتار مالکان واحد های مسکونی در نگهداری آن مرتبط شود، صندوق بیمه حوادث طبیعی با نظارت بر فرآیند ساخت و نگهداری واحد های مسکونی عاملی کلیدی در افزایش مقاومت سازه های مسکونی خواهد بود و به این ترتیب از حجم خسارات مالی و جانی ناشی از سیل و زلزله به شدت کاسته می شود که این مولفه هم هر چند در میان مدت و بلندمدت، عاملی تعیین کننده در مدیریت منابع اختصاص یافته به مقابله با پیامدهای بلایای طبیعی خواهد بود. بنابراین صندوق بیمه حوادث طبیعی به دنبال تامین چند هدف است؛ یکی تخصیص کارآمدتر منابعی است که در حال حاضر چه از سوی مردم و چه از سوی دولت به امر جبران خسارت های ناشی از حوادث طبیعی اختصاص می یابد. دیگری استفاده از ظرفیت های کل اقتصاد برای مقابله با خسارت های وارده ناشی از حوادث طبیعی است. سایر موارد شامل توزیع ریسک ناشی از حوادث فاجعه آمیز در بازارهای اتکایی بین المللی و همچنین ارتقای ایمنی و مقاومت بناهای مسکونی در سراسر کشور است. آیا در این صندوق، شرکت های تجاری بیمه ای مشارکت خواهند داشت؟ به صورت مستقیم نه. بلکه نقش آنها مکمل خواهد بود. پوشش صندوق بیمه حوادث طبیعی، حالت بیمه پایه دارد که طبعا سقف پوشش معینی بر اساس مصوبه شورای عالی بیمه خواهد داشت. در کنار این پوشش پایه، شرکت های بیمه تجاری به صورت مکمل ریسک های مازاد بر سبد ریسک پایه را عرضه خواهند کرد.با این اوصاف تفاوت حضور آنها با شرایط کنونی چیست؟ورود بیمه پایه حوادث طبیعی به سبد مصرفی خانوار، قطعا در تشویق مردم به خرید بیمه تکمیلی حوادث طبیعی نیز تاثیرگذار خواهد بود و بدین ترتیب نقش و جایگاه بیمه های تجاری در بیمه حوادث طبیعی هم افزایش معنی داری خواهد یافت.دلیل تفاوت حق بیمه در نظر گرفته شده برای روستاها و شهرهای بزرگ چیست؟این ارقام، فقط مبلغ حق بیمه پایه سهم مالکان واحدهای مسکونی برای سال اول بوده و نشان دهنده کل حق بیمه نیست. کل حق بیمه، معادل مبلغ پرداختی مردم و دولت است. حق بیمه دریافتی صندوق متناسب با ساختار ریسک واحدهای مسکونی و سقف تعهدات صندوق به پیشنهاد شورای عالی بیمه و تصویب دولت تعیین می شود. اما در هر صورت برخی مولفه های ریسک باعث می شود حق بیمه واحدهای مسکونی روستایی بیشتر باشد و برخی مولفه ها نیز سبب افزایش حق بیمه حوادث طبیعی در شهرهای بزرگ می شود. مقاومت واحدهای مسکونی در نقاط روستایی و شهرهای کوچک عموما کمتر از نقاط شهری بزرگ است. در شهرهای بزرگ به خاطر نظارت های جدی تر بر ساخت و سازها، مقاومت واحدهای مسکونی معمولا بیشتر است به همین دلیل حق بیمه برای شهرهای بزرگ باید در سطحی کمتر تعیین شود. در مقابل، قیمت، سطح، نوع و کیفیت واحدهای مسکونی و هزینه ساخت و... در روستاها بسیار کمتر از شهرهای بزرگ است بنابراین خسارت های مالی که به روستاها وارد می شود، به لحاظ ارزش بسیار کمتر از شهرهای بزرگ خواهد بود. از سوی دیگر با توجه به مشارکت قابل توجه دولت در تامین مالی حق بیمه دریافتی صندوق، ملاحظات اجتماعی و تفاوت میان توان پرداخت مردم در شهرهای بزرگ با روستاها نیز باید مد نظر قرار بگیرد.آیا در کشورهای دیگر، چنین صندوقی وجود دارد؟بله. در کشورهایی که فراوانی وقوع حوادث طبیعی در آنها بالاست، استفاده از ساز و کارهای بیمه ای برای پوشش خسارت های ناشی از حوادث طبیعی امری رایج است و حتی در بسیاری از کشورها بیمه کردن ساختمان ها در ب ...

ادامه مطلب  

وضعیت بیمه عمر در ایران+ سند  

درخواست حذف این مطلب
به گزارش تهران نیوز، بیمه زندگی یا بیمه عمر، قراردادی است که میان یک شرکت بیمه و شخص بیمه شونده (یا ضامن وی) منعقد می شود، که در آن بیمه شونده متعهد به پرداخت مبلغی بصورت تعیین شده (که غالباً در اقساط بلند مدت طراحی می شود) در قرارداد می گردد و این پرداخت ها تا زمانی معین، بسته به نوع قرارداد، ادامه خواهد داشت و با بروز وقایعی چون مرگ، ابتلا به بیماری لاعلاج یا احتیاج شخص به مراقبت های ویژه پزشکی، شرکت بیمه موظف خواهد بود، سرمایه بیمه شده را به طور یکجا یا به صورت مستمری به بیمه گذار یا به شخص ثالثی که وی تعیین کرده، بپردازد.در کشور برخی از بیمه ها به دلیل عدم آگاهی مردم و همچنین کمبود متقاضی ارائه نمی شود. این روزها شاید بیش از گذشته اسم بیمه عمر را می شنوید که به گفته رئیس بیمه مرکزی ایران تا کنون ۱۴میلیون نفر تحت پوشش بیمه عمر قرار گرفته اند.به طور کلی بیمه های زندگی به سه دسته کلی تقسیم می شوند؛ بیمۀ عمر مدت دار، بیمۀ تمام عمر و بیمۀ مختلط. در بیمه عمر مدت دار، بیمه گذار حق بیمه تعیین شده را برای مدت معینی پرداخت می کند و در صورتی که در طی مدت قرارداد فوت کند، شرکت بیمه به ذی نفع بیمه نامه مبلغ مشخصی را می پردازد؛ این بیمه نامه ساده ترین نوع از بیمه های زندگی محسوب می شود. در بیمه تمام عمر، مدت بیمه نامه نامحدود است و شرکت بیمه متعهد می شود در صورت فوت بیمه گذار در هر زمانی، سرمایه بیمه نامه را به ذی نفعان آن بپردازد. حق بیمه پرداختی برای استفاده از بیمه تمام عمر به طور متوسط ۵۰ درصد از بیمه مدت دار بیشتر است. بیمۀ مختلط، صورت کامل تری از بیمه های زندگی است که طی آن اگر بیمه شده در طی مدت قرارداد فوت کند، سرمایه بیمه نامه به علاوه اصل و سود حاصل از ذخایر بیمه نامه به ذی نفع پرداخت می شود، اما اگر در طول مدت قرارداد فوت اتفاق نیفتد، اصل و سود حاصل از ذخایر بیمه نامه به بیمه گذار پرداخت می شود.تحقیقاتی که بر روی نماگرهای اقتصادی ۸۶ کشور در حال توسعه در سالهای ۱۹۹۶ تا ۲۰۱۱ میلادی انجام شده است، نشان می دهد که توسعه بیمه های زندگی دارای تاثیر مثبت بر رشد اقتصادی است.وضعیت بیمه عمر در سال ۲۰۱۶ جهان چگونه است؟بیمه عمر با توجه به ارتباط نزدیک با زندگی مردم و همچنین کاهش هزینه تلفات از روی دوش دولت در کشورهای مختلف مورد استقبال قرار گرفته است. دولت کشورهای مختلف هزینه های زیادی برای فرهنگ سازی خرید بیمه عمر توسط مردم می کند تا هزینه سرسام آور تلفات را از روی دوش دولت بکاهد.طبق مطالعات سازمان بیمه جهانی در سال ۲۰۱۶ از ۱۴۷ کشور جهان آمریکا، ژاپن و چین در رتبه های یک تا سوم بیمه عمر قرار دارند. به عبارت دیگر مردم این سه کشور بیشترین خریداران بیمه عمر هستند.اهمیت بیمه زندگی به عنوان در دهه های گذشته به طور قابل توجهی افزایش یافته است و دلیل عمده آن بر اساس بررسی های موسسات بیمه انگلیس داشتن ریسک پایین برای سرمایه گذاری است.بیمه عمر در جهان یکی از پر متقاضی ترین خدمات بیمه ای است. در ایران به دلیل وجود برخی از موانع هنوز نتوانسته به خوبی خود را در جامعه پیدا کند.ضریب نفوذ بیمه در کشور ما حدود ۱.۳ درصد است که سهم بیمه زندگی کمتر از ۶.۵ درصد کل بازار بیمه است. یعنی ضریب نفوذ بیمه عمر حدود ۰.۱ درصد می باشد.*۱۴میلیون نفر تحت پوشش بیمه عمر هستندرئیس کل بیمه مرکزی در خصوص استقبال از بیمه عمر در ایران می گوید: در حال حاضر، تنها ۱۸ درصد مردم ایران بیمه عمر دارند و سهم بیمه های زندگی در پوتفوی صنعت بیمه کشور ۱۳,۴ درصد است.عبدالناصر همتی می گفت: یکی از دوره های رشد سریع بیمه های عمر از سال ۱۳۹۲ به بعد است که طی این دوره سهم بیمه های زندگی از کل بازار از ۷,۸ درصد در سال ۹۱ به ۱۳.۴ درصد فعلی رسید.همتی با اشاره به رشد نمایندگان تخصصی در حوزه فروش بیمه عمر گفت: در سال ۱۳۹۰، تنها ۱۶ درصد نمایندگان بیمه در حوزه بیمه عمر فعال بودند اما در سال ۹۶ سهم نمایندگان بیمه عمر حدود ۲۵ درصد افزایش یافت که ۵ واحد از این افزایش، مربوط به سال ۹۵ و ۹۶ است.وی افزود: عامل دیگر برای رشد بیمه های عمر، اثرات فزاینده و جانبی رشد پرتفوی این رشته بیمه ای است که در حال حاضر حدود ۱۴ میلیون و ۲۰۰ هزار نفر دارای بیمه عمر هستند که فقط ۲,۵ میلیون نفر از آنها در سال ۹۵ تحت پوشش بیمه عمر قرار گرفته اند.*تنها ۴درصد بیمه عمر دارنداما رئیس کمیسیون سرمایه گذاری اتاق ایران می گوید: تنها ۳ تا ۴ درصد از مردم دارای بیمه نامه های عمر و زندگی هستند که فاصله بسیاری با میانگین جهانی دا ...

ادامه مطلب  

درهم تنیدگی فعالیت های بانکداری و بیمه ای، سپرده گذاری ۵۰ درصد منابع صنعت بیمه در بانک های کشور  

درخواست حذف این مطلب
صنعت بیمه را معمولا پوشش دهنده ریسک و خطر معرفی می کنند، اما سوال این است که خود صنعت بیمه منابع خود را چگونه سرمایه گذاری می کند، پول ها را کجا نگه می دارد تا در زمان بازپرداخت خسارت و انتظارات مردم، بتواند از آنها استفاده کند. همچنین شرکت های بیمه سهامدار کدام شرکت ها، بانک ها و طرح های عمرانی هستند و کدام بانک ها یا شرکت ها سهامدار شرکت های بیمه ای هستند و با توجه به درهم تنیدگی سهام شرکت های بیمه ای و بانکی با هم چه معضلاتی در ساختار صنعت بیمه و بانکداری کشور وجود دارداقتصاد گردان - احسان شمشیری برخی کارشناسان در این زمینه گفته اند که در سال های اخیر برخی بانک ها برای امکان جذب سپرده های بیشتر در قالب بیمه عمر و سرمایه گذاری و پرداخت سود بیشتر، اقدام به ایجاد شرکت های بیمه ای کرده اند. برخی بانک ها سهم عمده ای از سهام شرکت های بیمه ای را به خود اختصاص داده اند یا خریداری کرده اند و در مدیریت آنها دخالت دارند. در مقابل شرکت های بیمه ای نیز سهام برخی بانک ها یا شرکت های دیگر را خریداری کرده اند. از سوی دیگر بخشی از منابع شرکت های بیمه ای در بانک ها به صورت سپرده نگهداری می شود و سود سپرده دریافت می کنند. بخشی از پول و منابع بیمه ها نیز در بازار ملک و زمین و ساختمان، برج سازی و... به کار گرفته می شود و خلاصه آنها در عین درهم تنیدگی منابع بانک ها و بیمه ها و شرکتهای مختلف در هم، چالش های خاص اقتصاد ایران برای اینده سرمایه گذاری شرکت های بیمه ای نیز وجود دارد. صنعت بیمه عمدتا در تامین مخارج خود در بخش های بیمه عمر و سرمایه گذاری و... منابع خود را در بازار ملک و زمین و ساختمان سرمایه گذاری می کند و با توجه به بازدهی ملک و زمین و ساختمان که هر چند سال یکبار سود خوبی دارد و البته برخی سال ها نیز در رکود به سر می برد، درنتیجه شرکت های بیمه ای عمدتا بخشی از منابع خود را در زمین و ملک و ساختمان سرمایه گذاری کرده اند. اما در کنار این سرمایه گذاری ها، آمارها حکایت از سرمایه گذاری منابع بیمه ای به صورت سپرده در بانک ها دارد و با توجه به سود بالایی که در سال های اخیر بانک ها برای سپرده ها پرداخت کرده اند، صنعت بیمه نیز برای افزایش سود و کاهش ریسک، پول و منابع خود را در بانک ها سپرده گذاری کرده است. اما برخی صاحب نظران این سوال را مطرح می کنند که اگر خود بانک ها و ملک و ساختمان و زمین دچار رکود و کاهش قیمت ها و سود و خسارت و ورشکستگی و... شود در آن صورت چه محلی را برای سرمایه گذاری های دیگر باید معرفی کرد و البته بلافاصله پاسخ می دهند که اولا با توجه به رشد نقدینگی، همواره تورم و رشد سود سپرده ها و قیمت زمین و مسکن و ملک وجود دارد. دوما اگر بانک و ملک دچار کاهش سود و یا ایجاد زیان شوند در آن صورت بخش های دیگر اقتصاد نیز بازدهی کمتری خواهند داشت. براین اساس دور از انتظار نیست که صنعت بیمه نیز در شرایط اقتصاد ایران که بورس دچار نوسان است و تولید بازدهی کمی دارد، پول و منابع خود را در زمین و ملک و سپرده های بانک ها سرمایه گذاری کند. براین اساس، با توجه به جایگاه نظام بیمه در ثبات مالی، نظارت بر این صنعت و پایش مستمر سلامت مالی شرکت های بیمه و اتخاذ سیاست های احتیاطی برای پیشگیری از بروز ریسک های سیستماتیک - به دلیل در هم تنیدگی قابل توجه میان بانکها و بیمه ها از اهمیت بالایی برخوردار است. در حال حاضر، وجود برخی از چالش ها باعث شده تا سود صاحبان سهام شر کتهای بیمه کاهش یابد و در نهایت نظارت خرد بر بازار بیمه کشور با سطح مطلوب فاصله قابل توجهی داشته باشد. بررسی شاخص های سلامت مالی شرکت های بیمه حکایت از عدم رعایت استانداردهای جهانی در خصوص شاخص های کفایت سرمایه، کیفیت دارایی ها، سوآوری و توانگری مالی دارد. همچنین درجه تمرکز بالا در بازار بیمه در کنار اجرای نادرست سیاست های خصوصی سازی باعث شده تا این صنعت در معرض ریسک ناتوانی مالی شرکت های بزرگ بیمه ای قرار داشته باشد. سهم بالای چند شرکت بیمه ای در بازار و وجود انحصار چندجانبه در این بازار، اهمیت رفع چالش ها و مشکلات نظارتی را دوچندان می کند. در این رابطه می بایست ضمن آسیب شناسی وضع موجود و شناسایی خلاءهای نظارتی در بازار بیمه کشور، راهکارهایی برای رسیدن به نظارت کارا و اثربخش بر صنعت بیمه ارایه شود به منظور ارزیابی دقیق تر موضوع، باید بررسی ساختار بازار و درجه تمرکز در آن و همچنین به ارزیابی شاخص های سلامت مالی در شرکتهای بیمه پرداخته شود تا با ارائه تصویر روشنی از وضعیت موجود صنعت بیمه و شناسایی ضعف ها و مشکلات شرکت های فعال در بازار بیمه ایران از حیث تهدیدات ثبات مالی مشخص شود همچنین ضرورت دارد ، چالش های پیش روی نظارت کارا و موثر بر بازار بیمه کشور بررسی شود و در نهایت ساز و کارهایی برای بهبود وضعیت نظارت خرد بر بیمه و رفع معضلات پیش روی اقتدار و استقلال مقام ناظر صنعت بیمه ارایه شود تا شاهد اصلاح وضع موجود و حرکت در مسیر تقویت جایگاه بیمه در ثبات مالی اقتصاد کشور باشیم شاخص کفایت سرمایه و نسبت اهرمینگاهی به ترازنامه هر یک از شرکتهای بیمه در سال ۹۵ نیز نشان میدهد که جمع حقوق صاحبان سهام در پنجاه درصد از شرکت های فعال در بازار کمتر از سرمایه ای بوده که قانون برای تاسیس شرکت و صدور فعالیت، مشخص کرده است. در سال مذکور از میان ۲۴ شرکت بیمه فعال در سرزمین اصلی، سرمایه ۱۲ شرکت بیمه شامل بیمه دانا، توسعه، سینا، دی، سامان، نوین، آرمان، میهن، سرمد، تعاون، خاورمیانه و حکمت صبا کمتر از میزان مصوب شده هیئت وزیران بوده است. طبق مصوبه هیئت وزیران مورخ 95.11.24حداقل سرمایه موردنیاز برای تأسیس مؤسسه بیمه مستقیم مبلغ یک هزار میلیارد ریال است. همچنین در این مصوبه آمده است مبلغ حداقل سرمایه برای صدور پروانه فعالیت بیمه های مختلط، ۵۰۰ میلیارد ریال و برای بیمه های زندگی و مستمری ۲۰۰ میلیارد ریال است. بررسی ترازنامه شرکت های بیمه موید عدم کفایت سرمایه بسیاری از آنها است. توجه به این نکته ضروری است که این سرمایه تنها سرمایه اولیه بوده و یک شرکت برای پوشش ریسک های مختلف نیازمند رقمی بیش از این میزان است. حال آنکه در بسیاری از شرکت های بیمه فعال در بازار، سرمایه موجود از همین حداقل سرمایه برای تاسیس و صدور فعالیت نیز بسیار کمتر است. یکی از نسبت های مهمی که در صنعت بیمه به طور گسترده برای نشان دادن ریسک اهرمی مورد استفاده قرار می گیرد نسبت خالص حق بیمه صادره به حقوق صاحبان سهام است. این شاخص بیانگر آن است که آیا یک شرکت بیمه در محدوده ای محتاطانه - و متناسب با میزان سرمایه اش - مبادرت به صدور بیمه نامه کرده است. نسبت های اهرمی عموما با مقاصد پایش عملکرد شرکت ها و سیاست گذاری های احتیاطی توسط مقام ناظر ارزیابی می شوند. این نسبت عنصر کلیدی در سیستم اطلاعات تنظیم گری بیمه (iris) نیز به شمار می رود. همچنین در سیستم های رتبه بندی اعتباری شرکت ها نیز نسبت اهرمی اهمیت کلیدی دارد. هر قدر این نسبت بزرگتر باشد، بیانگر آن است که شرکت در صدور بیمه نامه توجه کمتری به میزان سرمایه اش برای پوشش ریسک های بالقوه نموده و این احتمال وجود دارد که در آینده با مشکل ناتوانی در ایفای تعهداتش مواجه شود. بازه تعیین شده برای این نسبت بر اساس استانداردهای "naic حداک ...

ادامه مطلب  

تامین امنیت اقتصادی برای پرداخت خسارات  

درخواست حذف این مطلب
به گزارش ایران اکونومیست؛ در کشور ما نیز شرکتهای بیمه بسیاری وجود دارد که تضمین کننده سرمایه های دولتی و خصوصی هستند و خطر ریسک را کاهش می دهند. اما این شرکتها سرمایه تعریف شده ای دارند و برای آنکه بتوانند سرمایه های بزرگ را بیمه و تضمین کنند، با شرکتهای بزرگ خارجی همکاری می کنند تا هم باعث آرامش خاطر سرمایه گذار شوند و هم امکان ارایه خدمات بیشتر و بهتر را داشته باشند. شرکت بیمه "ما” یکی از این شرکتهاست که برای افزایش توان بیمه خود، با شرکتهای بیمه خارجی همکاری گسترده ای را آغاز کرده است. در این رابطه با مهندس احسان همتی، سرپرست بیمه های اتکایی و امور بین الملل بیمه "ما” گفتگو کردیم که نتیجه آن در ادامه آمده است.بیمه "ما” در قالب قرارداد با دو شرکت خارجی، سطح همکاری بیمه ای خود را گسترش داده است. این قراردادها چیست؟شرکت بیمه "ما” در راستای چشم انداز بین الملل خود، برای آنکه بتواند به اهداف از پیش تعیین شده دست پیدا کند، با شرکتهای بیمه گر اتکائی بین المللی وارد مذاکره شد. این یک کار دو ساله است و از اوایل ژانویه 2016 که برجام شکل گرفت، مدیریت بخش اتکایی بیمه "ما” مذاکرات بین المللی را در اولویت کار خود قرار داد. از سوی دیگر به دلیل آنکه بانک ملت به عنوان سهامدار اصلی بیمه "ما” شخصیت والایی دارد، تلاش کردیم در این حوزه امنیت اقتصادی خوبی را برای تامین پرداخت خسارات برای بیمه گذارانی که از سوی بانک می آیند و تسهیلات کلانی در بخشهای صنعتی و بازرگانی می گیرند، تامین کنیم و خدمات بیمه ای مطمئنی ارایه کنیم.با کدام شرکتهای بیمه ای خارجی قرارداد بسته اید؟یکی از شرکتهایی که بیمه "ما” وارد قرارداد بیمه اتکایی با آنها شد، شرکت پارتنرری است. این شرکت هفتمین شرکت بیمه اتکائی در جهان است که در سال 2016 توانستیم قرارداد بیمه اتکایی را بین بیمه "ما” و این شرکت پارتنری برقرار کنیم. سفرهای بسیاری به فرانسه و سوئیس صورت گرفت و مذاکرات بسیار پر حجمی با این شرکت داشتیم. دلیل رفتن به سوی این شرکت این بود که می خواستیم شرکت بیمه اتکایی خوبی را برای همکاری با بیمه "ما” دعوت به همکاری کنیم و به سمت آن برویم تا دانش و فناوری روز را برای بیمه "ما” به ارمغان بیاوریم. این قرار داد را در سال 2016 بستیم و برای اولین بار به عنوان اولین شرکت بیمه ای، توانستیم چنین قراردادی را در حوزه اتکائی نسبی منعقد کنیم. در آن موقع شرکتهای بیمه بزرگی مانند اسکور فرانسه برای ورود به بازار ایران به دلیل مباحث تحریم و تهدیدهایی که از آن ناحیه مطرح می شد، تردید داشتند. بی شک قرارداد با شرکت های بیمه ای ایرانی برای شرکتهای بیمه ای اتکائی بزرگ ریسک پذیری داشت.این قرارداد برای بیمه "ما” چقدر اهمیت داشت؟اهمیت این قرارداد این است که ثابت می کرد علاوه بر اینکه شرکت بیمه "ما” در هیچیک از لیستهای تحریمی نبود و بانک ملت هم نیست، مهر تائیدی بود بر مدیریت ریسک مطلوب ، وجود استراتژی ورود به بازار مناسب و اخذ سهم از بازار ، مدیریت های فنی متخصص ، مدیریت بانک و بیمه موثرو بسیاری دیگر از موارد دیگر.امروزه بانک ملت و بیمه "ما” ، همچنین مدیران ارشد این دو مجموعه نیز در عرصه بین المللی هیچ مشکلی برای فعالیت ندارند. مدیریت بیمه "ما” و بانک ملت همکاری موثری در عرصه بیمه داشته اند و بیمه "ما” پرتفوی خوبی دارد. ضریب خسارت بسیار پایین بوده و مدیریت ریسک خوبی که صورت گرفته و تمامی این گزینه ها بیانگر این بود که بیمه "ما” شرایط مناسب برای همکاری بین المللی را دارد. بنابراین قرارداد اتکائی شرکت بیمه "ما” در سال 2017 نیز با شرکت پارتنرری فرانسه مجددا منعقد شد و اطلاعاتی که شرکتهای بیمه گر نیازمند آن بودند، برای ما مشخص شد و الحمدلله توانستیم با شرکت های بیمه گر اروپائی به یک زبان مشترک و نقطه تلاقی دست پیدا کنیم. در همین سال و بر اساس همین اصول موفق شدیم تا با شرکت اسکور فرانسه که چهارمین شرکت بیمه اتکائی بزرگ دنیاست، قرارداد اتکائی نسبی خود را منعقد کنیم. این نشان می دهد که شرکت بیمه "ما” در تمام مدتی که با شرکت پارتنرری همکاری داشته، عملکرد مناسب و مدیریت ریسک مطلوبی داشته است.در قالب این قرارداد چه اتفاقی برای ایران رخ خواهد داد؟این سوال بسیار مهم است. این سوال به بیمه اتکایی باز می گردد که چرا قرارداد اتکایی مهم است و منعقد میگردد. ما در شرکتهای بیمه سرمایه های بزرگی را در زمینه های صنعتی و تجاری بیمه می کنیم. مهمتر اینکه این بنگاههای اقتصادی سرمایه های این کشور هستند که یا دولت برای احداث آنها هزینه کرده یا بخش خصوصی نقدینگی اش را به بنگاه اقتصادی تبدیل کرده است. اینها یک فعالیت اقتصادی را ایجاد کرده اند که ما در قبال سرمایه آنها مسوول هستیم. نقش بیمه هم در چرخه اقتصادی یک نقش تعیین کننده است. اگر اکنون بیمه را از اقتصاد حذف کنیم، زنجیره اقتصادی ناقص می ماند. داشتن یک سری قراردادهای سنگین در حوزه بیمه، شرکتهای بیمه ای را به این فکر فرو می برد که ریسک ها و سرمایه های بزرگ را پخش کند که در اصطلاح از شانه شرکت های بیمه ای به شانه شرکت های بیمه گر اتکایی معتبر و دارای رتبه بندی مناسب از موسسات رتبه بندی بین المللی منتقل کند و تضمینی باشد به جهت پرداخت در خسارات احتمالی. این حرکت برای حفظ و تضمین سرمایه های ملی و بخش خصوصی مهم بوده و در نتیجه انواع قراردادهای اتکائی بسته میشوند.چرا با شرکتهای پارتنرری یا اسکور قرارداد بسته اید؟به دلیل اینکه اینها شرکتهای توانمندی هستند. شرکت پارتنری یک شرکت هشت میلیارد دلاری است و دارای رتبه بندی بین المللی مناسبی است. این رتبه بندی نشان می دهد که این شرکتها امکان پرداخت خسارت در سطح کلان را دارند و به همین دلیل انعقاد قرارداد اتکائی با این دوشرکت حائز اهمیت است.آیا شرکتهای بیمه ایران توانایی بیمه کردن ندارند که به س ...

ادامه مطلب  

انواع بیمه عمر  

درخواست حذف این مطلب
برای خرید بهترین بیمه عمر ابتدا می بایست با انواع بیمه عمر آشنا شد.بیمه عمر خطر فوت : بیمه عمری است که در آن بیمه گر تعهد می کند در ازای پرداخت حق بیمه توسط بیمه گذار، در صورت فوت بیمه شده در مدت بیمه، مبلغ بیمه را به ذی نفع مندرج در بیمه نامه پرداخت نماید.بیمه عمر به شرط حیات : بیمه عمری است که در آن بیمه گر تعهد می کند در ازای پرداخت حق بیمه توسط بیمه گذار، در صورت زنده بودن بیمه شده در پایان مدت بیمه، مبلغ بیمه را به ذی نفع مندرج در بیمه نامه پرداخت نماید.بیمه عمر مختلط : بیمه عمری است که در آن بیمه گر تعهد می کند در ازای پرداخت حق بیمه توسط بیمه گذار در صورت فوت بیمه شده در مدت بیمه و یا زنده بودن وی در پایان مدت بیمه، مبلغ بیمه را به ذی نفع مندرج در بیمه نامه پرداخت نماید.بیمه عمر مستمری : بیمه عمری است که در آن بیمه گر تعهد می کند در ازای پرداخت حق بیمه توسط بیمه گذار، مبلغ بیمه را به صورت مستمری تا یک مدت معین و یا در زمان حیات بیمه شده، به ذی نفع مندرج در بیمه نامه بپردازد.مزایای سرمایه گذاری در بیمه عمر و سرمایه گذاریبهترین بیمه عمر، بیمه عمری هست که سود خوبی به شما پرداخت نماید:دریافت سود تضمینی بیمه عمرحداکثر نرخ سود تضمینی برای دو سال اول مدت اعتبار بیمه نامه ۱۶ درصد، برای دو سال بعد ۱۳ درصد و برای دوره مازاد بر چهار سال اول آن ۱۰ درصد تعیین می شود.نرخ سود فوق الذکر، علی الحساب بوده و سود حاصل از مشارکت در منافع موضوع این آیین نامه نیز به آن افزوده می شود.دریافت سود مشارکت در منافع بیمه عمریکی دیگر از امتیازات بیمه عمر ، این است که شما در سرمایه گذاری های صورت گرفته توسط شرکت از محل حق بیمه های عمر شما سهیم هستید؛ این در حالی است که در بانک به این صورت نیست. بانک نمی تواند شما را در سرمایه گذاری های خودش سهیم کرده و درصد بالاتر از قرارداد توافق شده به شما پرداخت نماید.دریافت وام بدون ضامن بیمه عمریکی از مزایای این بیمه نامه دریافت وام بدون هیچگونه تشریفات اداری و ضامن می باشد. از پایان سال دوم می توانید تا %۹۰ از مبلغ ارزش صندوق بیمه نامه را وام دریافت نمائید.دریافت سود خالص سرمایه گذاری در بیمه عمرسود و سرمایه پرداختی در انتهای دوره معاف از مالیات و هر گونه عوارض می باشد و تمامی آن متعلق به شما می باشد.سرمایه بدون باز پرداختسرمایه این بیمه نامه تسهیلات و یا وام نبوده و نیز باز پرداخت ندارد، بلکه سود خالص شما از این سرمایه گذاری می باشد و برای موارد مختلف می توانید از آن استفاده کنید.پوشش های بیمه ای در بیمه عمر و آتیهبهترین بیمه عمر ، بیمه عمری هست که بتواند پشتیبان خوبی در زمان نیاز شما باشد:پوشش فوت ناشی از حادثه در بیمه نامه عمراین پوشش به افراد ۱۲ الی ۷۰ ساله تعلق می گیرد. در صورت فوت بیمه شده در اثر حادثه، سرمایه فوت بیمه عمر می تواند تا سه برابر افزایش یابد.پوشش از کار افتادگی در بیمه عمراین پوشش به افراد ۱۵ الی ۶۰ ساله ای که شاغل هستند تعلق می گیرد.در صورت از کار افتادگی دائم و کامل بیمه شده (که حداقل تا یکسال ادامه داشته باشد) تا پیش از سن ۶۰ سالگی، شرکت بیمه پاسارگاد مت ...

ادامه مطلب  

جهانگیری آیین نامه تعیین سقف حق بیمه شخص ثالث و نحوه تخفیف آن را ابلاغ کرد  

درخواست حذف این مطلب
به گزارش سایت طلا به نقل از خبرگزاری ایرنا،هیات وزیران در جلسه 27 مهر 1396 به پیشنهاد بیمه مرکزی جمهوری اسلامی ایران و تأیید شورای عالی بیمه سلامت کشور و به استناد ماده (18) قانون بیمه اجباری خسارات وارد شده به شخص ثالث در اثر حوادث ناشی از وسایل نقلیه – مصوب 1395 - ، آیین نامه تعیین سقف حق بیمه شخص ثالث و نحوه تخفیف، افزایش یا تقسیط آن را به شرح زیر تصویب کرد:**آیین نامه تعیین سقف حق بیمه شخص ثالث و نحوه تخفیف، افزایش یا تقسیط آنماده 1- در این آیین نامه اصطلاحات زیر در معانی مشروح مربوط به کار می روند و سایر اصطلاحات تابع تعاریف مندرج در قانون بیمه اجباری خسارات وارد شده به شخص ثالث در اثر حوادث ناشی از وسایل نقلیه - مصوب 1395- است:الف- قانون: قانون بیمه اجباری خسارات وارد شده به شخص ثالث در اثر حوادث ناشی از وسایل نقلیه - مصوب 1395ب- بیمه شخص ثالث: بیمه موضوع ماده (2) قانونپ- بیمه گر: شرکت سهامی بیمه ایران و یا هر شرکت بیمه غیردولتی که مجوز فعالیت در رشته بیمه شخص ثالث از بیمه مرکزی را داشته باشد.ت- بیمه گذار: هر شخص حقیقی یا حقوقی اعم از مالک وسیله نقلیه یا متصرف آن که قرارداد بیمه شخص ثالث را با بیمه گر منعقد می کند.ث- حق بیمه پایه: حق بیمه ای که قبل از اعمال هرگونه افزایش یا کاهش بابت مواردی از قبیل نوع کاربری و سابقه رانندگی و بیمه‏ای دارنده برای یک نوع وسیله نقلیه تعیین می شود.ج- هزینه خسارت واقع شده: خسارت پرداختی در هر سال مالی به اضافه خسارت معوق پایان آن سال منهای خسارت معوق ابتدای آن سال.ماده 2- سقف نرخ های حق بیمه پایه بیمه شخص ثالث از حاصل جمع اقلام هزینه ای منهای درآمد سرمایه گذاری به علاوه حاشیه سود به شرح زیر تعیین می شود:الف- اقلام هزینه ای:1- هزینه خسارت شامل مجموع هزینه خسارت واقع شده و هزینه های رسیدگی و ارزیابی خسارت بیمه شخص ثالث است.2- هزینه اداری و عمومی شامل سهم بیمه شخص ثالث از کل هزینه های اداری و عمومی بیمه گران است و به نسبت سهم حق بیمه صادره بیمه شخص ثالث از کل حق بیمه صادره بیمه گران محاسبه می شود. حداکثر این هزینه که می تواند در تعیین حق بیمه منظور شود، شش درصد حق بیمه صادره بیمه شخص ثالث است.3- هزینه کارمزد فروش و صدور شامل کارمزد و هزینه صدور پرداختی به نمایندگان یا کارگزاران رسمی بیمه بابت شخص ثالث است. حداکثر این هزینه که می تواند در تعیین حق بیمه منظور شود، شش درصد حق بیمه صادره بیمه شخص ثالث است.4- هزینه های قانونی موضوع بند (الف) ماده (24) قانون، ماده (30) قانون الحاق برخی مواد به قانون تنظیم بخشی از مقررات مالی دولت (2) – مصوب 1393 - و مبالغی که بر اساس قوانین مربوط توسط بیمه گران به حساب خزانه واریز می شود تا در اختیار دستگاه اجرایی ذیربط قرار گیرد.ب – درآمد سرمایه گذاری:سود حاصل از سرمایه گذاری ذخایر فنی بیمه شخص ثالث که از حاصل ضرب کل سود حاصل از سرمایه گذاری ذخایر فنی بیمه های غیرزندگی در نسبت سهم ذخایر فنی این بیمه از کل ذخایر فنی بیمه‏های غیرزندگی به شرح زیر محاسبه می شود و از اقلام هزینه ای کسر می گردد:ذخایر فنی بیمه شخص ثالث × کل سود حاصل از سرمایه گذاری ذخایر فنی بیمه های غیر زندگی = درآمد سرمایه گذاری کل ذخایر فنی بیمه های غیر زندگیپ- حاشیه سود:سودی که پس از محاسبات فوق (کسر هزینه ها و درآمد سرمایه گذاری های موضوع بندهای (الف) و (ب) این ماده) بابت سرمایه گذاری و خطرپذیری سهامداران شرکت بیمه در محاسبات مربوط به تعیین حق بیمه شخص ثالث منظور می شود. حداکثر سودی که می تواند در تعیین حق بیمه منظور شود، حداکثر 10درصد حق بیمه صادره است.تبصره 1- اقلام هزینه ای و درآمد سرمایه گذاری موضوع این ماده بر اساس تلفیق اطلاعات آخرین صورت های مالی سالانه حسابرسی شده کلیه بیمه گذارانی که در بیمه شخص ثالث فعالیت داشته اند و سایر اطلاعات مورد تأیید بیمه مرکزی از قبیل آمار حوادث رانندگی و تعداد وسایل نقلیه، برای سال مورد نظر محاسبه می شود.تبصره 2- در اجرای بند (پ) ماده (18) قانون، حداکثر سود موضوع بند (پ) این ماده برای خودروهای سواری ارزان قیمت اقشار متوسط و ضعیف پنج درصد و برای موتور سیکلت سه درصد حق بیمه صادره تعیین می شود. مصادیق خودروهای سواری ارزان قیمت درنرخ نامه موضوع تبصره (3) ماده (18) قانون مشخص می شود.تبصره 3- نرخ های حق بیمه پایه که مطابق این ماده و با رعایت فرایند مندرج در ماده (3) این آیین نامه توسط شورای عالی بیمه سلامت کشور محاسبه و ابلاغ می شود در سقف نرخ های مقرر در تصویب نامه شماره 34608/ت41574ک مورخ 19 اردیبهشت 1390 مجاز است.ماده 3- بیمه مرکزی قبل از شروع هر سال، نرخ حق بیمه پایه هر یک از انواع وسایل نقلیه را با رعایت سقف ها و الزامات مقرر در ماده (2) این آیین نامه محاسبه و به عنوان نرخ نامه حق بیمه موضوع تبصره (3) ...

ادامه مطلب  

فرهنگ سازی بیمه از مدارس تا زندگی و حوادث  

درخواست حذف این مطلب
ضریب نفوذ ۷درصدی در صنعت بیمه یکی از بندهای قانون برنامه پنج ساله ششم توسعه است که توسط نمایندگان مجلس به تصویب رسیده و پیش بینی شده تا انتهای برنامه ششم ضریب نفوذ بیمه نسبت به تولید ناخالص داخلی به 7درصد برسد.اقتصادگردان- گروه بانک و بیمه، احسان شمشیریاین در حالی است که در حال حاضر ضریب نفوذ بیمه حول و حوش 2درصد است و در دوره های قبل نیز همواره زیر 2درصد بوده و از استانداردها و میانگین نرخ جهانی فاصله داشته است. به گزارش «تعادل»، بر این اساس بسیاری از کارشناسان معتقدند که گسترش بیمه باید از طریق فرهنگ سازی در کودکان و مدارس ابتدایی شروع شود و تا گروه های سنی و درآمدی مختلف جامعه را تحت پوشش قرار دهد و بر این اساس، بسیاری از شرکت های بیمه یی تلاش دارند که از طریق طرح های مختلف، در مدارس و در بین کودکان و نوجوانان ضرورت گسترش پوشش بیمه یی را به صورت های گوناگون در دستور کار قرار دهند.آموزش و پرورش که مشتریان مستقیم آن نزدیک به 20 میلیون دانش آموز است، می تواند در معرفی چرایی و ضرورت های بیمه و ایجاد نگرش مثبت به آن، مدنظر سیاست گذاران و مدیران این صنعت باشد. امروزه دست اندرکاران بیمه با این مخاطره نگرشی مواجهند که افراد جامعه از نقش و اهمیت بیمه غافلند و بیمه را فقط از زاویه جبران مالی و پولی می نگرند و نه از زوایای مهم تری که ممکن است در اولویت اول باشند. چنانچه متولیان صنعت بیمه بر این باور باشند که تبیین نقش صنعت بیمه پیامدهای مثبتی در وهله اول برای خانواده ها و سپس برای بیمه دارد، می توان این مطلب را نیز گوشزد کرد که آموزش و پرورش، حلقه متصل کننده این باور است. اغلب کشورهای جهان هنگام برنامه ریزی برای کارهای زیربنایی و عموما فعالیت های زیربنایی فرهنگی و رفتاری به نقاط استراتژیک توجیه می کنند و همیشه نظام آموزش و پرورش نخستین و مهم ترین گلوگاه استراتژیک درنظر گرفته می شود. هنگامی کـه روسیه سفینه اسپوتنیک را به فضا پرتاب کرد امریکا شوکه شد. به نظر می رسید که امریکایی ها برای ربودن گوی سبقت از روس ها، دست به دامان سازمان ناسا که مسوولیت های مربوط به مطالعات فضایی ازجمله ساخت فضاپیما را به عهده دارد، بشوند، اما چنین نشد. آنها بر نظام آموزشی و مقطع ابتدایی انگشت نهادند . امریکایی ها دهـه 1960 را سال های اصلاحات در آموزش و پرورش نامیدند. به اصلاح برنامه های درسی فیزیک ، ریاضی ، شیمی و غیره پرداختند و توانستند در آن عرصه رقابتی موفق شوند. بنابراین می بینیم که آموزش و پرورش گلوگاه استراتژیک است. اگـر صنعت بیمه بر آن است که استفاده از بیمه های مختلف را به یک فرهنگ و ارزش تبدیل کـند، گلوگاه استراتژیک برای شروع کجاست؟ در این مقاله با ارائه استدلال ها و شواهدی ادعا می شود که گلوگاه استراتژیک بـرای صنعت بیمه جهت نهادینه کردن فرهنگ بیمه ، نظام آموزش و پرورش و برنامه های درسی است.علاوه بر آموزش و پرورش رسمی، آموزش غیررسمی، ضمن خدمت و آموزش و پرورش ضمنی می تواند سطوح مختلف فرهنگ سازی را در کنار آموزش ها موردتوجه قرار دهد.صنعت بیمه برای نهادینه کردن فرهنگ بیمه باید به هر سه نوع آموزش و پرورش توجه داشته باشد و استراتژی خود را در هر یک از آنها معین کند. تدوین این استراتژی ها بدون مطالعه و پژوهش میسر نخواهد شد و از رهگذر آموزش و پرورش می توان فرهنگ بیمه را در سـطوح جـامعه، خانواده و افراد نهادینه کرد یا لااقل آموزش و پرورش را یکی از عوامل بااهمیت درنظر گرفت.6 گروه، تعاریف هنجاری مطرح اسـت و فرهنگ سازی بیمه امر ساده یی نیست و این پیچیدگی هنگامی دوچندان می شود که بخواهیم این استراتژی را در بستر جامعه و از طریق نظام آموزش و پرورش (رسمی، غیررسمی و ضمنی) نهادینه کنیم. بنابراین فرهنگ سازی بیمه در سطح جامعه بیشتر حالت نمادین دارد که باید به ارزش ها و مفروضات بنیادین فرهنگی توجه و در سطح مدارس، هم به ارزش ها و هم به ابعاد عملی آن پرداخته شود . سطح ملیفرهنگ عام جامعه همانند چتری است که سایر خرده فرهنگ ها را دربر می گیرد. رابطه بین آنها را می توان به صورت شکل 3 تصور کرد. ریسک گریزی یا اجتناب از عدم قاطعی و ویژگی آخر یعنی ریسک گریزی با فرهنگ بیمه ارتباط تنگاتنگی دارد.فرهنگ حاکم بر جامعه، ویژگی ریسک گریزی دارد و باعث شده بیمه بـا کم توجهی روبه رو شود، زیرا تصور حاکم این است که بـیمه گذاری نـوعی ریسک و هزینه فایده است. در این شرایط اگر افراد جامعه ریسک گریز باشند، بیمه با بی مهری و کم توجهی مواجهه می شود. برعکس در یک جامعه ریسک پذیر که بیمه نوعی سرمایه اطمینان خاطر و آرامش تلقی می شود، می توان احتمال قریب به یقین داد که بیمه با ابزار علاقه مردم مواجه شود و افراد آن را جـزو فرهنگ خود بدانند. آموزش و پرورش رسمیدر فرهنگ سازی بیمه نیز باید در داخل آموزش و پرورش نقاط استراتژیک را شناخت. ازجـمله این نقاط می توان به برنامه های درسی کـه در کتاب های درسی تجلی مـی یابند اشـاره کرد. کتاب های درسی بـا اهـداف گوناگون طراحی می شوند و نقطه آشنایی دانش آموزان با دنیای پیرامون هستند. نظام آموزش در فرهنگ سازی بـیمه نـقش خطیری دارد. در این خصوص می توان درمورد کتاب هایی مـثل علوم اجتماعی، تعلیمات مدنی، متون فارسی و غیره و نهادینه کردن و معرفی صحیح بیمه در قالب انواع، اهمیت، اهداف، پیامدهای مثبت و نظایر آن اقدام کرد.تدوین مطالبی در کتاب های درسی درباره بیمه ضرورت دارد کـه ایـن مطالب باید به طور ساده و جذاب و با بیان مثال های عینی و واقعی ارائه شود. البته معلمان باید با مباحث مربوط آشنا شوند. فرهنگ سازی در باب این موضوع که بیمه یک ضرورت زندگی اسـت و افـراد جامعه باید هزینه های بیمه را جزو هزینه های سرمایه یی زندگی درنظر بگیرند. تبلیغ و معرفی بیمه مدارس به طور مداوم، به طوری که سخنرانی صاحب نظران و دست اندرکاران بیمه در مدارس به طور ...

ادامه مطلب  

بیمه زندگی آینده گرایی با رویکردی با کیفیت  

درخواست حذف این مطلب
بزرگنمایی۱۵:۵ - ۱۳۹۶/۳/۲۸کد خبر: 191885* اسماعیل محمدی به گزارش بانکداران ۲۴ (banker)،با بیمه زندگی آینده خانواده خود را بیمه می کنیم، چون داستان عمر آدمی همواره داستان یک گذار واقعی به سرزمین های ناشناخته و نا معلوم و زمانهایی نیامده است که دائماً بیش از رسیدن زمان موعود صدای گامهایش در درون هر انسانی انعکاس می یابد و هر انسانی را نگران آینده خود و خانواده اش می سازد.صدای گام روزهایی که دارند جلو می آیند و به او هشدار می دهند که زندگی را سرسری نگیرد و نگوید "این نیز می گذرد "، زیرا زندگی هر انسان متعهدی که پایبند خانواده است نیاز به پشتوانه دارد و ار آنجا که هیچ کسی خبر از آینده خویش ندارد بیمه عمر می تواند بهترین توشه روزهای آتی اش باشد.بیمه زندگی در سبد بیمه ای، شرایط خوبی را پشت سر می گذارد، اما این ضریب در عرصه اقتصاد کلان وضع رضایت بخشی ندارد.بیمه زندگی، اولویت نخست بیمه گرانی است که می خواهند ریسک های آینده را مدیریت کنند و راحتی زندگی و اطمینان به آینده خود و فرزندان و خانواده را افزایش دهند.برخی صاحبنظران در صنعت بیمه معتقدند که خدمت درخشان در این حوزه را به بیمه عمر و زندگی اختصاص دهیم و دستاورد در این صنعت برای مردم و جامعه را هم باید بیمه عمر و زندگی بدانیم.بیمه های عمر و زندگی در جوامع پیشرفته درای تنوع زیادی است و بیشترین سهم خدمات بیمه را تا ۶۰ درصد به خود اختصاص می دهد و ضریب نفوذ زیادی دارد.متقاضیان بیمه عمر و زندگی کسانی هستند که به اندازه کافی نسبت به آینده خود و فرزندانشان ریسک پذیر و حساسند و برنامه ریزی بلند مدتی برای آینده دارند.صاحب بیمه عمر در کمترین فاصله زمانی بین خرید بیمه عمر و حادثه احتمالی، حتی با پرداخت اولین قسط از حق بیمه، می تواند از سرمایه خود استفاده کند در حالی که در صورت پس انداز در بانک از چنین امتیازی برخودار نخواهد بود.خوشبختانه بیمه مرکزی جمهوری اسلامی ایران هم به اهمیت این خدمت درخشان پی برده است.رئیس کل بیمه مرکزی از رشد ۲۸ درصدی بیمه عمر در سال جاری خبر داده است، اما هنوز با وضع ایده ال فاصله داریم.عبدالناصر همتی با اشاره ظرفیت بالای بیمه عمر در کشور و با تاکید بر اهمیت بیمه عمر و نقش آن در رفاه و آتیه مردم گفته است: استراتژی ما باید به سمت تحول در سیاست گذاری، بازاریابی و سرمایه گذاری باشد.وی افزود: سرمایه گذاری در صنعت بیمه به خصوص بیمه های عمر در تقسیم ریسک بسیار با اهمیت است و اگر به آن دقت نشود، پاشنه آشیلی برای این صنعت محسوب می شود. چرا که یک شرکت بیمه عمر علاوه بر کار فنی باید یک شرکت سرمایه گذاری بلند مدت خوب باشد.همتی، افزایش اقدامات فرهنگی، تبلیغاتی و بازاریابی مناسب برای فرهنگسازی بیمه عمر در میان مردم را امری ضروری دانست و گفت: شرکت های بیمه باید به دنبال طرح های جدید بیمه عمر متناسب با همه اقشار جامعه و با هر درآمدی باشند تا بتوانند سطح وسیع تری از مردم را تحت پوشش قرار دهند.رئیس کل بیمه مرکزی همچنین از برنامه ریزی برای جدا سازی بیمه عمر از شرکت بیمه عمومی خبر داده است.در کشورهای نوظهور ۵۵ درصد سهم بیمه را بیمه های زندگی تشکیل می دهد و سرانه بیمه عمر در کشور های پیشرفته ۱۹۰۰ دلار است. این در حالی است که کل سرانه حق بیمه سالانه در کشور ما ۱۰۰ دلار است و ۱۴ دلار آن به بیمه های عمر اختصاص دارد که نیاز به یک کار اساسی در رشته های بیمه عمر را نشان می دهد.در بیمه عمر و پس انداز علاوه بر بهره ای که طی قرارداد بیمه ای که به بیمه گذاران پرداخت می شود، در صورت سرمایه گذاری شرکت های بیمه از محل سرمایه به میزان ۷۵ درصد از سود حاصله (نسبت به میزان حق بیمه پرداختی) علاوه بر ۱۵ درصد به بیمه گذاران پرداخت می شود؛ در صورتی که در سیستم پس انداز بانک ها چنین جریانی وجود ندارد.دولت ها نیز با تصویب قوانین و اطلاع رسانی به مردم تلاش می کنند با تبلیغات، برنامه ها و قوانین مختلف، هر فرد از سن ۵ سالگی به خرید این بیمه نامه ها تشویق شود.به همین خاطر رشته بیمه عمر از مهم ترین انواع بیمه های اشخاص محسوب و به سه دسته کلی بیمه عمر تأمین خطر فوت، بیمه عمر به شرط حیات و بیمه عمر مختلط (پس انداز) تقسیم می شود.بیمه عمر در واقع نوعی سرمایه گذاری است که افراد با پرداخت حق بیمه های اندک، برای خود پس انداز می کنند.گاهی که والدین در کودکی اقدام به خرید این بیمه نامه نمایند بعد از ۲۰ سال به صو ...

ادامه مطلب  

استفاده از ظرفیتهای داخلی بیمه اتکایی؛ ازسه هزار میلیارد دلار ریسک نهفته در ایران تنها 30 درصد پوشش بیمه ای دارد  

درخواست حذف این مطلب
ضرابیه مدیرعامل بیمه سامان: بیمه سامان در جریان همکاری با مونیخ ری توانست دانش فنی روز دنیا را وارد کرده و به کار بگیرد. همچنین افرادی را برای آموزش به کشور آلمان فرستادیم و در جریان این همکاری ما توانستیم از فرآیندهای پیشرفته ارزیابی ریسک زندگی بهره بگیریم.پیش بینی می کنیم در شرایط فعلی محدودیتهایی برای شرکتهای ایرانی ایجاد شود و ما این مساله را با استفاده از ظرفیتهای شرکت بیمه سامان و بیمه مرکزی در قالب بیمه اتکایی حل می کنیم. کما اینکه سابقا هم این کار را می کردیماقتصاد گردان - احسان شمشیریبیمه های ایرانی در حال آماده شدن با شرایط جدید فضای کسب و کار هستند تا شرکت ها و قراردادهای بیمه اتکایی خود را تقویت کنند و در صورت قطع روابط مالی و بیمه ای ایران و اروپا، بتوانند با اتکا به ظرفیت های داخلی، پوشش بیمه اتکایی مورد نیاز را ایجاد کنند. اگرچه در سال های اخیر بیمه های اتکایی خارجی واروپایی در ایران فعال بودند اما بیمه مرکزی و چند شرکت بیمه اتکایی دولتی و خصوصی نیز حضور داشته اند که در صورت تقویت سرمایه و حق بیمه های آنها، می توان انتظار داشت که به تدریج وابستگی به بیمه های اتکایی خارجی کاهش یافته و بخشی از نیاز بیمه اتکایی در داخل تامین شود تا در شرایط تحریم بتوان از پوشش اتکایی داخلی استفاده کرد و حتی نقش بیمه اتکایی در کشورهای منطقه را نیز به تدریج به عهده بگیرند. قبل از برجام تحولات مهمی در صنعت بیمه ایران اتفاق افتاد. بطوریکه نسبت واگذاری اتکایی به خارج ایران به شدت کاهش یافت و به کمتر از ۱ درصد رسید. اما بعد از برجام این روند متوقف و معکوس شد و روند واگذاری اتکایی به خارج در حال بهبود بود. بطوریکه مشارکت بیمه گر اتکایی بزرگ اروپایی اسکور در قرارداد مازاد خسارت بازار بیمه ایران قطعی شد و انتظار می رفت که رشد چشمگیری داشته باشد و حال باید منتظر بود که آیا تحت مذاکرات و حمایت های طرف اروپایی این شرکت ها در داخل ایران باقی می مانند و یا مانند دور قبلی تحریم ها در سال های 93- 1390 ایران را ترک می کنند. برخی فعالان بازار بیمه معتقدند که شرکت های بیمه اتکایی متناسب با قرارداد خود تا سررسید مدت قرارداد در ایران باقی خواهند ماند و به تعهدات خود پای بند هستند اما به نظر می رسد که احتمالا تحت تاثیر تحریم ها به تدریج تعدادی از این شرکت ها ایران را ترک کنند. در تحولی دیگر حدود ۷۰ درصد نفتکش های ایران و بیش از ۴۵ درصد کشتی های ایرانی توانسته اند از کلوب بین المللی ig پوشش بیمه ای بگیرند. همچنین کشتی های بیمه شده توسط موسسات p&i ایران اینک می توانند در بنادر کشورهای اروپایی تردد کنند.انتقال دانش بیمه های اتکایی خارجی به ایراناحمدرضا ضرابیه مدیرعامل بیمه سامان و از کارشناسان صنعت بیمه به خبرنگار ما گفت: در صورت افزایش تحریم ها و قطع روابط بانکی و بیمه ای تصور ما این است که همکاری با بیمه گران اتکایی بسیار محدود خواهد شد هرچند هنوز همکاری ما با این شرکت ها ادامه دارد و هنوز قطع ارتباطی به طور رسمی اعلام نشده است.صنعت بیمه ایران در دوران تحریم، زیرساخت هایی را برای مقابله با تحریم ایجاد کرد و این زیرساخت ها از جمله صندوق تضمین بار دیگر احیا خواهد شد و می تواند حامی شرکت های بیمه ای در ایران باشد. وی با اشاره به احتمال قطع همکاری با شرکتهای اتکایی اروپا گفت: در صورت قطع روابط با اروپایی ها از ظرفیتهای داخلی استفاده خواهیم کرد . ضرابیه درباره مزایای همکاری با بیمه های خارجی اظهارداشت: بیمه سامان در جریان همکاری با مونیخ ری توانست دانش فنی روز دنیا را وارد کرده و به کار بگیرد. همچنین افرادی را برای آموزش به کشور آلمان فرستادیم و در جریان این همکاری ما توانستیم از فرآیندهای پیشرفته ارزیابی ریسک زندگی بهره بگیریم.وی همچنین در خصوص تحریمهای جدید و احتمال بوجود آمدن مسایل و مشکلات برای شرکتها گفت: پیش بینی می کنیم در شرایط فعلی محدودیتهایی برای شرکتهای ایرانی ایجاد شود و ما این مساله را با استفاده از ظرفیتهای شرکت بیمه سامان و بیمه مرکزی در قالب بیمه اتکایی حل می کنیم. کما اینکه سابقا هم این کار را می کردیم. ضرابیه افزود: پیش بینی می کنم بازار بیمه کشور ظرف چهارسال آینده بصورت متوسط حداقل رشد سالانه ۲۰ درصدی را تجربه کند و به همین علت برنامه ریزی خود را چنین بنا کرده ایم که برای افزایش سهم شرکتمان از بازار بیمه در هر رشته بیمه رشدی متناسب با اهداف و بیشتر از رشد بازار داشته باشیم.خدمات بیمه ای دیجیتالی می شود در حال حاضر برای دریافت خدمات مختلف بیمه از بیمه درمان گرفته تا بیمه آتش سوزی و خودرو و... حجم گسترده ای از قراردادهای سنتی، استفاده از کاغذ، دفترچه و ماشین آلات و... هزینه های اداری زیادی به صنعت بیمه و مردم تحمیل می کند و مردم برای دریافت دفترچه و بیمه نامه و... باید ساعت ها وقت تلف کنند یا مراجعات مختلف به بیمارستان و شرکت بیمه و سازمان و.. دارند تا دفترچه و بیمه نامه و ارائه خدمات بگیرند. در حالی که با دیجیتالی شدن صنعت بیمه، بسیاری از مراجعات، سابقه و پرونده های بیمه و قرارداد و سوابق و.. به صورت دیجیتالی و با شماره بیمه نامه و کد ملی و کارت بیمه شده می تواند در دسترس خدمات دهندگان و بیمه شده قرار گیرد. ضرابیه کارشناس بیمه در این زمینه تصریح کرد: بیشتر فرایندهای بیمه ای در آینده به ویژه در رشته های زندگی و موبایل دیجیتالی خواهد شد و رشته هایی که تراکنش مالی کمتری ...

ادامه مطلب